Правила и условия использования кредитной банковской карты

Как мы уже отмечали в предшествующих материалах Школы Жизни:

• Урок 4: Что такое кредитная банковская карта
• Урок 5: Чем отличаются кредитные карты банков
• Урок 6: Как правильно выбрать кредитную банковскую карту
• Урок 7: Как оформить кредитную банковскую карту

бесспорными достоинствами кредитной банковской карты являются:

• оперативность получения практически бесплатных заемных денежных средств;

• многократно возобновляемая кредитная линия;

• многообразие тарифных кредитных планов и

• универсальность использования кредитных карт. 

Многие из нас настолько привыкли к пользованию кредитными банковскими картами, что уже не понимают, как раньше обходились без них.

В то же время не все еще пользователи кредитными банковскими картами делают это правильно:

• не всегда правильно оформляют кредитную карту и

• не всегда правильно ее используют.

Для начала вы должны решить, а нужна ли вам кредитная карта в принципе. Ведь, к примеру, если в ваши планы входит снять всю сумму кредита наличными деньгами, а долг выплачивать небольшими частями, то более правильным для вас будет взять потребительский кредит:

• и проценты по кредиту будут ниже и
• комиссий будет меньше.

При правильном использовании кредитная банковская карта позволяет более эффективно управлять личными финансами.

В то же время, если не знать всех правил пользования кредитной банковской картой и распоряжаться ею бездумно, есть большой риск влезть в долги, из которых будет довольно сложно, а подчас и невозможно, выбраться.

Элементарная финансовая грамотность в использовании кредитных банковских карт и жесткая финансовая дисциплина являются залогом успешного взаимоотношения с банком, выдавшим кредитную карту.

Что необходимо усвоить еще до того, как начать пользоваться кредитной банковской картой

Первое и главное, что необходимо знать при использовании кредитной банковской карты:

• при оформлении кредитной карты банк зачисляет на нее кредитные средства;

• заемщик может пользоваться этими кредитными средствами либо сняв их в виде наличных,

• либо расплачиваясь самой кредитной картой через терминал в магазинах;

• второй вариант является значительно более выгодным, так как при снятии наличных денег обычно взымается комиссия и не действует льготный беспроцентный период. 

Условия пользования кредитной карты прописываются в договоре с банком. На обороте кредитной карты должна стоять ваша личная подпись. К кредитной карте обязательно прилагается ПИН-код из четырех цифр. Во избежание мошенничества его необходимо запомнить и ни в коем случае не хранить в кошельке вместе с кредитной картой и не записывать на самой кредитной карте.

Для начала использования кредитной карты она должна быть активирована.

Как активировать кредитную банковскую карту

При получении кредитной карты непосредственно в банке, сотрудник банка, скорее всего, сразу ее активирует в вашем присутствии.

Процедура активирования кредитной банковской карты при оформлении ее онлайн подробно рассмотрена в предшествующем материале:

• Урок 8: Как оформить кредитную банковскую карту онлайн.

Как снять наличные деньги с кредитной банковской карты в банкомате

Наличные деньги с кредитной банковской карты в банкомате снимаются точно так же, как по любой банковской карте:

• надо ввести номер кредитной карты, ПИН-код и

• необходимую для снятия сумму денег.

При этом важно учитывать, что за операцию снятия наличных денег с кредитной банковской карты чаще всего банки взимают комиссию от 2 до 8%, но не менее определенной суммы, которая обычно превышает 500 руб. за операцию.

Поэтому желательно кредитную карту для этих целей не использовать.

Кроме того, важно помнить, что у многих банков льготный период не распространяется на снятие наличных денег.

Как заблокировать кредитную банковскую карту

В случае потери кредитной карты или угрозы мошенничества, лучше всего сразу заблокировать кредитную карту.

Для блокировки кредитной карты достаточно:

• позвонить в банк или
• воспользоваться интернет-банком.

Боле подробно данный вопрос уже был рассмотрен в материале:

• Урок 2: Виды мошенничества с кредитными банковскими картами.

Где и когда погасить долг по кредитной карте

По кредитной карте, как правило, необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж для погашения кредитного долга. В большинстве случаев этот платеж в счет погашения долга составляет от 5 до 10% от потраченной по кредитной карте суммы. Кроме этого потребуется в срок до окончания льготного беспроцентного периода (грейс периода) вернуть банку всю ранее потраченную по кредитной карте сумму.

Эти два условия позволят владельцу кредитной банковской карты:

• пользоваться кредитной картой неограниченное время и

• не платить проценты за использование заемных денежных средств банка на карте.

Деньги на погашение займа по кредитной карте вносятся:

• либо через банкоматы,

• либо через кассу банка, а также

• путем онлайн-переводов в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью услуги перевода с карты на карту на сайте банка.

Более детально порядок погашения долга по кредитной карте был рассмотрен в материале:

• Урок 3: Как правильно погашать долг по кредитной карте.

Как правильно использовать льготный период (грейс-период) для кредитной карты

Льготный период (грейс-период) для кредитной карты — это установленный банком отрезок времени, в течение которого заемщик по кредитной карте может пользоваться деньгами банка и не платить за это проценты.

Льготный период (грейс-период) для кредитной карты работает при выполнении следующих условий:

• исправное внесение ежемесячного минимального платежа, а также

• погашение всего долга до конца срока окончания льготного периода.

В среднем льготный период (грейс-период) для кредитной карты составляет:

• 55 дней, как, например, у ЮниКредит Банка,

• но у некоторых банков может быть и меньше — например, у Сбербанка это 50 дней.

Существует три возможных варианта расчета льготного периода (грейс-периода) для кредитной карты:

• на основе расчетного периода.Расчетный период — это обычно 30 дней, по истечении которых банк формирует подробную выписку по счету и направляет ее на e-mail клиента. После истечения расчетного периода вступает в силу платежный период, обычно это 20–25 дней. За это время необходимо внести задолженность на кредитную карту. Льготный период кредитования по кредитной карте складывается из указанных двух периодов и составляет в итоге 50–55 дней. Такая схема расчета льготного периода (грейс-периода) применяется, например, в Сбербанке и ЮниКредит Банке;

• с момента первой покупки.Банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней после первой покупки по кредитной карте, которые и составляют беспроцентный период. Такая схема расчета льготного периода (грейс-периода) применяется в Альфа-Банке;

• по каждой отдельно взятой операции.Льготный период действует отдельно на каждую покупку, и задолженность по кредитной карте погашается в порядке расходных операций по кредитной карте. Такая схема расчета льготного периода (грейс-периода) применяется в Москомприватбанке.

Что такое кредитный лимит для кредитной карты и как он определяется

Кредитный лимит для кредитной карты — это тот максимум денежных средств, к которым банк готов дать доступ по кредитной карте.

Кредитный лимит для кредитной карты определяется:

• исходя из персональных и финансовых данных (возраст, место работы, доход, имущество) владельца кредитной карты, а также

• исходя из прошлых взаимоотношений владельца кредитной карты с банками, то есть его кредитной истории.

Как определяется кредитный лимит для кредитной карты:

• во-первых, кредитный лимит для кредитной карты определяется в соответствии с правилом, согласно которому сумма ежемесячного платежа по кредитной карте не должна быть больше 30% от совокупных доходов владельца карты;

• во-вторых, на решение банка могут повлиять множество других обстоятельств - кредитная история, возраст, длительность трудового стажа на последнем месте работы, наличие финансовых обязательств (алименты) или долгов.

При получении мгновенной кредитной карты онлайн по одному-двум документам ее кредитный лимит вряд ли превысит сумму в 100 000 руб.

В средний по России кредитный лимит по кредитным картам составляет порядка 60 000 рублей.

Как рассчитать процентную ставку по кредитной банковской карте

Чтобы определить, какие проценты придется выплатить, в случае, если владелец кредитной карты не уложится с погашением долга по кредитной карте в льготный беспроцентный период, необходимо понять, когда именно начинается начисление процента.

В качестве даты начала отсчета льготного периода может быть:

• дата активации кредитной карты или

• дата первой покупки по кредитной карте.

В кредитном договоре банка прописываются два основных параметра:

• способ определения даты начала льготного периода для кредитной карты и

• минимальный размер ежемесячного платежа в счет погашения займа по кредитной карте.

Если владелец кредитной карты не успел вернуть весь долг за период действия льготного периода:

• проценты будут начислены за все дни использования средств на кредитной карте.

Пример.

Владелец кредитной карты расплачивался картой 53 дня и не уложился в льготный период в 50 дней. При этом было потрачено 30 000 руб. Процентная ставка по кредитной карте составляет 25%.

Расчет процентов происходит по следующей схеме:

• процентная ставка умножается на потраченную сумму и на количество дней пользования кредитом;

• полученный результат делится на количество дней в году.

Выходит, что за использование 30 000 руб. в течение 53 дней владелец такой кредитной карты заплатит сверх долга:

((30 000 х 25%) х 53) / 365 дней = 1089,04 руб.

Плюс к этой сумме должен быть учтен штраф за образование задолженности.

Как выгоднее погашать кредит по кредитной банковской карте

Допускается погашать задолженность по кредитной карте двумя способами:

• в льготный период - одноразовым платежом, покрывающим всю задолженность. Это самый удобный способ погашения кредита по кредитной карте - приходит напоминание об оплате, и должник сразу вносит потраченную сумму;

• минимальными (обязательными) платежами, предусмотренными банком для данной кредитной карты. Должник постоянно имеет на счету задолженность, с которой платит небольшую сумму, но каждый месяц.

Дополнительные сборы и комиссии по кредитной карте

Владелец кредитной карты не должен забывать, что:

• за каждый день просрочки минимального платежа по кредитной карте начисляются пени,

• а сам факт просроченного платежа подвергается штрафу.

Например:

• Альфа-Банк - берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки;

• Кредит Европа Банк - 15%;

• Банк Русский Стандарт — фиксированные суммы 300 – 2000 руб. в зависимости от того, какая просрочка была по счету.

И еще не забывайте о ежегодной стоимости обслуживания кредитной карты:

• которая может составлять 800 – 6 000 руб.

Чем более элитная кредитная карта, тем выше взнос за ее обслуживание.

Шесть практических рекомендаций по пользованию кредитной банковской картой

Подытожим все вышесказанное в виде следующих рекомендаций.

Рекомендация 1: Внимательно читайте кредитный договор

Перед тем как начать использовать кредитную карту, внимательно прочтите полученный с картой кредитный договор. К сожалению, часто заемщики по кредитной карте считают, что там стандартный текст, на который не стоит обращать внимание.

Но это далеко не так:

• в кредитном договоре к кредитной карте четко прописываются все основные нюансы кредита по кредитной карте, в частности:

  • размеры комиссий,

  • условия погашения,

  • максимальный лимит и т.д.;

• внимательно изучив все пункты кредитного договора, заемщик избавляется в дальнейшем от неприятных сюрпризов.

Рекомендация 2: Старайтесь не снимать с кредитной карты наличные деньги

В большинстве банков снимать деньги с кредитной карты - крайне невыгодная операция, так как за нее берется значительный процент (от 2 до 5%). Поэтому желательно расплачиваться кредитной картой только безналичными платежами -  в магазинах, на заправках, в кафе и гостиницах.

Кроме того, оплачивая кредитной картой в безналичной форме, нередко можно получить скидки или возврат определенного процента на счет в виде бонусов либо рублей. В том случае, если есть потребность именно в наличных деньгах, то стоит поискать банки, предлагающие кредитные карты без комиссии за выдачу наличных денег.

Такие кредитные карты есть у Гута-Банка, Райффайзенбанка, ОТП Банка, Бинбанка и др. Но при этом необходимо учитывать, что снятие с кредитных карт наличных денег без комиссии обычно распространяется только на банкоматы этого банка.

Рекомендация 3: Пользуйтесь льготным периодом кредитной карты

Почти все банки предлагают кредитные карты с льготным периодом. Такой вариант использования кредитной карты подойдет тем, кто имеет возможность погашать задолженность по кредитной карте в течение короткого времени.

В большинстве случаев льготный период кредитной карты не превышает 50-62 дней.

Исключение: банк Авангард, где новым клиентам разрешают гасить первый кредит без процентов в течение 200 дней.

Стоит учитывать, что:

• в разных банках льготный период может рассчитываться неодинаково;

• и что под действие льготного (беспроцентного) периода обычно попадают лишь безналичные операции.

Исключение: банки Советский, Бинбанк и Тинькофф, где льгота распространяется и на выдачу наличных денег.

Рекомендация 4: Платите больше, чем установленный банком минимальный платеж

Выдавая кредитную карту, банки устанавливают обязательный минимальный платеж, который обычно не превышает 5-10% от величины займа по кредитной карте, плюс некоторый процент.

Но при такой схеме выплаты кредита основной долг уменьшается медленно, соответственно, проценты тоже. Поэтому старайтесь выплатить кредит по кредитной карте как можно быстрее – так вы переплатите за кредит гораздо меньше.

Рекомендация 5: Не допускайте просрочек платежа по кредитной карте

Непунктуальных заемщиков по кредитным картам банки не любят и наказывают различными пенями и штрафами. Поэтому не стоит допускать просрочек платежей по кредитной карте – лучше перезанять денег у кого-либо, чем платить большие пени и штрафы.

Кроме того, задержка платежей, приводит к риску попасть в список «плохих» заемщиков, что грозит невозможностью получения кредитов в дальнейшем.

Надежным же обладателям кредитных карт банки, наоборот, предлагают различные привилегии по кредитной карте:

• пониженную процентную ставку,

• большой кредитный лимит,

• скидки и т.д.

Рекомендация 6: Будьте бдительны при использовании кредитной карты

Не стоит забывать и о безопасности при использовании кредитных карт:

• не доверяйте кредитную карту посторонним людям;

• не пользуйтесь подозрительными банкоматами;

• прикрывайте клавиатуру при вводе ПИН-кода;

• проверяйте сумму, введенную кассиром, при оплате в торговых точках;

• с осторожностью проводите онлайн платежи в интернете, доверяйте только проверенным сайтам;

• не сообщайте никому (даже родственникам) свой ПИН-код;

• подключите SMS-банкинг – так вы будете всегда в курсе того, что происходит с вашей кредитной картой.

Резюме.

• Поль­зо­ва­ние кре­дит­ной кар­той, как наибо­лее удоб­ным ин­ст­ру­мен­том по­лу­че­ния за­ем­ных средств, тре­бу­ет от­вет­ст­вен­но­го от­но­ше­ния как в пла­не вы­бо­ра са­мо­й кредитной карты, наибо­лее со­от­вет­ст­ву­ю­ще­й ва­шим финансовым целям, так и в от­но­ше­нии фи­нан­со­вой дис­цип­ли­ны.

• Пом­ни­те, что кредитный до­го­вор с бан­ком на­кла­ды­ва­ет на вас опре­де­лен­ные обяза­тельст­ва при пользовании кредитной картой, ко­то­рые не­об­хо­ди­мо неукоснительно вы­пол­нять.

• И наконец, решите, а нужна ли вам кредитная карта в принципе. Ведь если вы планируете снять всю сумму наличными деньгами, а долг будете выплачивать небольшими частями, то лучше взять потребительский кредит. По нему и проценты ниже, и комиссий меньше. 

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

КРЕДИТНЫЕ, ДЕБЕТОВЫЕ И ВИРТУАЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ КАРТЫ