Кредитные, дебетовые и виртуальные банковские карты
Что такое кредитные банковские карты. Виды кредитных банковских карт
Банковские карты - это банковская пластиковая карта, предназначенная либо для безналичного расчета за товары и услуги, либо для снятия наличных денег в банкоматах с помощью такой карты.
Чтобы лучше понять, что такое кредитные банковские карты, рассмотрим виды кредитных банковских карт и их применение.
Виды кредитных банковских карт
-
Виды кредитных карт по платежным системам
В мире общепризнаны две наиболее крупные карточные платежные банковские системы Visa и Mastercard.
Соответственно, по платежным системам кредитные банковские карты можно разделить:
-
кредитные карты карточной платежной системы Visa и
-
кредитные карты карточной платежной системы Mastercard.
В России наибольшее распространение получила карточная платежная система Visa и соответственно кредитные карты карточной платежной системы Visa.
-
Виды банковских карт по категории средств, которыми может распоряжаться обладатель банковской карты
По категории средств банковские карты различаются на:
-
дебетовые банковские карты и
-
кредитные банковские карты.
Традиционно любую пластиковую банковскую карту в России называют кредитной картой, хотя, строго говоря, это не правильно.
Так что же такое кредитная карта?
Кредитная карта - это именная банковская карта с выделенным банком для владельца карты лимитом кредитных средств на ней. Такой кредитной картой можно расплачиваться при покупках товаров и услуг или же снимать наличные денежные средства в банкоматах.
Но, что самое главное и отличительное, так это то, что затем необходимо будет
-
погасить задолженность по этой кредитной карте и
-
плюс проценты за пользование кредитными средствами.
Т.е. этот кредит, выданный владельцу кредитной карты банком через кредитную банковскую карту, владелец кредитной карты обязан будет погасить в положенный срок.
В то время как дебетовая карта - это просто банковская карта, которую вы пополняете своими средствами и далее расплачиваетесь с помощью этой банковской карты или же снимаете необходимые денежные суммы в банкоматах.
Т.е. дебетовая банковская карта - это просто носитель ваших денежных средств.
Основное отличие этих видов банковских карт в том, что:
-
с дебетовой банковской картой вы не можете залезать в долг перед банком, а
-
с кредитной банковской картой можете пользоваться кредитными средствами банка в пределах установленного вам банком лимита.
В последнее время появились и смешанные кредитные банковские карты:
- это кредитные карты с возможностью пополнения личными средствами.
Смешанные кредитные банковские карты удобны, к примеру, при поездках за границу, когда вы не знаете точно, сколько денег вам там потребуется. Вы пополняете такую смешанную банковскую карту своими средствами, однако если они вдруг закончатся, вы имеете возможность воспользоваться кредитом по этой кредитной карте.
Далее речь будем вести исключительно о кредитных банковских картах, т.е. о банковских картах с возможностью банковского кредитования.
-
Виды кредитных банковских карт по возобновляемости доступных кредитных банковских средств
Тут кредитные банковские карты делятся на:
-
револьверные кредитные карты и
-
неревольверные кредитные карты.
Револьверные кредитные карты
Револьверные кредитные карты - это кредитная банковская карта с возобновляемым банковским кредитом.
Предположим кредитный банк одобрил владельцу кредитной банковской карты какой-то кредитный лимит по этой кредитной карте.
Кредитный лимит по кредитной карте - сумма, в пределах которой владелец этой кредитной карты имеете право залезать в долг к банку.
Владелец кредитной карты использовал этот кредитный лимит и потом в срок погасил его. Как только прошло полное погашение кредита по кредитной карте, на карточном счету снова становится доступной сумма в пределах кредитного лимита.
Своего рода принцип револьвера, отсюда и название - револьверная кредитная карта.
На данный момент у большинства кредитных банков их кредитные карты - именно револьверные.
-
Виды кредитных банковских карт по отсрочке погашения кредита
По отсрочке погашения кредита кредитные банковские карты подразделяются на:
-
кредитные карты с льготным периодом кредитования (грейс-период) и
-
кредитные карты без льготного периода кредитования.
Кредитная карта с льготным периодом кредитования
Кредитная карта с льготным периодом кредитования - это кредитная карта, по которой кредитный банк предоставляет период после момента начала пользования выделенными банком кредитными средствами, в течение которого проценты за пользование этими кредитными средствами не начисляются.
Обычно этот льготный период составляет от 21 до 60 дней. В некоторых банках можно встретить и большие сроки льготного периода (грейс-период), но это редкость. В течении этого льготного периода (грейс-период) имеется возможность погашать кредитный долг без процентов. То есть взяли в долг у банка 100 рублей, отдали ровно 100 рублей, но не позднее границы льготного грейс-периода.
Если же кредит не будет погашен в срок, то банк может потребовать оплатить проценты за весь период.
Льготный период (грейс-период) действует обычно только при безналичных платежах!
При обналичивании денежных средств с кредитной карты грейс-период не работает и эту сумму в любом случае уже придется отдавать с накопленными процентами. Соответственно, кредитная карта без льготного периода подразумевает, что проценты по кредиту начисляются начиная с первого же дня после начала пользования кредитными средствами.
-
Виды кредитных банковских карт по бонусам
В этой градации кредитные банковские карты подразделяются на:
-
совместные (или кобрэндинговые) кредитные карты и
-
обычные кредитные карты.
Кобрэндинговые кредитные карты - это кредитные карты, выпускаемые при участии сторонних компаний, заинтересованных в привлечении новых клиентов и предлагающих свои бонусы владельцам таких кредитных карт.
Пример такой кобрэндинговой кредитной карты - это банковские кредитные карты, выпущенные совместно с авиакомпаниями.
Такие кобрэндинговые кредитные карты - востребованный продукт, так как:
-
с одной стороны кредитная карта часто необходима в путешествии, а с другой стороны,
-
люди на чем-то летают в эти путешествия.
И выгода для владельца кобрэндинговой кредитной карты в том, что при пользовании такой кредитной картой ему начисляются бонусные баллы на авиаперелеты. Эти бонусы затем превращаются в скидки на авиабилеты.
-
Виды кредитных банковских карт по статусу и обслуживанию
Это, пожалуй, самая известная в быту градация. Тут кредитные карты делятся на:
- Electron/Cirrus/Maestro;
- Classic/Mass;
- Gold;
- Platinum;
- Элитные карты ограниченного тиража.
Между собой эти кредитные карты отличаются не только статусом и уровнем престижа, но и мерой обслуживания, комиссиями за использование, кредитными лимитами, мерами защиты и т.д
-
Виды кредитных банковских карт по накоплению и экономии
Здесь виды кредитных банковских карт подразделяются на:
-
смешанные кредитные карты с возможностью накопления;
-
кредитные карты с функцией cash back;
-
обычные кредитные карты.
Кредитные карты с возможностью накопления подразумевают, что если кредитная карта пополняема личными средствами (смешанная или дебетовая), то на внесенную на кредитную карту сумму кредита каждый месяц начисляется небольшой процент.
Получается своего рода банковский вклад. Однако как серьезный депозит кредитные карты с возможностью накопления рассматривать не стоит. Обычно на них процент довольно низкий.
Все-таки кредитные карты даже с возможностью накопления чаще всего используются как инструмент траты, а не накопления.
Кредитные карты с функцие cash back позволяют вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы возврата на кредитную карту невелики (обычно 1-5%) и введены исключительно для стимулирования клиента на покупки. В настоящее время этот вид кредитных карт с функцией cash back только пришел в Россию и пока не сильно распространен.
В этом вступительном материале мы разобрались, что такое кредитные банковские карты и кратко познакомились с основными видами кредитных карт.
Думаю, теперь у вас сложилось понимание, что такое кредитная банковская карта и каким финансовым инструментом она может служить для вас в личном финансовом планировании.
Боле подробно ознакомиться с особенностями различных видов кредитных банковских карт вы сможете в материалах данного раздела.
Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.
КРЕДИТНЫЕ И ДЕБЕТОВЫЕ БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru