Сколько страхования жизни вам нужно?

Данный материал представлен партнером Школы Жизни - независимым финансовым советником Владимиром Авдениным.
Материал приведен с некоторыми сокращениями и небольшой редакцией. Полную версию материала смотрите на блоге Владимира Авденинина (www.avdenin.ru/?p=1023).

"Когда человек открывает полис страхования жизни, ему нужно понять – на какую сумму защитить свою жизнь?

Данная статья расскажет об этом. Отправляясь в дорогу, мы застегиваем ремень безопасности. Мы вовсе не планируем попасть в ДТП. Ремень – это разумная мера предосторожности на случай аварии.

Точно также человек, который открывает полис страхования жизни:

• вовсе не планирует покидать этот мир,

• он принимает защитные меры, чтобы обеспечить финансовую безопасность своих близких на крайний случай.

Давайте подумаем – а какие меры безопасности нужны?

Если человека не станет его близкие лишатся дохода, который он приносит домой. И для многих это станет огромной проблемой. Если говорить о семье с детьми, то уход одного родителя в финансовом смысле резко осложнит задачу поднять детей.

А для родителей-одиночек полис страхования жизни категорически необходим. Иначе, на какие средства будут жить их дети, потеряв кормильца?

Поэтому практически любому человеку трудоспособного возраста необходим хороший полис страхования жизни.

На какую сумму защитить свою жизнь?

Ответить легко, если мы понимаем главное. В экономическом смысле смерть наносит финансовый ущерб семье, лишая ее части дохода. Полис страхования жизни компенсирует этот урон. Значит, выплата по полису страхования жизни должна быть соизмерима возможному ущербу.

Роль ремня безопасности не может выполнить шнурок или бинт. Нужна прочная лента, чтобы удержать тело в кресле при аварии. Также и полис страхования жизни должен быть весьма «прочным», чтобы обеспечить семью достаточным капиталом в крайнем случае.

Для расчета нужной суммы страхования жизни используют два подхода:

• компенсация утраченного дохода,

• определение потребностей.

Рассмотрим оба эти подхода на примерах.

Первый подход: Компенсация с помощью полиса страхования жизни утраченного дохода

У Олега с Катей недавно родилась дочь Маша. Как кормилец семьи - Олег хотел бы обеспечить финансовую безопасность жены и дочери. Ему 30 лет, он планирует работать до шестидесяти лет, его доход 100.000 рублей в месяц. Чтобы снизить количество нулей и упростить долгосрочные прогнозы – будем считать, что его месячный доход составляет 1 500 долл.

Задача Олега – обеспечить жену и дочь доходом на тот крайний случай, если его не станет. Им двоим необходимо будет примерно 70% от текущего дохода семьи, это составляет 1 050 долларов в месяц.

За 30 ближайших лет, если не станет Олега, семья должна из каких-то источников получить сумму в размере:

(1 050 х 12) х 30 = 378 000 долл.

Требуемый капитал обеспечит полис страхования жизни Олега. Но семье не нужны будут эти деньги сразу. Семье нужен будет постоянный поток дохода размером в 1 050 долл. в месяц, на протяжении ближайших 30 лет.

Задачу по созданию потока дохода нужное количество лет решает аннуитет.

Этот инструмент преобразует единовременный крупный взнос, т.е. выплату по полису страхования жизни, в регулярный поток дохода на нужный срок. Так семья заместит утраченный доход кормильца. 

Поэтому надо рассчитать, каким должен быть фонд аннуитета, чтобы при текущей процентной ставке семья могла получать нужный доход в течение 30 лет.

Если на средства в аннуитете начисляется 3% годовых, фонд аннуитета составит 246 966 долларов. Тогда жизнь Олега нужно защитить на 246.966 долларов. Если он уйдет, то жена с помощью аннуитета преобразует страховую выплату в ежемесячный поток дохода в 1 050 долларов на протяжении 30 лет.

Тем самым страхование жизни Олега обеспечит финансовую безопасность жены и дочери.

Второй подход: Определение потребностей

Этот подход предполагает изучение текущих активов и пассивов семьи, а также тех расходов, которые семье нужно оплатить в будущем. Предположим, семья сейчас живет в малогабаритной двушке в пригороде, и планирует переехать в город. 

Для решения этой задачи накоплено 30 000 долларов. Также Олег с Катей в будущем желают дать дочери хорошее образование. Сегодня год обучения в выбранном ВУЗе стоит 5 000 долларов и когда дочери придет время получать высшее образование, стоимость 4-х летнего обучения составит уже 91 328 долл.

При расчете суммы страхования для Олега мы учтем, что семье нужен поток дохода 1 050 долл. в месяц на ближайшие 22 года пока дочь не закончит учиться. Сумму выплаты по полису страхования жизни мы можем уменьшить на 30 000 долл. за счет имеющихся в семье накоплений.

Однако мы должны предусмотреть, чтобы страховая выплата обеспечила семье также и средства для высшего образования дочери. В результате этих расчетов мы определим, что Олегу необходимо страхование жизни на сумму в 218 478 долларов.

Полис страхования жизни на эту сумму обеспечит семье финансовую безопасность.

Дизайн страхового контракта

Принято считать, что семья может безболезненно сберегать примерно 10% своего дохода. Для нашей семьи это 1800 долл. в год. Этот бюджет защитит кормильца на 206 185 долл.

Это меньше, чем нужно Олегу. Кроме того, мы понимаем – что у молодой семьи зачастую не очень большой доход, но много расходов. Поэтому, при встрече с Олегом помимо оптимального решения, мы будем обсуждать также частичное и возможно минимальное решение для него. Потому что полис ему как кормильцу абсолютно необходим.

Я могу спроектировать Олегу контракт, который будет предусматривать выплату при смерти по любой причине в 150 000 долл. Плюс, если смерть будет следствием несчастного случая, дополнительную выплату еще в 100 000 долл. Это будет для него частичным решением:

Дело в том, что вероятность ухода из жизни молодого здорового мужчины мала. И если уж случиться смерть, скорее всего, она станет результатом несчастного случая.

Частичное решение обеспечит кормильца защитой при смерти в результате несчастного случая в 250 000 долл., и при смерти по естественным причинам в 150 000 долл. Взнос по такому страховому контракту составит 1 406 долл. в год.

Если и этот бюджет для семьи окажется сложным, мы рассмотрим минимальное решение со взносом в 885 долл. в год.

Пройдет немного времени, семья станет зарабатывать больше и мы усилим защиту Олега до нужного уровня.

Капитал в броне

Люди часто воспринимают полис страхования жизни как ненужные расходы. Но полис страхования жизни это не расходы. Потому что полис накапливает стоимость, возвращая сделанные взносы с прибылью.

Но не это главное! Если Олега не станет - семья получит его доход за десятки ближайших лет. Его близкие будут обеспечены, им хватит и на жизнь, и на решение важнейших задач. Вот какую задачу мы решаем!

Мы облекаем семейный капитал в непробиваемую броню, защищая его от случайностей. Будет все хорошо – семья создаст капитал самостоятельно, случись беда – получит капитал как страховую выплату.

В финансовом смысле мы исключаем все случайности, и ставим смерти мат.

Часто страховые компании изображают полис страхования жизни в виде зонтика, который они заботливо держат над клиентом. Это хорошая аналогия – полис страхования жизни защищает человека от рисков так же, как зонтик от осадков. Проблема в том, что у многих людей зонтик размером с гриб. Фактически – его нет. И если пойдет дождь – они вымокнут до нитки.

Я желаю вам безоблачной судьбы! Однако страхование жизни как защитная мера - необходимо каждому из нас. Обеспечьте близким людям финансовую безопасность, открыв хороший контракт по страхованию жизни с нужным уровнем защиты. Ради детей и благополучного будущего - защитите семейный капитал непробиваемой броней!

И когда эта задача будет решена, придет время обсудить хороший инвестиционный план для Вас."

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru