На что обращать внимание при выборе кредитной карты
Что такое кредитные банковские карты и какие основные различия между кредитной картой банка, дебетовой картой банка и банковской картой с овердрафтом мы уже знаем из предыдущего материала:
И теперь разберемся:
-
чем отличаются кредитные карты, выпускаемые разными банками, и
-
как выбрать именно ту кредитную банковскую карту, которая подойдет именно вам.
Еще не так давно, в незапамятные советские времена, чтобы совершить крупную покупку приходилось копить несколько лет. И это была, на мой взгляд, правильная практика, люди жили и старались жить по средствам: хочешь – накопи и купи.
Сегодня большинство из наших граждан не хотят откладывать на завтра то, что можно получить уже сегодня, то есть общепринятой практикой стала жизнь не по средствам, а в долг со всеми негативными последствиями.
И этому в значительной степени способствует жадная ростовщическая политика банков, владельцы которых наживают огромные деньги не на разумном кредитовании бизнеса, а на дорогих и сверх дорогих кредитах, на «обирании» наших граждан под красивой широко рекламируемой ими вывеской «жить надо не потом, а сейчас».
Именно благодаря заразе «потреблятства» кредитные банковские карты приобретают все большую популярность у наших граждан, не умеющих грамотно управлять своими личными финансами.
Банки, чтобы завлечь клиентов на кредиты, предлагают им все больше и больше разнообразных кредитных карт. Все это обилие предлагаемых банками кредитных карт рассчитано на людей с разным уровнем достатка, предпочтений и запросов.
И это, к сожалению, срабатывает – все большее количество наших граждан на это «ведутся» - их кошельки забиты разного рода кредитными банковскими картами.
И возникают естественные вопросы:
-
а надо ли иметь такое количество кредитных банковских карт;
-
чем отличаются кредитные карты разных банков и
-
как выбрать именно ту кредитную банковскую карту, которая подойдет именно вам и опасность приобретения которой для вас будет минимальной.
Различие между кредитной и дебетовой банковскими картами
В общих чертах, что такое кредитная банковская карта и дебетовая банковская карта и в чем их различие мы уже рассмотрели в предыдущем материале «Урок 4: Что такое кредитная банковская карта».
Учитывая, что многие любители банковских карт еще до сих пор путают такие понятия, как «дебетовая банковская карта» и «кредитная банковская карта», еще раз напомню различие между этими понятиями.
До сих пор можно услышать, как некоторые обладатели зарплатной банковской карты (банковская карта, на которую выплачивается организацией зарплата сотрудникам), называют ее кредитной картой, а то и просто «кредиткой». На самом деле зарплатная банковская карта и кредитная банковская карта похожи лишь внешне, такой же «пластик», но функции у этих банковских карт совсем разные.
Зарплатная банковская карта относится к классу, так называемых, дебетовых банковских карт.
Дебетовая банковская карта
Дебетовая банковская карта – это банковская карта, на счете которой находится сумма личных накоплений владельца карты:
-
перечисление заработной платы,
-
всякого рода денежные переводы,
-
собственные денежные пополнения и
-
многие другие денежные поступления.
Потратить с такой дебетовой банковской карты можно ровно столько, сколько денег имеется на счете этой дебетовой банковской карты.
Кредитная банковская карта
Средства, находящиеся на кредитной банковской карте, являются собственностью банка. Банк дает владельцу кредитной банковской карты деньги в долг под определенный процент.
Получить эти деньги владелец кредитной банковской карты может в любой момент, но есть и ограничение:
- кредитный лимит, размер которого банк определяет для каждого клиента отдельно.
А теперь посмотрим, чем отличаются кредитные карты разных банков.
Чем отличаются кредитные карты разных банков
Отличие первое: Величина годовой процентной ставки по кредитной банковской карте
На эту характеристику кредитной банковской карты стоит обратить особое внимание, так как размер процентной ставки для кредитных карт разных банков может существенно отличаться.
Прежде чем оформить в банке кредитную карту, нужно внимательно изучить условия ее выдачи:
-
заявленная процентная ставка кредитной карты для вас может оказаться совсем не такой, какой она заявлена;
-
некоторые банки, кроме указанных в договоре процентов, берут еще и разные дополнительные комиссии, которые могут значительно повысить итоговую процентную ставку.
Процентная ставка по кредитной банковской карте может увеличиться и в том случае, если получать кредитную карту «на месте»:
- в магазине,
- торговом центре и т.д.
С одной стороны это очень удобно непосредственно в магазине получить кредитную банковскую карту и тут же приобрести товар в долг, но, с другой стороны, будьте готовы к тому, что вернуть банку придется гораздо большую сумму, чем если бы оформить кредитную банковскую карту в офисе выпускающего данную кредитную карту банка.
Отличие второе: Годовое обслуживание кредитной банковской карты
По этой характеристике кредитные карты разных банков также значительно различаются:
-
есть банки, которые берут плату за годовое обслуживание кредитных банковских карт,
-
а есть такие банки, которые вообще не берут комиссию за обслуживание кредитных банковских карт.
Однако при этом нужно учитывать, что, как правило, во втором случае (при отсутствии комиссии за обслуживание кредитных банковских карт) процентная ставка по кредитной карте будет гораздо больше. Поэтому, если в планах частое использование кредитной карты, то более целесообразно выбрать первый вариант кредитной карты.
Если же кредитная банковская карта открывается на экстренный случай, которого может и не быть, то более выгодно пользоваться кредитной банковской картой, у которой отсутствует плата за ее годовое обслуживание. Чем выше уровень «статусности» кредитной банковской карты (к примеру, Gold или Platinum), тем большим числом привилегий сможет воспользоваться ее владелец.
Но при этом:
-
стоимость годового обслуживания такой кредитной банковской карты и
-
требования к ее заемщику тоже существенно увеличатся.
Многие банки не берут плату за первый год пользования кредитной банковской картой, а также за те годы, когда она «просто лежала в кармане», то есть не применялась.
Отличие третье: Льготный период по кредитной банковской карте
Льготный период – это время, в течение которого владелец кредитной банковской карты может пользоваться заемными средствами и не выплачивать за это проценты.
Главное для владельца кредитной банковской карты – вовремя погасить образовавшуюся задолженность:
- в среднем, в зависимости от банка, льготный период равен 50-60 дням.
Поэтому при выборе кредитной банковской карты необходимо уточнить у сотрудников банка, с какого именно дня у них отсчитывается льготный период:
-
он может начинаться как с первого числа месяца,
-
так и с момента снятия с карты наличных денег или
-
с момента покупки товара.
Разобраться в этом не так-то просто, но это важный момент при выборе кредитной карты, чтобы потом не попасть на незапланированные проценты по кредиту.
И еще стоит учесть то обстоятельство, что во многих банках льготный период действует только в том случае, если:
-
владелец кредитной карты воспользовался безналичной оплатой услуг или товаров (сюда входит и оплата кредитной картой в Интернете);
-
а вот на денежные средства, выданные по кредитной карте в кассе или через банкомат, часто льготный период не распространяется.
Отличие четвертое: Пени и штрафы за просрочку выплаты по кредиту
Обычно когда человек приобретает кредитную банковскую карту, он уверен, что выплачивать по кредиту будет вовремя (к чему же ему плохая кредитная история), но ведь в реальной жизни не всегда бывает все гладко. Никогда не угадаешь, какие форс-мажорные ситуации могут у него возникнуть.
Поэтому лучше заранее еще на этапе выбора кредитной банковской карты:
-
уточнить размер штрафных санкций за просрочку платежа по этой кредитной карте, чтобы это потом не стало неприятным сюрпризом;
-
также узнайте у сотрудников банка, через сколько часов (или дней) после внесения платежа деньги поступают на соответствующий счет – это поможет избежать неумышленной просрочки погашения кредита.
Отличие пятое: Валюта кредитных банковских карт
Если планируется часто выезжать за границу и пользоваться кредитной банковской картой там, то лучше оформить кредитную карту в иностранной валюте.
Рублевыми банковскими картами, такими как Mastercard или Visa, можно оплачивать покупки и за рубежом, но в этом случае придется заплатить немалую комиссию за конвертацию валюты.
Отличие шестое: Кредитный лимит по кредитной карте
Размер кредитного лимита по кредитной карте в разных банках зависит от многих факторов, это:
-
размер зарплаты,
-
чистота кредитная история,
-
возраст владельца кредитной карты,
-
наличие зарплатной банковской карты в данном банке и
-
многое другое.
Если размер зарплаты небольшой, кредитная история отсутствует, то рассчитывать на большую сумму кредитного лимита не приходится.
Но в некоторых банках идут навстречу заемщикам и со временем увеличивают кредитный лимит:
- это возможно, например, при увеличении зарплаты или при постоянных своевременных платежах.
Отличие седьмое: Дополнительные комиссии по кредитной карте
При первичной консультации в банке необходимо выяснить у специалиста банка о дополнительных комиссиях по кредитной карте.
Дополнительные комиссии по кредитной карте могут быть следующие:
-
плата за выдачу наличных денежных средств, как в своих банкоматах, так и в чужих,
-
за пополнение счета,
-
за выпуск и перевыпуск кредитной карты,
-
за мобильный банк,
-
за блокировку карты в случае утраты и другие комиссии.
Если какие-то из перечисленных расходов вас не устраивают, то стоит поискать банк с более приемлемыми условиями комиссии по кредитной карте. В тоже время стоит учитывать, что некоторые платные услуги такие как, к примеру, мобильный банк или интернет-банкинг, могут быть весьма удобны и полезны.
Так что не стоит спешить с отказом от этих услуг.
Отличие восьмое: Дополнительные бонусы, скидки, акции по кредитным картам
В условиях рынка, пока еще не окончательно свернутого, банки вынуждены конкурировать между собой, и поэтому многие из них при открытии кредитной банковской карты предлагают своим клиентам:
-
различные подарки,
-
дисконтные программы,
-
скидки и бонусы.
Некоторые банки при оплате их кредитной картой:
-
дают скидки на покупку авиабилетов,
-
дарят бонусные баллы, которые можно потратить на оплату телефонных разговоров,
-
проводят различные акции вместе с магазинами-партнерами и т.д.
Еще одна «заманиловка» банков для привлечения заемщиков – кредитная карта с функцией cash back.
Это означает, что банк вернет владельцу кредитной карты определенный процент за оплату покупок и услуг его кредитной картой:
-
обычно это 1-3 процента,
-
но есть банки, готовые вернуть и до 10 процентов от суммы оплаты.
Такая система cash back выгодна тем, кто тратит на приобретение различных товаров по кредитной карте значительные денежные средства.
Правда, годовое обслуживание у таких кредитных банковских карт обычно бывает выше.
Резюме.
-
Выбирая кредитную банковскую карту, стоит хорошо подумать:
-
какие дополнительные скидки и бонусы вам действительно пригодятся,
-
а какие окажутся вам абсолютно бесполезными.
-
Теперь вы знаете, чем отличаются кредитные карты разных банков, и при необходимости сможете подобрать вариант, приемлемый именно для вас.
-
Но прежде чем выбирать кредитную банковскую карту семь раз подумайте:
-
а нужна ли вам кредитная банковская карта,
-
может быть лучше пересмотреть свой подход к управлению личными финансами и полностью отказаться от кредитов.