Все кредиты по их предназначению можно разделить на следующие виды:

• целевые кредиты, например автокредиты, когда деньги нельзя использовать по своему усмотрению;

• потребительские кредиты, или кредиты в торговых точках;

• овердрафт;

• ипотечные кредиты;

• кредиты наличными на любые цели, в том числе микрокредиты;

• кредиты по кредитным картам.

Целевые кредиты – кредит на вполне определенные цели.

Целевые кредиты можно брать на срок до 5 лет. Срок погашения целевого кредита может быть и больше — до 10 лет, но это скорее исключение из правила.

Банку обязательно надо сообщить цель, на которую берется кредит: 

• приобретение автомашины - автокредит,
• приобретение мебели,
• ремонт квартиры,
• развитие собственного бизнеса и т. п.

Целевой кредит предназначен в основном для поддержания текущего капитала.

Но его можно использовать также для инвестиций в резервный капитал (например, для получения ренты с купленной в кредит квартиры) или условно инвестиционный капитал (если цель кредита  — вложение в образование).

Потребительский кредит – самый распространенный вид кредита.

Если же определенной цели, на которую берется кредит, нет, а просто нужны деньги, то можно взять потребительский кредит. Срок погашения потребительского кредита обычно до 5 лет.

А источник погашения потребительского кредита, как правило, - текущий капитал.

Банковская кредитная карта

Именно в потребительском виде кредита работает банковская кредитная карта, столь удобная для оплаты сиюминутных потребностей, желаний и даже капризов. Похоже, что именно на «капризы» рассчитывают банки, когда предлагают овердрафт — возможность использовать деньги сверх той суммы, которая лежит на счете банковской кредитной карты.

Лимит для такого использования средств невелик — один месячный доход. А вот штрафные санкции в случае невозврата денег в месячный срок очень высокие.

И долг на банковской кредитной карте растет как снежный ком. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на ваш текущий счет.

Это не означает, что овердрафтом пользоваться нельзя. Можно. Только очень осторожно.

Подробно о кредитных картах читайте в соответствующем разделе Школы Жизни.

Ипотечный кредит — это третий вид кредита.

Особенность ипотечного кредита состоит в том, что он выдается под залог недвижимости, которая приобретается по ипотечному кредиту. Это может быть земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество. Срок ипотечного кредита существенно отличается от других видов кредитов: ипотеку можно брать на срок до 30 лет.

За рубежом ипотека — это всегда залог земли и находящейся на ней недвижимости.

В России свое понимание ипотеки: это может быть кредит только под залог недвижимости, но не земли. Земля берется застройщиком в краткосрочную аренду. В итоге покупатели недвижимости владеют… кубометрами воздуха на определенной высоте.

И если по тем или иным причинам собственник земли решит построить на месте вашего дома дорогу или что-нибудь еще, то вас могут легко переселить (например, из центра города на окраину).

Ипотечный кредит — самый распространенный у нас способ приобретения недвижимости.

Недвижимость мы используем по-разному, и можно легко увидеть, как ипотека работает на все три вида капитала - текущий, резервный и инвестиционный.

Если квартира по ипотечному кредиту покупается для проживания, то это имеет отношение к текущему капиталу и фактически является расходной статьей, а не доходной.

Ту же квартиру можно рассматривать не как дом для собственного проживания, а как пенсионную программу (за счет ренты с квартиры от сдачи внаем можно обеспечить свой доход после выхода на пенсию). Тогда это инвестиции в резервный капитал.

Если же квартира покупается по ипотеке с целью получить доход от дальнейшей продажи, когда квартира вырастет в цене, то это не что иное, как инвестиционный капитал.

Вообще, инвестиционный капитал — это не только прямые финансовые вложения. Это любые вложения, которые в будущем могут приносить доход.

Плата за обучение, вносимая каждый семестр за счет взятого образовательного кредита, — условно (не в классическом понимании) можно рассматривать как один из возможных видов инвестиционного капитала. Ведь впоследствии вы планируете получать более высокий доход благодаря полученным знаниям.

Все три вида капитала и три вида кредита могут переплетаться и работать в зависимости от задач и целей, которые вы перед собой ставите.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ВИДЫ КРЕДИТОВ: КАКОЙ КРЕДИТ ВЫБРАТЬ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru