Страховые продукты американской страховой компании National Western Life Insurance Company (NWL)

В прошлой статье «Накопительное страхование жизни за рубежом: Страховая компания NWL» было дано общее представление об американской страховой компании National Western Life Insurance Company (NWL), ее рейтинге надежности и краткое описание страховых  продуктов, которые она предлагает и которые доступны гражданам России.

Почему американская страховая компания NWL принимает клиентов со всей планеты

Прежде чем переходить к детальному рассмотрению конкретных программ (планов) накопительного страхования жизни страховой компании NWL разберемся, почему американская страховая компания NWL принимает клиентов со всей планеты.

На самом деле объяснение этому простое:

• во-первых, потому что в США очень высокая конкуренция, рынок страхования жизни, в том числе накопительного и инвестиционного, довольно плотно занят мощными страховыми компаниями;

• во-вторых, это диверсификация страхового бизнеса страховой компании по разным странам и,

• в-третьих, во многих развивающихся странах рынок накопительного и особенно инвестиционного страхования жизни не так развит как в США, и это дает возможность для страховой компании выстроить свой бизнес по новому географическому направлению.

Для россиян долгосрочное страхование жизни за рубежом в страховой компании NWL стало возможно с 2006 года. Уже было много случаев выплат по страхованию жизни для граждан России. На середину 2016 года у компании NWL более 4000 клиентов из стран бывшего СССР, а именно, из России, Украины, Казахстана, Белоруссии, Киргизии, Прибалтики, Молдавии и т.д.

Какие задачи финансового планирования жизни можно решать с помощью  страховой компании NWL

Страховые продукты страховой компании NWL позволяют:

• посредством накопительного страхования жизни создать план финансовой защиты своих близких;

• создать личный гарантированный капитал под определенные финансовые цели;

• обеспечить себя собственной не зависимой от государственной пенсионной системы пенсией;

• создать наследуемый капитал, который не облагается налогами, не оспаривается и выплачивается в течение месяца.

Страховые продукты страховой компании NWL

По состоянию на середину 2016 года для граждан Росси в страховой компании NWL доступны три вида программ (планов) накопительного страхования жизни:

• план накопительного страхования жизни Global Plus,

• план накопительного страхования жизни Index Select и

• план накопительного страхования жизни Prosperity (стал доступен для граждан РФ только в 2015 году).

План накопительного страхования жизни Global Plus

План Global Plus – это регулируемый план накопительного страхования жизни с удобной формой премиальных платежей. Это классический тип планов накопительного страхования жизни.

Данный страховой продукт подходит клиентам, которые хотят получить максимальное международное страховое покрытие без лишних рисков.

Отличительная особенность плана накопительного страхования жизни Global Plus – максимальные гарантии.

Ежегодный доход устанавливается компанией NWL и за последние несколько лет составляет чуть больше 3% годовых. При этом по факту начисляется на данный момент 3,4% ежегодно в долларах. Деньги инвестируются в облигации.

План накопительного страхования жизни Global Plus открывается на срок до 121 года жизни клиента. При этом через 14 лет клиент имеет возможность:

• расторгнуть договор страхования и забрать свои страховые накопления без каких-либо штрафов, или

• может продолжать дальше инвестировать в накопительное страхование жизни.

Кому подойдет план накопительного страхования жизни Global Plus

Этот план подойдет:

• тем, у кого уже есть капитал. Тем, кто хочет разместить свой капитал с гарантией его сохранности и роста  в 3% ежегодно. Этот план страхования для тех, кто хочет уберечь свои деньги от инфляции, государства и всех прочих проблем;

• тем, кто не хочет 1% гарантировано. Тем, кто просто хочет 3% ежегодного роста своего капитала в любой ситуации;

• тем, кто называется консервативным инвестором. Тем, кто рассматривает страхование жизни как максимально консервативный финансовый инструмент в своем инвестиционном портфеле. Тем, кто не хочет инвестировать в индексные планы страхования жизни.

План накопительного страхования жизни Index Select

План Index Select – это план накопительного страхования жизни с гибкой формой страховых премий и опциями фондового индекса.

План накопительного страхования жизни Index Select – это самый популярный вид страховых планов в страховой компании NWL.

Это индексный накопительный план, в котором доходность полиса накопительного страхования жизни привязана к индексу S&P500, но не может быть ниже 1% (гарантируется компанией). Собственно, поэтому данный страховой план и называется Index Select, то есть индексный.

По своей сути это инвестиционный план страхования жизни с гарантией сохранности капитала. Клиенту ежегодно гарантирован 1% доходности накоплений, т.е. он никогда не потеряет свои деньги.

Пример. В 2008 кризисном году, фондовый рынок упал, но клиенты этого страхового плана получили всё равно 1% к своему капиталу. В то же время сохраняется возможность повысить доходность инвестирования капитала.

Главная особенность и преимущество плана накопительного страхования жизни Index Select:

• гарантия сохранности капитала в любой ситуации,

• потери капитала для участников плана накопительного страхования жизни Index Select просто невозможны,

• а возможная ежегодная доходность зависит от динамики американского фондового индекса S&P 500.

К примеру, средняя доходность на основе статистики за последние 20 лет работы плана накопительного страхования жизни Index Select в страховой компании NWL составила 7 - 8% годовых в долларах.

Этот план, также как и план накопительного страхования жизни Global Plus, действует до 121 года жизни клиента. При этом через 14 лет клиент может расторгнуть договор страхования и забрать свои страховые накопления без каких-либо штрафов, так же может делать частичные изъятия в течение всего срока действия полиса.

Кому подойдет план накопительного страхования жизни Index Select

План накопительного страхования жизни Index Select подойдет:

• молодым людям, которые хотят получать умеренную доходность по инвестициям своего капитала и при этом иметь гарантию страховой защиты капитала, то есть безубыточности;

• тем, кто хочет получать доходность от инвестиций своего капитала в 7-8% годовых и пользоваться всеми бонусами, преимуществами страховых компаний, а также страхованием жизни.

Рассмотрим примеры расчёта ежегодных взносов по плану накопительного страхования жизни для мужчин

(годовые взносы справедливы для обоих планов – Global Plus и Index Select)

Ежегодные страховые взносы зависят:

• от пола клиента,
• его возраста и
• того обстоятельства, курит ли он.

Вариант 1 - мужчина, который не курит

В таблице на пересечениях указаны годовые взносы, которые соответствуют возрасту и сумме страхования жизни.

Например, если мужчине 35 лет и он выбирает сумму страхования жизни в $150 000, то нужно найти пересечение столбца «35 лет» и строки «150 000».

Видно, что в таком случае необходимо делать ежегодный взнос в размере $1 586. Такая сумма необходима, чтобы 35-летний мужчина получил страхование жизни, то есть, по сути, создал наследство, в $150 000 за 1 месяц и начал создавать свой капитал на будущее.

(1 месяц - время оформления всех бумаг).

Вариант 2 - женщина, которая не курит

Годовые взносы так же смотрим по пересечениям возраста и суммы страхования жизни.

Например, если женщине 40 лет и она выбирает страхование жизни в $200 000, то на пересечении видим ежегодный взнос $2 350. Как и в случае выше, это необходимая сумма для создания наследства в $200 000 за 1 месяц и начала создания будущего капитала.

План накопительного страхования жизни Prosperity

Для граждан России — это новый тип планов накопительного страхования жизни страховой компании NWL. План накопительного страхования жизни Prosperity стал доступен для граждан РФ только в  2015 году.

План накопительного страхования жизни Prosperity в зависимости от срока внесения взносов подразделяется на 2 вида:

• Prosperity5 - с взносами в течение 5 лет и
• Prosperity10 - с взносами в течение 10 лет.

Особенности плана накопительного страхования жизни Prosperity:

• всего 5 или 10 лет страховых взносов и
• навсегда решен вопрос со страхованием жизни и гарантированным капиталом.

Этот план привязан к индексу S&P500. Также в плане есть фиксированный процент, т.е. инвестиции в облигации, и в этом случае гарантировано 3% ежегодной доходности.

Штрафы за досрочное расторжение договора страхования в плане Prosperity есть только в течение первых 4-х лет.

Кому подойдет план накопительного страхования жизни Prosperity:

• тем, у кого уже есть текущие накопления, и кто хочет их инвестировать максимально за 5-10 лет;

• тем, кому важно иметь высокие гарантии сохранности капитала и

• тем, кто хочет быстро выплатить полис страхования жизни, т.е. решить для себя этот вопрос в максимально короткие сроки.

Пример расчёта плана накопительного страхования жизни Prosperity5

(с пятью годовыми взносами для некурящего мужчины) 

Что застрахованный в страховой компании NWL получает через 15, 20, 25, 30 лет

Клиенты страховой компании NWL через 15, 20, 25, 30 лет по всем 3 типам планов накопительного страхования жизни получают:

• во-первых, в течение всего периода страхования для них действует полная финансовая защита – страхование жизни;

• во-вторых, у них растёт капитал с ежегодной доходностью в 3,3% годовых (в Global Plus) или в 8% (в индексных планах), то есть они получат свои накопления.

Доступ к деньгам в страховой компании NWL

Важнейшее преимущество всех планов страховой компании NWL в том, что деньгами можно пользоваться при жизни. Т.е., например, через 5 лет после открытия договора страхования уже можно делать частичные снятия из договора на свои личные цели.

Ещё более выгодно брать ссуды у компании под залог страхового контракта (т.к. полис страхования жизни – это залоговый инструмент).

Что получается:

• ссуду страховая компания выдаёт под 6% годовых в валюте,
• а ежегодно в среднем получается доходность инвестирования капитала 8%,
• в итоге клиент получает 2% на те деньги, которые взял в ссуду у компании – идеальное «кредитование».

Как быстро страховая компания NWL переводит деньги

После запроса в страховую компанию на страховую выплату,  деньги компания переводит в среднем в течение 5-7 рабочих дней.

Как происходит взаимодействие клиента из России с компанией NWL 

С компанией общение происходит на русском языке. Документы при этом заполняются английскими буквами, т.е. в документах используется два языка – английский и русский.

Общение происходит удалённо по электронной почте, по телефону. Компания работает 5 дней в неделю. Раз в год компания отправляет годовые отчёты каждому клиенту по физической почте.

Как открыть план накопительного страхования жизни в компании NWL

Все планы накопительного страхования жизни в компании NWL открываются удалённо. В каждом крупном городе РФ есть врачи, сотрудничающие с этой страховой компанией.

Подписывается заявление на накопительное страхование жизни, оно отправляется в электронном виде в компанию. Доктор заполняет медицинскую анкету клиента. Клиент сдаёт кровь из пальца, которая отправляется в лабораторию компании для анализа.

Рассмотрение заявления занимает в среднем 2 недели. Договор страхования вполне реально оформить за 3 недели с момента подписания (с учётом заявленных сроков отправки всех документов в страховую компанию NWL).

Как технически оформить накопительное страхование жизни в страховой компании NWL

Алгоритм простой, необходимо сделать всего 3 шага:

• во-первых, с помощью финансового консультанта подписать заявление;

• после встретиться с врачом и пройти медицинское освидетельствование;

• и, наконец, отправить документы в страховую компанию.

В течение 2-3 недель компания рассматривает заявление, принимает решение и даёт ответ клиенту.

Как вносить деньги в страховую компанию NWL

Деньги в первый раз компания списывает с банковской карты клиента. Далее, когда у клиента появляется личный кабинет, он сможет самостоятельно через него вносить деньги, затратив на это буквально 2-3 минуты. Также доступны банковские переводы, чеки.

Страховая компания NWL не берёт комиссию при поступлении и при отправке денег клиента.

Что получает клиент при одобрении компанией NWL договора страхования

После одобрения компанией NWL договора страхования клиент получает:

• в течение 2-3 рабочих дней  личный онлайн кабинет;

• в течение 1-2 месяцев  бумажный полис накопительного страхования жизни;

• ежегодно страховая компания отправляет отчёты по физической почте в бумажном виде;

• обслуживание на русском языке;

• сервис в лице страховой компании NWL и личного консультанта (который помогает открыть договор страхования).

Итоги

1. В целом, можно утверждать, что полис страхования жизни от американской страховой компании NWL - это максимум выгод за минимальные выплаты.

Мне видится, что на сегодня это лучшее предложение на рынке накопительного и инвестиционного страхования жизни в России.

2. Планы накопительного страхования жизни страховой компании NWL, как и других западных страховых компаний, достаточно сложные и многообразные.  Как раз благодаря этому можно подобрать индивидуальное решение для каждого человека в соответствии с его индивидуальными потребностями.

По своему личному опыту знаю, что консультанты российских страховых компаний мало знают про долгосрочное страхование жизни за рубежом и редко разбираются в этих планах.

Это не удивительно, ведь разница в планах накопительного страхования жизни NWL с планами страхования в российских страховых компаниях (которые были рассмотрены в соответствующих материалах этого раздела) примерно такая же, как разница между Роллс Ройсом и Жигулями.

Если для Вас важно:

• обеспечить финансовую защиту семьи,
• если вы намерены начать создавать гарантированный капитал,
• если Вы хотите создать наследство,

то можете обратиться ко мне. Я помогу Вам  решить этот вопрос быстро и профессионально.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru