Страхование жизни

Человек не осознавая этого, сталкивается со страхованием на протяжении всей своей жизни, от рождения и до самой смерти.

До революции 1917 года российские страховщики занимали, ведущее положение в Европе в сфере страхования в целом и в страховании жизни, в частности.

Но после 1917 года страхование жизни в его нормальном рыночном понимании практически в нашей стране было свернуто. На страхование жизни, как и на все остальные сферы жизни, была введена государственная монополия. И лишь с конца 80-х – начала 90-х годов началось медленное возрождение рынка страхования жизни в России.

К сожалению, процесс возрождения рынка страхования жизни в нашей стране пока что идет медленно.

В настоящее время в России возможностью страхования жизни воспользовалось не более 5% населения. В Японии – страхованием жизни охвачено более 90%, в Европе полис страхования жизни имеют 70-80% населения.

Из материалов данного раздела вы узнаете, зачем вам нужен полис страхования жизни, и какую пользу он несет вам и вашей семье.

Вы узнаете:

• какие виды страхования жизни доступны простым гражданам нашей страны,

• почему полис страхования жизни нужен каждому человеку, каждой семье,

• как правильно выбрать страховую компанию, подобрать под свои финансовые и жизненные цели полис страхования жизни,

• как правильно рассчитать и оформить полис страхования жизни и еще много других вопросов грамотного использования механизмов страхования жизни, в том числе накопительного и инвестиционного, в финансовом планировании своей жизни.

Виды страхования жизни

Сразу оговорюсь, что в материалах данного раздела мы не будем рассматривать различные виды имущественного страхования. Здесь речь будет идти только о тех видах страхования, которые можно отнести к страхованию жизни.

Рисковое страхование жизни и здоровья

Как понятно из названия, в основе такого вида страхования лежит страховой риск. Соответственно, страхователь платит определенную страховую сумму на тот случай, если вдруг с ним случится указанный в страховом полисе страховой случай.

Если страховой случай (болезнь, госпитализация, инвалидность или смерть), который был предусмотрен в страховом полисе, наступил, то выгодоприобретатель (сам застрахованный или его наследники) получают страховую выплату. 

Если же страховое событие не произошло, то потерянные деньги – лишь небольшая плата за везение. Разновидностью рискового страхования жизни является страхование путешественников.

Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование не нужно путать с обязательным медицинским страхованием (ОМС), с особенностями которого вы можете познакомиться в разделе социального планирования жизни.

Как и в случае рискового страхования жизни, в добровольном медицинском страховании при наступлении определенного события (болезнь, госпитализация и т.д.) обладатель страхового полиса имеет право на страховое покрытие расходов на лечение.

В медицинском страховании также могут быть предусмотрены плановые осмотры и/или лечение за счет страховой компании. Так, например, можно запланировать стоматологическое лечение за границей со страховым покрытием расходов на лечение.

На сегодняшний день для россиян существует возможность с помощью медицинского страхования получать медицинское сопровождение в клиниках по всему миру.

Накопительное страхование жизни

В накопительном страховании жизни страховой полис состоит из двух слагаемых:

• страховой риск и
• страховые накопления.

Соответственно, если происходит страховой случай, то в дело вступает рисковая составляющая страхового полиса, и выгодоприобретатель получает страховое возмещение.

Если страховой случай не происходит, то в конце определенного срока выгодоприобретатель получает свои страховые накопления. Правда, выгода от этих страховых накоплений будет не очень большой. 

Инвестиционное страхование жизни

В какой-то степени инвестиционное страхование жизни является разновидностью классического накопительного страхования жизни. Только в случае инвестиционного страхования жизни в накопительную составляющую также добавляется какой-то инвестиционный актив, который призван увеличить прибыль от накопления.

Однако, большого разнообразия инвестиций в нашей стране в данном случае ждать не следует.

Английский способ инвестирования (Unit-linked plan)

Английский способ инвестирования (или продукты unit-linked) также относится к накопительному страхованию жизни. 

Правда, рисковая составляющая в страховом полисе такого страхования жизни заключается лишь в том, что, в случае смерти застрахованного, его наследники получат 101% от всего, что находится в данный момент на счету застрахованного в страховой компании.

Фактически же данный вид страхования жизни представляет собой инвестиционный счет с возможностью составления инвестиционного портфеля из широкого перечня активов. В свою очередь, данный инвестиционный счет заключен в оболочку страхования и имеет все преимущества страхования. 

Более подробно со всеми этими видами страхования жизни вы познакомитесь в материалах данного раздела.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru