Урок 41: Инвестиционное страхование жизни Unit Linked: Инвестиционные продукты страховой компании RL360°

Подробности
Категория: Страхование жизни в финансовом планировании

Инвестиционные продукты страховой компании RL360°Почему инвестиционные продукты страховой компании RL360°

Для различных целей финансового планирования жизни, как уже было показано в материалах

наилучшим образом подходят для граждан России и стран бывшего СНГ 4 зарубежные страховые компании:

  • американская страховая компания накопительного страхования жизни National Western Life;
  • страховая компания инвестиционного страхования жизни Unit Linked Investors Trust;
  • страховая компания инвестиционного страхования жизни Unit Linked Hansard и
  • страховая компания инвестиционного страхования жизни Unit Linked RL360°.

Сегодня мы более подробно познакомимся со страховой компанией RL360° и с предлагаемыми данной страховой компанией инвестиционными продуктами.

Предварительно с этой страховой компанией мы уже познакомились в материалах

где был проведен подробнейший сравнительный анализ этих страховых компаний, предлагающих программы инвестиционного страхования жизни Unit Linked, с точки зрения их надежности, защиты капитала инвестора, различных комиссий и предлагаемых инвесторам бонусов.

Было показано, что у страховой компании Investors Trust больше различных бонусов и при прочих равных условиях у нее меньше размер комиссий.

Поэтому на сегодняшний день накопительные программы инвестиционного страхования жизни Unit Linked у страховой компании Investors Trust являются более выгодными, чем у страховых компаний RL360° и Hаnsard Global.

Тем не менее, все инвесторы разные, финансовые задачи у них также разные и нельзя исключать, что для кого-то более предпочтительной окажется инвестиционная программа страховой компании RL360 или Hаnsard Global.

Поэтому продолжим знакомство с инвестиционными программами страховых компаний RL360° и Hаnsard Global. И сегодня вашему вниманию предоставляется страховая компания RL360° и ее инвестиционные продукты.

Что такое страховая компания RL360°

Страховая компания RL360° - зарегистрирована в офшорной зоне острова Мэн откуда она строит свой бизнес в странах Азии, Африки, Ближнего Востока и в Великобритании.

Страховая компания RL360° - является частью группы компаний RL360 Group.

1 декабря 2015 года эта группа приобрела страховую компанию RL360 CMI Insurance Company Limited (CMI) от Lloyds Banking Group. С учетом этого под управлением RL360 Group находится свыше 10 млрд. долларов активов и 60 000 клиентов. Более 300 сотрудников компании обеспечивают работу международных консультантов и их клиентов.

Напомню, особенность страховых компаний состоит в том, что напрямую с клиентами они не работают – только через специально подготовленных агентов, называемых и финансовыми консультантами и финансовыми советниками и…, где как.

Как мы помним (из рассмотренных ранее материалов), страховые компании RL360°  и Hаnsard Global зарегистрированы на острове Мэн, а страховая компания Investors Trust на Каймановых островах.

Остров Мэн и  Каймановы острова представляют собой различные офшорные зоны с различным законодательством, в результате у зарегистрированных на них страховых компаний различная степень защиты, на что стоит обратить внимание инвестору.

Что общего у этих офшорных зон:

  • остров Мэн и Каймановы острова являются крупными мировыми финансовыми центрами с высоким уровнем конфиденциальности, с высокими суверенными рейтингами надежности;

  • остров Мэн и Каймановы острова представляют собой «белые» офшорные зоны - они являются членами организации по экономическому сотрудничеству и развитию (ОЭСР), у них у всех присутствует оптимизация налогообложения.

Зарубежные страховые компании, предлагающие программы инвестиционного страхования жизни Unit Linked, как правило, зарегистрированы в офшорных зонах.

В то же время у острова Мэн и  Каймановых островов, как уже говорилось, совершенно разное законодательство и соответственно совершенно разная степень защиты инвестора.

Страховая компания Investors Trust в соответствии с законодательством Каймановых островов деньги своих клиентов инвестирует не напрямую от своего имени, а через отдельный (сегрегированный) инвестиционный портфель.

Если инвестор перечисляет деньги в страховую компанию Investors Trust, то все 100% этих денег  будут храниться отдельно в этом сегрегированном портфеле. А в целях защиты инвестора отдельный сегрегированный портфель храниться в такой надежной компании как  Credit Suisse.

Таким образом, если что-то случается с самой страховой  компанией Investors Trust, то с инвестиционным портфелем инвестора (клиента страховой компании) не случается абсолютно ничего. Все 100% его денег будут в случае чего возвращены ему обратно.

Совсем другая ситуация с защитой инвесторов в страховых компаниях RL360° и Hаnsard Global, зарегистрированных на острове Мэн. Здесь защита инвесторов осуществляется через страховой фонд острова Мэн, который можно рассматривать как аналог нашей системой страхования вкладов (АСВ).

Существует страховой фонд, куда страховые компании отчисляют какие-то деньги. Соответственно если у какой то страховой компании отзывают лицензию,  то владельцам страховых полисов этой страховой компании будут возвращены деньги.

Но здесь, в отличие от Каймановых островов, где законодательно и технологически предусмотрен возврат всех 100% денег инвестора, в законодательстве острова Мэн прописана формулировка, что клиентам возвращается до 90% активов.

То есть, сколько точно денег возвратится инвестору об этом, к сожалению, никто не может сказать. В законодательстве прописано также, что в случае конфликтной ситуации необходимо обращаться к финансовому омбудсмену острова Мэн.

То есть в случае банкротства  страховых компаний RL360° и Hаnsard Global инвестор вынужден будет обращаться на остров Мэн для того, чтобы ему выплатили хоть сколько-нибудь из его активов. И это обстоятельство необходимо учитывать инвестору.

Контакты со страховой компанией RL360°:

  • головной офис компании расположен на острове Мэн;
  • имеются дополнительный офис в Гонконге и Дубае, а также бюро в Ливане.

Накопительные инвестиционные программы страховой компании RL360°

Страховая компания RL360° предлагает своим клиентам на выбор большое количество инвестиционных фондов различных управляющих компаний в 7 различных валютах, список которых можно посмотреть на сайте страховой компании (www.rl360.com).

Это конечно плюс, однако, в отличие от русифицированных сайтов страховых компаний Investors Trust и National Western Life (NWL), сайт и материалы на сайте имеются только на английском языке.

И второй недостаток страховой компании RL360° (правда, кому как) - открытие счета требует пересылку бумажных документов по почте.

Всего страховая компания RL360° предлагает своим клиентам 6 накопительных инвестиционных программ:

  • программа "Quantum" - программа накопительного инвестиционного страхования жизни с регулярными взносами;

  • программа "PIMS (Personal Investment Management Service)" - программа инвестиционного страхования жизни с единовременным взносом;

  • программа "Oracle" – программа страхования жизни с единовременным взносом 32 000 долларов

  • программа "Paragon" - программа накопительного инвестиционного страхования жизни с регулярными взносами (с всего лишь 200 долларов в месяц);

  • программа "LifePlan" – гибкий инструмент финансовой и страховой защиты семьи;

  • программа "Protected Lifestyle Lebanon" – программа страхования жизни.

Важно. Прежде чем приступить к накоплениям в рамках вашего финансового планирования жизни, выберете наиболее подходящего вам финансового советника и проконсультируйтесь с ним. Как уже говорилось, вступить в накопительную инвестиционную программу страховой компании RL360° можно только через уполномоченного финансового советника.
Финансовый советник подскажет, как правильно выбрать программу, как адаптировать программу под конкретные финансовые цели  инвестора, и учтет его отношение к рискам.

Подробно со всеми накопительными и инвестиционными программами страховой компании RL360° вы можете ознакомиться на сайте компании или у своего финансового советника. Здесь же в качестве примера привожу описание двух основных программ страховой компании RL360°:

  • накопительной программы страхования жизни «Quantum» и

  • инвестиционной программы страхования жизни «PIMS».

Программа накопительного инвестиционного страхования жизни «Quantum»

Программа «Quantum» - это накопительная инвестиционная программа с регулярными взносами.

Основные параметры программы накопительного инвестиционного страхования жизни «Quantum»:

  • инвестор может диверсифицировать инвестиции по 7 основным мировым валютам, включая фунт стерлингов (GBP), евро (EUR), доллар США (USD), швейцарский франк (CHF), австралийский доллар (AUD), гонконгский доллар (HKD) и японской иене (JPY);

  • можно начать инвестировать в программу со всего лишь 320 долларов в месяц (в других валютах минимальная сумма инвестиций показана в таблице 1). Эта сумма всегда может быть увеличена позже;

  • 100% средств от каждого взноса, уплаченного инвестором, будет направлено на приобретение инвестиционных фондов в соответствии с выбранной инвестором инвестиционной стратегии. Для больших взносов есть премия, в соответствии с которой сумма взноса может быть увеличена до 102% (таблица 2);

  • платить взносы можно различными методами, в том числе с помощь кредитной карты. И, если инвестор выбирает оплату взносов по программе кредитной картой, то комиссия с взносов за перевод средств не взымается;

  • инвестору для инвестирования средств по программе «Quantum» доступны более 170 инвестиционных фондов ведущих мировых управляющих, и при этом инвестор не будет платить никаких первоначальных сборов фонда;

  • нет никаких дополнительных комиссий за изменение инвестиционного портфеля с помощью сервиса онлайн страховой компании RL360°, так что инвестор может без проблем и без дополнительных затрат переключаться между секторами экономики и фондами;

  • в случае вынужденной необходимости через некоторое начальное время предусмотрена возможность сделать перерыв во взносах.

  • длительность программы от 5 до 30 лет;

  • есть возможность внести крупный дополнительный платеж, но не менее 8 000 в долларовом эквиваленте.

Таблица 1. Зависимость минимальной суммы инвестирования в программу накопительного инвестиционного страхования жизни «Quantum» от вида валюты

План с ежемесячными взносами Дополнительный единоразовый взнос
Валюта Срок программы
5 - 9 лет 10 лет и больше
GBP 400 200 5 000
EUR 480 240 6 000
CHF 600 300 7 500
USD 640 320 8 000
AUD 720 360 9 000
HKD 5 000 2 500 62 500
JPY 68 000 34 000 850 000


Как уже говорилось, для более крупных взносов по программе накопительного инвестиционного страхования жизни есть премия. Например, если сумма взноса по программе составляет от 850$ до 1499$, страховая компания RL360° причисляет еще 1% к сумме взноса, для взносов от 1500$ — 2%.

Таблица 2. Величина премии за размер ежемесячного взноса по программе накопительного инвестиционного страхования жизни «Quantum» в зависимости от вида валюты

Валюта Премии за размер ежемесячного взноса
100% 101% 102%
GBP 200 до 549 550 до 949 950 +
EUR 240 до 649 650 до 1 149 1 150 +
CHF 300 до 799 800 до 1 499 1 450 +
USD 320 до 849 850 до 1 499 1 500 +
AUD 360 до 949 950 до 1699 1 700 +
HKD 2 500 до 6 649 6 650 до 11 699 11 700 +
JPY 34 000 до 89 900 90 000 до 159 999 160 000 +


Так же для планов накопительного инвестиционного страхования жизни от 10 лет существуют коэффициенты начислений (бонус). Например для полиса на 15 лет с суммой взносов более 480$ страховая компания RL360° единовременно добавляет от себя 3 месячных взноса.

Таблица 3. Бонус за срок программы

Валюта Минимальный ежемесячный взнос Бонус за срок программы
5- 9 лет 10 – 14 лет 15 – 19 лет 20 – 24 лет 25 – 30 лет
GBP 300 0 1.5 3 4.5 6
EUR 350
CHF 450
USD 480
AUD 540
HKD 3 750
JPY 51 000


В программе накопительного инвестиционного страхования жизни «Quantum» предусмотрен еще бонус за лояльность от 0% до 7,5% от суммы активов в зависимости от срока программы, который выплачивается в конце программы.

Таблица 4. Бонус за лояльность по программе накопительного инвестиционного страхования жизни «Quantum»

Срок программы, лет Бонус за лояльность, % Срок программы, лет Бонус за лояльность, %
5 – 9 0.00 20 5.00
10 2.50 21 5.25
11 2.75 22 5.50
12 3.00 23 5.75
13 3.25 24 6.00
14 3.50 25 6.25
15 3.75 26 6.50
16 4.00 27 6.75
17 4.25 28 7.00
18 4.50 29 7.25
19 4.75 30 7.50


Начальный период программы накопительного инвестиционного страхования жизни «Quantum» в страховой компании RL360° - 2 года.

После этого периода можно:

  • взять «паузу»,
  • уменьшать инвестиционные взносы,
  • делать частичные изъятия.

Комиссии по программе:

  • 6% в год от суммы регулярных взносов в первые 2 года,
  • 1,5% от стоимости инвестиционного портфеля ежегодно,
  • ежемесячная плата за полис  накопительного инвестиционного страхования жизни «Quantum» 8 долларов.

Программа инвестиционного страхования жизни с единовременным взносом PIMS (Personal Investment Management Service)

Программа PIMS:

  • инвестиции, которые могут быстро реагировать на изменяющиеся рыночные условия, на свой собственный образ жизни и место, без ненужных ограничений;

  • это инвестиционный портфель облигаций;

  • полностью совместима с большинством пенсионных схем;

  • налоговое планирование и планирование преемственности (наследства);

  • инвестиционная стратегия, диверсифицированная по разным мировым валютам (от 1 до 7 валют), включая фунт стерлингов (GBP), евро (EUR), доллар США (USD) Швейцарский франк (CHF), австралийский доллар (AUD), гонконгский доллар (HKD) и японской иене (JPY);

  • можно использовать в финансовом планировании для страхования жизни;

  • можно инвестировать от 50 000 фунтов стерлингов и впоследствии всегда можно добавить;

  • допускает регулярные или разовые изъятия капитала.

Для открытия программы инвестиционного страхования жизни с единовременным взносом PIMS требуется 80 000 долларов.

Программа представлена двумя продуктами:

  • Focused и
  • Flexible

Держатели полисов Flexible:

  • могут инвестировать в любые доступные активы.

Держатели полисов Focused:

  • могут инвестировать в ограниченный список фондов (более 1000).

В программе инвестиционного страхования жизни с единовременным взносом PIMS предусмотрены три вида комиссий, которые могут взиматься по отдельности или в комбинации:

  • за открытие программы — комиссия взимается в течении 5, 8 или 10 лет на выбор инвестора как процент от внесенной суммы взноса.

    Если выбран срок 5 лет, то сумма взноса умножается на коэффициент 1,2, затем процент делится на 5 лет.

    Для срока 8 лет коэффициент 1,25, срока для 10 лет — 1,3;

  • административный сбор — процент от суммы взносов или от стоимости инвестиционного портфеля (в зависимости от того, что больше), который взимается на протяжении всего действия полиса.

    Для 8 лет комиссия - 0,14375,
    для 10 лет - 0,11.

  • ставка аллокации— доля от внесенной суммы, которая инвестируется в полис. Может быть равна 100%, может быть больше или меньше, если выбраны другие комиссии.

Комиссия:

  • за каждую инвестиционную сделку - 35 доллара,
  • кастодиана (депозитария) - 64 доллара за сделку.

Частичные изъятия средств доступны в любое время при условии минимальной стоимости полиса 40 000$.

С подробным описанием всех продуктов инвестиционного страхования жизни страховой компании RL360° можно познакомиться на сайте компании www.rl360.com.

Правда для этого требуется хорошее владением английским языком, так как сайт не русифицирован. Переводчик Google не очень поможет, так как текст довольно специфичен и не очень хорошо поддается компьютерному переводу.

Следующий материал будет посвящён рассмотрению зарубежной страховой компании   «Hаnsard» и ее накопительных инвестиционных программ.

Напоминание. В России клиенты страховых компаний пока слабо защищены. Поэтому я больше доверяю зарубежным страховым компаниям. Практика показывает, что зарубежные страховые компании четко выполняют свои обязательства перед своими клиентами.

Что касается накопительных инвестиционных программ в зарубежных страховых компаниях, то при сложившейся политической ситуации такие программы являются наилучшей защитой для капитала инвесторов.

Я не знаю случаев, когда бы зарубежные страховые компании не возвращали деньги своим клиентам, будь то граждане России, Афганистана, Ирана и...

Печальные отзывы в интернете оставляют те, кто открывают программы накопительного страхования жизни, не понимая их условий. Это - обязательные долгосрочные накопительные программы. И если инвестор через полгода прекращает инвестировать, то он не получит обратно свои деньги.

Защита клиентов рассматриваемых нами зарубежных страховых компаний обеспечивается больше не надежностью самих страховых компаний, а законодательной защитой активов клиентов этих страховых компаний. А это гораздо важнее, когда страна с рейтингом АА дает гарантии клиентам страховых компаний.

Поэтому с целью защиты своих близких и своего капитала я предпочитаю инвестировать за рубежом. Вы же сами принимайте решение, как и где вам лучше и комфортнее защитить себя и своих близких.

По вопросам выбора программ инвестиционного и накопительного страхования жизни, которые подойдут именно вам, обращайтесь через раздел «Контакты».

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru