Как разобраться во всем множестве видов страхования и страховых компанийВыбор классификации видов страхования

На российском страховом рынке представлены десятки различных видов страхования и страховых компаний, оказывающих страховые услуги физическим лицам по этим видам страхования.

Как же разобраться во всем этом множестве видов страхования и страховых компаний. Новичку самостоятельно сделать это достаточно сложно.

Попробуйте в поисковой системе Яндекса запросить «виды страхования» и получите около 30 млн. сайтов, на каждом из которых предлагается различные подходы к классификации страховых услуг.

Я рекомендую и в данном случае, поступить также как в предыдущем материале «Основные термины и понятия, применяемые в страховании жизни», когда мы знакомились с основными терминами и понятиями, применяемыми в страховании.

А именно рекомендую руководствоваться классификацией, которая принята в действующем российском страховом законодательстве. В частности:

  • в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) и

  • в Гражданском кодексе Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).

Классификация видов страхования в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»

В ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» приводится классификация видов страхования, в соответствии с которой страховой компании выдается лицензия.

То есть в лицензии указывается именно такой вид страхования:

  • страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

  • пенсионное страхование:

  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

  • страхование от несчастных случаев и болезней;

  • медицинское страхование;

  • страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

  • страхование средств железнодорожного транспорта;

  • страхование средств воздушного транспорта;

  • страхование средств водного транспорта;

  • страхование грузов;

  • сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

  • страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

  • страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

  • страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

  • страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

  • страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

  • страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

  • страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

  • страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

  • страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

  • страхование предпринимательских рисков;

  • страхование финансовых рисков;

  • иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страховая компания обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора (Банк России) о видах страхования, которые предусмотрены данной статьей Закона и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида своей страховой деятельности.

Страховая компания обязана представлять в орган страхового надзора (Банк России) принятые ей в рамках выбранных видов страхования:

  • правила страхования,

  • расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и

  • положение о формировании страховых резервов.

Если федеральным законом предусмотрено, что правила страхования по определенным видам страхования, страховые тарифы, методика их расчета, структура тарифных ставок по этим видам страхования устанавливаются Правительством РФ, уполномоченным им федеральным органом исполнительной власти или органом страхового надзора, и являются обязательными для применения страховыми компаниями, то

  • в орган страхового надзора (Банк России) страховой компанией не представляются соответственно правила страхования, расчеты страховых тарифов, методика актуарных расчетов, структура тарифных ставок, а также изменения, внесенные в данные документы.

По видам страхования:

  • пенсионное страхование:

  • страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

  • страхование грузов;

  • сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

  • страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

  • страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

  • страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

  • страхование предпринимательских рисков

а также в случае, если договор страхования или правила страхования предусматривают

  • проведение осмотра страхуемого имущества или

  • обследование страхуемого лица при заключении договора страхования

  • либо содержат условия иные, чем те, которые установлены минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельного вида добровольного страхования в случае их установления нормативными актами органа страхового надзора (Банка России),

договоры страхования в виде электронных документов не заключаются.

Заключение договоров обязательного страхования в виде электронных документов допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 «Страхование») предусмотрены две разновидности или два типа договоров страхования:

  • имущественное страхование и

  • личное страхование.

В практике работы страховых компаний, анализе страхования, учебных и методических материалах по страхованию также принято выделять три отрасли страхования:

  • имущественное страхование,

  • личное страхование и

  • страхование ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

К личному страхованию относятся:

  • страхование жизни;

  • страхование от несчастных случаев и болезней;

  • медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

  • страхование имущества предприятий и организаций;

  • страхование имущества граждан;

  • транспортное страхование (средств транспорта и грузов);

  • страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

  • страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

  • страхование гражданской ответственности перевозчика;

  • страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

  • страхование профессиональной ответственности;

  • страхование ответственности за неисполнение обязательств;

  • страхование иных видов гражданской ответственности.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование.

Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли страхования и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Страховые отношения между страховщиком (страховой компанией) и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем примеры лишь некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

  • смешанное страхование жизни;

  • страхование детей;

  • страхование от несчастных случаев;

  • страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

  • страхование дополнительной пенсии;

  • медицинское страхование;

  • другие виды личного страхования.

Видами страхования ответственности являются:

  • страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);

  • страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;

  • страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;

  • страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;

  • страхование ответственности судовладельцев;

  • страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);

  • другие виды страхования ответственности.

Видами имущественного страхования, например, являются:

  • страхование имущества от огня;

  • страхование имущества от бури;

  • страхование грузов;

  • страхование от убытков вследствие остановки производства;

  • страхование отдельных видов транспортных средств;

  • многие другие виды имущественного страхования.

Формы страхования:

  • обязательное страхование;

  • добровольное страхование.

Обязательное страхование возникает в силу закона. Особенностью данного вида страхования является то, что государство досконально регулирует страховые тарифы и страховые суммы, само устанавливает объекты страхования, а также застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Министерство Финансов РФ относит к обязательным видам страхования те виды, которые установлены федеральными законами, либо нормативными актами, приравненными к ним:

  • обязательное медицинское страхование;

  • страхование ответственности туроператора;

  • обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;

  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);

  • страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;

  • личное страхование пассажиров;

  • государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц;

  • государственное страхование работников налоговых органов.

Основным недостатком обязательного вида страхования является то, что многие субъекты обязательного страхования «из-под палки» занимаются оформлением страхового полиса.

Страхование, как правило, осуществляется «для галочки», чтобы быть допущенным к вождению транспортным средством, работе в налоговых органах, осуществлению деятельности туроператора и т.д. Сами же страховщики часто заявляют, что обязательное страхование для них является убыточным, поскольку стоимость оформления страховых полисов регулируется государством и не позволяет зарабатывать на нем.

Всё это приводит к тому, что страховые возмещения, либо страховые услуги, оказанные в счет страхового возмещения, часто оставляют желать лучшего.

Именно поэтому особенно тщательно стоит подходить к поиску страховой компании для осуществления обязательных видов страхования.

Добровольное страхование — возникает в том случае, когда страхователь и страховщик по собственной воле захотели заключить договор страхования.

Основными видами добровольного страхования являются:

  • добровольное медицинское страхование (ДМС);

  • добровольное автомобильное страхование (КАСКО);

  • страхование жизни;

  • страхование от несчастных случаев;

  • кредитное страхование, например, страхование ответственности заемщика в случае непогашения кредита;

  • страхование животных.

Очевидно, что добровольное страхование — это будущее рынка страхования в России.

Его философия проста: если ты не хочешь чем-нибудь рисковать, то заплати за это. Именно виды добровольного страхования позволяют хорошо сэкономить в будущем.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) позволяет не тратиться на хорошее медицинское обслуживание в достойных клиниках, а помимо этого не тратить время в очередях в бесплатных государственных больничных учреждениях. Познав однажды сервис и качество клиник по договорам ДМС, вы больше не захотите посещать бесплатные больницы.

Другой популярный страховой полис — полис добровольного автомобильного страхования (КАСКО). Обычно его приобретают владельцы дорогих иномарок, потому что, к примеру, замена или даже покраска обычного бампера на таких автомобилях обходится очень дорого. КАСКО избавит от таких трат.

Добровольное страхование действует только при уплате разовых или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru