На что обращать внимание при выборе дебетовой банковской карты
В предыдущих материалах раздела Школы Жизни «Кредитные, дебетовые и виртуальные банковские карты» мы подробно рассмотрели все особенности кредитных банковских карт, и настало время вспомнить о самом распространённом виде банковских карт – дебетовой банковской карте.
По внешнему виду дебетовые банковские карты практически ничем не отличаются от кредитных пластиковых банковских карт (виртуальные банковские карты – это отдельная тема).
И теми и другими банковскими картами можно оплачивать различные товары и услуги, осуществлять онлайн платежи и снимать наличные деньги в банкоматах.
Путаницы добавляет и то, что зачастую «кредитками» именуют вообще все банковские карты, которыми можно расплатиться.
Поэтому желательно уяснить, что на самом деле кредитная и дебетовая банковские карты – это совершенно разные банковские продукты.
Дебетовая банковская карта (от англ. debit card) — это банковская платёжная карта, используемая для двух главных целей:
-
накопления денег на банковском счете дебетовой карты;
-
оплаты товаров и услуг,
-
получения наличных денег в банкоматах.
Дебетовая банковская карта, в отличие от кредитной карты, позволяет распоряжаться денежными средствами лишь в пределах доступного остатка на банковском счёте дебетовой карты, к которому она привязана.
Функция дебетовых банковских карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами.
Как уже было сказано, в отличие от кредитных банковских карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым банковским картам невозможно за редким исключением кредитование деньгами банка.
До середины 2000-х годов дебетовые банковские карты были практически единственным видом используемых банковских карт в России, на них в то время приходилось более 99 % от всех видов платёжных карт, эмитированных российскими банками.
Однако с активным развитием банками кредитования населения произошло снижение доли дебетовых банковских карт в общей массе платёжных банковских карт.
В то же время общее количество выпускаемых дебетовых карт в нашей стране с каждым годом только растет, более того многие клиенты банков являются держателями сразу нескольких видов банковских карт.
Защищенность дебетовых банковских карт
Банковские вклады в нашей стране являются самым простым, самым распространенным и относительно надежным (если не считать странового риска) инструментом хранения личных денег. Они защищены системой страхования вкладов.
То же самое касается и дебетовых банковских карт. Преимуществом дебетовых банковских карт является возможность свободного пользования своими деньги и одновременно накапливать деньги на дебетовой карте и получать по ним инвестиционный доход.
Виды дебетовых банковских карт
Дебетовые банковские карты разных банков, несмотря на одинаковый принцип действия, отличаются большим разнообразием:
-
они могут быть различного дизайна,
-
иметь различную платёжную систему,
-
могут отличаться тарифами, по которым производится их обслуживание банком или
-
иметь различные способы считывания информации с карты и пр.
В первую очередь дебетовые банковские карты различаются по используемым платежным системам.
В настоящее время в нашей стране основными платежными системами, используемыми в дебетовых банковских картах, являются:
-
платежная система Visa International;
-
платежная система Mastercard WorldWide;
-
платежная система Maestro;
-
платежная система American Express;
-
платежная система ПРО100 — платежная система Сбербанка России;
- платежная система "Мир".
Дебетовые банковские карты на основе этих шести платежных систем занимают около 80% рынка всех банковских карт, выпускаемых в России, и имеют огромное количество разновидностей по своему функционалу и предназначению.
Дебетовые банковские карты на основе платежной системы VISA International Service Association:
-
Visa Electron — самый простой вид дебетовых банковских карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии;
-
Visa Virtual card — дебетовая банковская карта для совершения платежей через интернет. Порой выпускается без выдачи пластиковой карты. Фактически, это предоставление владельцу карты лишь ее реквизитов (номера, кода CVV2, даты действия и т. п.), которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость. Обычно являются предоплаченными в момент эмиссии и не предусматривают возможность пополнения. Могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платёжных системах с обязательной верификацией имени владельца;
-
Visa Classic — дебетовая банковская карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих банковские карты, бронирование различных товаров и услуг в интернете, страхование находящихся на счету денег и многое другое;
-
Visa Gold — дебетовая банковская карта, имеющая дополнительные гарантии платёжеспособности держателя карты. Имеет более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с картой Visa Classic, а также ряд дополнительных сервисов. Среди этих сервисов - экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold и карт более высокого уровня;
-
Visa Platinum — элитная дебетовая банковская карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold;
-
Visa Signature — элитная дебетовая банковская карта для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которой являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий, а также консьерж-сервис и специальные возможности на личной странице в Интернете;
-
Visa Infinite — элитная дебетовая банковская карта, позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен;
-
Visa Black Card — имиджевая дебетовая банковская карта. Материалом для ее изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1 % жителей. Владелец карты сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, пользоваться услугами консьерж-сервиса, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок.
И еще выпускаются десятки других разновидностей дебетовой банковской карты с данной платежной системой, правда, далеко не все выпускаются российскими банками.
Дебетовые банковские карты на основе платежной системы MasterCard Worldwide:
-
MasterCard Standard – может быть дебетовой или кредитной картой, в зависимости от банка, эмитирующего карту. Позволяет использовать ее по всему миру для осуществления платежей в розничных торговых сетях, ресторанах и иных предприятиях. Удобством пользования этой банковской карты является возможность получения скидок и бонусов при оплате покупок в сетях-партнерах, а также высокая безопасность средств, обеспеченная возможностью блокировки карты при ее потере или краже;
-
Gold MasterCard – дебетовая банковская карта премиального уровня, которая относится к числу стандартных карточных продуктов. Удобство применения данной карты заключается в ее особом статусе и привилегиях, которые она предоставляет при расчетах в торговых и иных сетях, а также в возможности контроля расходования средств. Кроме того, дополнительные функции обслуживания делают ее безопасным и надежных хранителем бюджета. Предоставляет круглосуточную поддержку пользователям;
-
Platinum MasterCard – еще один вид дебетовой банковской карты премиального уровня, который подчеркнет статус владельца, обеспечив ему не только особое отношение, но и особые привилегии. Среди дополнительных возможностей, открывающихся держателям карты, – вступление в закрытый туристический клуб, который позволяет организовать поездку для путешествия в любую точку мира. Предусмотрены скидки и подарки при оплате покупок в сетях-партнерах, постоянная поддержка и уникальные возможности для бизнеса;
-
World MasterCard – дебетовая банковская карта для тех, кто любит путешествовать, и кому важна сохранность личных средств. Этот продукт позволяет производить оплату в любой точке мира, где карты принимаются к оплате. Кроме того, предусмотрена возможность получения скидок и бонусов в различных странах и магазинах, торговых сетях;
-
World Black Edition MasterCard – уникальный дизайн дебетовой банковской карты успешно сочетается с эксклюзивными привилегиями и предложениями для тех, кто любит путешествовать. Эта карта позволит повысить комфорт перелетов и переездов по всему миру. Предусмотрен консьерж-сервис по карте, доступ в закрытый клуб путешественников, который помогает организовывать поездки в любые точки мира. Неотъемлемая часть использования карты – скидки, бонусы, круглосуточная поддержка и определенные возможности для бизнеса;
-
World Elite MasterCard – дебетовая банковская карта самого высокого класса. Предоставляет возможности использования первоклассных услуг по всему миру. Наиболее статусная карта, которая открывает новые возможности путешествий, покупок, отдыха, управления финансами, ведения бизнеса.
Электронная дебетовая банковская карта Maestro
Maestro - электронная дебетовая банковская карта платежной системы MasterCard. Она используется:
-
для снятия наличных денег в банкоматах и пунктах выдачи наличных денег, а также
-
принимается к оплате в торговых точках, поддерживающих эту карту (должен быть соответствующий логотип).
Особенности дебетовой банковской карты Maestro:
-
все операции по дебетовой карте Maestro проводятся с обязательной электронной авторизацией и вводом ПИН-кода, что повышает уровень безопасности карты;
-
карта оснащена чипом и магнитной полосой либо просто магнитной полосой. Зачастую она эмбоссированная (идентификационные данные карты выпукло выдавлены), хотя бывают исключения;
-
дебетовые банковские карты Maestro часто поддерживают платежную систему Cirrus.
Дебетовые банковские карты Maestro являются банковскими картами начального уровня и имеет низкую стоимость годового обслуживания (до 300 рублей). В ряде банков эта плата не взимается, например в банке «Авангард».
Использование дебетовой банковской карты Maestro
Для открытия дебетовой банковской карты Maestro не требуется размещения страхового депозита, а выпустить его могут и детям от 14 лет.
Часто на основе карты Maestro создают социальные карты, например:
- студенческие или
- пенсионные.
Так, Сбербанк предлагает своим клиентам две такие социальные карты:
-
«Сбербанк-Maestro «Социальная» и
-
«Сбербанк-Maestro «Студенческая».
Карта Сбербанк-Maestro «Социальная» - выдается лицам, получающим пенсии или различные социальные пособия. Плата за годовое обслуживание устанавливается территориальными банками Сбербанка России самостоятельно в пределах от 0 до 300 рублей. В Москве за первый год обслуживания плата не взимается, за каждый последующий - 30 рублей.
Карта Сбербанк-Maestro «Студенческая» - выдается учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений и аспирантам, независимо от формы обучения, достигшим 14 лет. За каждый год обслуживания взимается плата в размере 150 рублей.
Дебетовые банковские карты Maestro весьма популярны в России, большинство зарплатных проектов реализуется именно на них. По данным платежной системы MasterCard, общее количество дебетовых карт Maestro, эмитированных на территории России, составило более 12 млн карт.
Дебетовая банковская карта Maestro аналогична дебетовой банковской карте Visa Electron платежной системы VISA.
Бесконтактная технология платежей PayPass
PayPass — это уникальная система от платежной системы MasterCard, обеспечивающая возможность совершать бесконтактные платежи при оплате дебетовой картой:
-
при оплате покупок с помощью дебетовой банковской карты с технологией PayPass, достаточно прислонить ее к специальному терминалу PayPass,
-
никаких пин-кодов и подписей на чеке при транзакциях до 1 000 рублей не требуются
-
даже не обязательно доставать карту из кошелька, достаточно просто прислонить ее к терминалу;
-
минусом таких карт пока что является относительно небольшое количество терминалов, способных их обслуживать.
Дебетовые банковские карты MasterCard с технологией PayPass содержат специальный логотип PayPass и благодаря наличию в них радиочипа позволяют осуществлять бесконтактные платежи до определённой суммы без аутентификации держателем карты:
-
в странах еврозоны такие операции ограничиваются - 25 евро, 15 долл. в США;
-
в Великобритании - 30 фунтами стерлингов;
-
в Польше - 50 злотых;
-
в России — 1000 рублей.
Возможно списание и суммы выше установленного ограничения, но в таких случаях для выполнения операции от держателя дебетовой карты потребуется аутентификация посредством подписи чека или ввода PIN-кода.
Метод подтверждения платежа зависит от настроек конкретной дебетовой карты, устанавливаемых банком-эмитентом. В некоторых странах (например, Германия, Австрия, Россия) при превышении лимита операции для PayPass возможно подтверждение операции пин-кодом, в других же регионах такое не допускается. В этом случае при превышении лимита операции можно совершить оплату обычным контактным способом.
С технологией PayPass выпускаются как дебетовые, так и кредитные карты:
- MasterCard PayPass и
- Maestro PayPass.
Держатель такой дебетовой карты может совершить оплату в терминалах торговых точек, имеющих логотип:
- PayPass и
- PayWave.
При этом терминал бесконтактно считывает необходимые данные и подтверждает со своей стороны процедуру путём подачи звукового или визуального сигнала.
Однако процедура не сработает и оплата не произойдёт, если в вашем кошельке будут другие банковские карты, содержащие радиочипы, на которые считывающий терминал также среагирует. К таким относятся, в частности, социальные карты москвича и Пластиковая карта Яндекс.Деньги
Дебетовые банковские карты на основе платежной системы American Express
Платёжная система American Express стала выпускать в России дебетовые банковские карты в качестве исключения. Во всём мире платежная система American Express ориентируется на премиальные кредитные банковские карты. Помимо России её дебетовые карты выпускаются только в Мальдивской Республике.
Выдачей дебетовых карт American Express в России занимается банк «Русский стандарт»:
-
дебетовая карта American Express выпускается и обслуживается бесплатно в тех случаях, если средний остаток на счете за год превышает 500 тысяч рублей или эквивалент в валюте;
-
если остаток будет меньше, обслуживание составит 25 тысяч рублей в год.
Дебетовые карты American Express дают такой же доступ к клубным программам системы American Express во всём мире, как и кредитные карты. Дебетовые карты American Express были запущены в России, исходя из потребностей клиентов. Обычно American Express выпускает либо кредитные карты, либо постоплатные, в которых нужно в конце месяца погашать потраченную сумму.
Для широкого распространения дебетовых карт American Express нужна большая сеть точек их приёма и банкоматов, поэтому рассчитывать на значительное увеличение клиентов этих карт в России не стоит.
American Express рассчитывает на использование её карт россиянами в качестве дополнения к основной карте во время поездок за границей.
Дебетовые банковские карты на основе платежной системы ПРО100
Проект ПРО100 был запущен Сбербанком в 2010 году. Это собственное платежное приложение Сбербанка, используемое в проекте "Универсальная электронная карта" (УЭК), который контролирует Сбербанк.
По имеющейся информации Сбербанк планирует постепенно вывести дебетовые банковские карты платежной системы ПРО100 из своей продуктовой линейки после запуска карт "Мир". В настоящее время Сбербанк продолжает эмитировать дебетовые карты ПРО100, и все выпущенные карты в дальнейшем будут обслуживаться банком. После запуска карты "Мир" Сбербанк будет постепенно выводить карты ПРО100 из своей карточной линейки.
Сбербанк может выйти из своего карточного проекта ПРО100, так как не видит перспектив его развития. Дебетовые карты ПРО100 утратили актуальность на фоне создания в России "Национальной системы платежных карт" (НСПК) при ЦБ РФ, которая выпускает карты "Мир".
Крымский Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) уже прекратил выдавать дебетовые карты ПРО100 и сейчас выдает карты национальной платежной системы "Мир". Банк "Россия", также находящийся под санкциями и присутствующий в Крыму, тоже отказался от выпуска дебетовых карт ПРО100.
О перспективах развития дебетовых банковских карт в нашей стране и о том, как выбрать самую выгодную карту поговорим в следующих материалах.
Резюме.
-
Владелец дебетовой банковской карты может распоряжаться только той суммой, которая не превышает остаток средств на банковском счету карты.
-
Принципиальное отличие дебетовой банковской карты от кредитной карты или овердрафтной заключается в отсутствии кредитной линии.