Английский метод инвестиционного страхования жизни Unit Linked ч.2
В предыдущем материале «Долгосрочные зарубежные инвестиции: Английский метод инвестиционного страхования жизни Unit Linked ч.1» мы рассмотрели:
-
почему для долгосрочных зарубежных инвестиций обычно выбирается инвестиционное страхование жизни;
-
надежность страховых компаний, предлагающие программы инвестиционного страхования жизни Unit Linked гражданам РФ и бывших стран СНГ, и
-
насколько защищены средства инвестора в зарубежных страховых компаниях, предлагающих программы инвестиционного страхования жизни Unit Linked.
Продолжим знакомиться с английским методом инвестиционного страхования жизни Unit Linked. Тема данного материала – сравнительный анализ предлагаемых страховыми компаниями Investors Trust, RL360 и Hаnsard Global программ инвестиционного страхования жизни Unit Linked.
У всех трех страховых компаний в линейку продуктов входят:
- накопительные программы;
- программы с единовременным небольшим взносом и
- программы с единовременным солидным взносом.
Тема нашего сегодняшнего рассмотрения - накопительные программы и соответственно два других вида единовременных программ мы рассмотрим в следующих материалах.
Итак, сегодня мы рассматриваем исключительно накопительные программы инвестиционного страхования жизни Unit Linked .
У всех трех указанных выше страховых компаний (Investors Trust, RL360 и Hаnsard Global) есть различные накопительные программы, но их параметры различаются. Рассмотрим эти различия.
Сумма минимального взноса по накопительной программе инвестиционного страхования жизни Unit Linked
В приводимой ниже таблице показана величина минимального взноса по накопительной программе для рассматриваемых страховых компаний.
| Страховая компания | Investors Trust | RL360 | Hаnsard Global |
| Сумма минимального вноса по накопительной программе | 100$/EUR | <10 лет - 640$>10 лет - 320$ | около 250$ |
У страховой компании Investors Trust самая маленькая сумма взносов по накопительной программе - 100 долларов или евро. Страховая компания Hаnsard Global на втором месте – около 250 долларов и у страховой компании RL360 - 320 или 640 долларов.
Объекты инвестирования по накопительной программе инвестиционного страхования жизни Unit Linked
В приводимой ниже таблице показаны объекты инвестирования по накопительным программам Unit Linked для страховых компаний Investors Trust, RL360 и Hаnsard Global.
| Страховая компания | Investors Trust | RL360 | Hаnsard Global |
| Объекты инвестирования | Взаимные фонды и ETF компаний мира | Взаимные фонды компаний мира | Свои «зеркальные» фонды, а через них в фонды компаний мира |
Для справки.
Что такое взаимные фонды? По своему принципу взаимные фонды - это управляемые паевые инвестиционные фонды с определенными активами (акциями, облигациями, денежными фондами и др.), законодательно урегулированные таким образом, что неторговые риски инвестора, инвестировавшего в эти взаимные фонды, фактически исключены. Т.е. инвестор может потерять деньги при неудачном управлении взаимного фонда его управляющими, однако случай побега управляющей компании с деньгами инвестора благодаря продуманной схеме распределения средств фонда невозможен.
Что такое ETF? ETF – это биржевые фонды, которые по своей структуре очень похожи на Индексные ПИФы, но в то же время сильно отличаются. Главное различие заключается в том, что ETF обращаются на бирже и купить их можно через любого брокера в торговом терминале. Для того чтобы купить пай ПИФа – нужно обратиться только в соответствующую Управляющую компанию и подать заявку на покупку или продажу пая.
Более подробно особенности использования взаимных фондов и фондов ETF для долгосрочных инвестиций за рубежом рассмотрены в отдельных материалах.
Как видно из этой таблицы:
-
если вы открываете накопительную программу Unit Linked в страховой компании Investors Trust, то получаете доступ к взаимным фондам и фондам ETF (Exchange-Traded Funds) компаний мира. То есть вы можете вкладывать деньги, как непосредственно в зарубежные фонды, так и в фонды ETF;
-
если вы открываете накопительную программу Unit Linked в страховой компании RL360, то вы можете выбирать инвестиции только из взаимных фондов компаний мира;
-
но если вы открываете накопительную программу Unit Linked в страховой компании Hаnsard Global, то вы не можете вкладывать деньги непосредственно в компаний мира. Вы можете вкладывать деньги исключительно в фонды самой страховой компании Hаnsard Global, которые потом копируют фонды компаний мира и называются они «зеркальными» фондами.
Почему зеркальные фонды?
От слова зеркало. Суть в том что страховая компания Hаnsard Global вкладывает деньги инвесторов не в фонды мира, а она создает свои собственные фонды. Соответственно вы вкладываете деньги в фонды страховой компании Hаnsard Global, а страховая компания Hаnsard Global затем «зеркалит» фонды мира, то есть добавляет такие же активы в свой фонд, как и в настоящем фонде компаний мира.
Однако, доходность такого зеркального фонда довольно существенно отстает от доходности настоящего фонда.
Соответственно, если вы вкладываете деньги не в сам фонд, а в зеркальный фонд ,то вы будете отставать за счет того что управляющая компания зеркального фонда будет брать с вас дополнительные комиссии за управление этим фондом.
Вот почему зеркальные фонды считаются хуже. Поэтому это можно рассматривать как недостаток накопительных программ страховой компании Hаnsard Global и его необходимо учитывать при выборе накопительной программы для долгосрочных инвестиций за рубежом.
Что касается объектов инвестирования по накопительным программам Unit Linked для страховых компаний Investors Trust, то помимо того, что через накопительные программы страховой компании Investors Trust можно вкладывать деньги во взаимные фонды, также можно вкладывать деньги и в фонды ETF.
Однако выбор фондов у страховой компании Investors Trust не является таким уж огромным по сравнению с инвестициями через брокера или по сравнению с накопительными программами с единовременным взносом. Но об этом в следующем материале.
У страховой компании Investors Trust по накопительным программам Unit Linked доступны только 20 фондов ETF в трех различных валютах. Но зато это будут наиболее крупные фонды ETF с управляющими компаниями с мировым именем.
Кажется вроде бы мало фондов. Но они не идут ни в какое сравнение с нашим российским фондовым рынком.
Комиссии программ инвестиционного страхования жизни Unit Linked
В приводимой ниже таблице показаны комиссии программ инвестиционного страхования жизни Unit Linked для страховых компаний Investors Trust, RL360 и Hаnsard Global.
| Страховая компания | RL360 | Hаnsard Global | Hаnsard Global | Investors Trust |
| Накопительная программа | Quantum | Aspire | Vantage | Evolution |
| Администрирование (ежегодно) | 6% в начальный период | 8% в начальный период | 7% в начальный период | 1.9% (0.35% после 10 лет) |
| Управление (в год) | 1.5% | 1% | 1.5% | 1.5% |
| Сервисный сбор (ежемесячно) | 8$ | 11.75 GBP | 7 GBP | 7$ |
| Управление фондами (ежегодно) | 0.04 - 2.45% | 1% | 1% | 0.16 – 3% |
| Спреды фондов | 1.95% | 7.5 – 8% | - | - |
| Смена фондов | - | 49 GBP за операцию | 0 – 98 GBP за операцию | 15 раз в год бесплатно |
| Комиссия советника (в год) | - | м/б – 1% | м/б – 1% | - |
| Комиссия банка за перевод денег | - | От 0.2% | - | - |
Что показывают нам данные этой таблицы:
-
страховая компания Hаnsard Global берет за управление ежегодно 1%, а мировые фонды могут быть с различными комиссиями;
-
если говорить о фондах ETF, то минимальная комиссия 0.04%, если мы говорим о взаимных фондах, то комиссия может быть больше особенно у активно управляемых фондов;
-
у страховой компании Hаnsard Global комиссия банка составляет от 0.2%, а у двух других страховых компаний комиссии нет. Банковская карта привязывается к счету и происходит списание без всяких комиссий.
Бонусы программ инвестиционного страхования жизни Unit Linked
Помимо того, что у программ инвестиционного страхования жизни Unit Linked есть различные комиссии, у них также есть различные бонусы.
| Страховая компания | RL360 | Hаnsard Global | Hаnsard Global | Investors Trust |
| Накопительная программа | Quantum | Aspire | Vantage | Evolution |
| Коэффициент размещения | 100% | 100% После 10 лет – 105% |
95 – 100% (для суммы от 250 до 500 GBP) | 100 - 105% (для суммы от 100$ до 1125$) |
| Бонус лояльности | 2.5 – 7.5% от суммы активов в конце | 0.75% от суммы активов в конце | - | 7% от взносов через 10 лет, затем 5% каждые 5 лет (от 417$ в месяц) |
Что такое коэффициент размещения
В зависимости от того какую сумму инвестор ежемесячно инвестирует страховая компания может его так или иначе благодарить. То есть на каждый взнос инвестора страховая компания может начислять дополнительные проценты.
Например, как видно из приведенной ниже таблицы, если годовой взнос составляет 3600USD/EUR/GBP, то есть 300 долларов взноса в месяц, то на каждые 300 долларов взноса в месяц страховая компания Investors Trust добавляет свои 2% и уже эта сумма инвестируется.
| Коэффициент размещения у страховой компании Investors Trust | |
| Сумма ежегодных инвестиций | Размер начислений |
| USD/EUR/GBP 1 200 до 1 799 | 100% |
| USD/EUR/GBP 1 800 до 3 599 | 101% |
| USD/EUR/GBP 3 600 до 5 399 | 102% |
| USD/EUR/GBP 5 400 до 7 199 | 103% |
| USD/EUR/GBP 7 200 до 13 499 | 104% |
| USD/EUR/GBP 13 500 и более | 105% |
Как вы видите, здесь самая большая сумма при которой инвестирование становится наиболее выгодным это 1125 долларов в месяц на которые компания добавляет еще свои 5%.
Вернемся к таблице бонусов. Обратите внимание что коэффициент размещения от 100 до 105% есть только у страховой компании Investors Trust в накопительной программе Evolution.
И практически у всех страховых компаний есть еще бонус лояльности.
Что такое бонус лояльности
Если инвестор открыл накопительную программу инвестиционного страхования жизни Unit Linked и соответственно все годы стабильно вносил взносы, не приостанавливал программу, не выводил часть накоплений, то страховая компания его за это поощряет различными бонусами.
Например, страховая компания RL360 платит за это бонус лояльности в размере от 2.5% до 7% от суммы активов в конце срока программы.
Страховая компания Investors Trust платит 7% от взносов через 10 лет, затем по 5% каждые 5 лет.
Из приведенных в таблицах данных видно, что у страховой компании Investors Trust больше бонусов и при прочих равных у нее меньше размер комиссий.
Поэтому на сегодняшний день накопительные программы инвестиционного страхования жизни Unit Linked у страховой компании Investors Trust являются более выгодными, чем у страховых компаний RL360 и Hаnsard Global.
Для сравнения. У российских ПИФов средняя комиссия 3-4%, а у многих может достигать и 8%.У зарубежных взаимных фондов максимальная комиссия – 2.5% редко, а так на уровне порядка 1%.
И самое главное преимущество зарубежных страховых компаний – защита капитала.
В следующих материалах мы продолжим знакомиться с инвестиционными продуктами зарубежных страховых компаний, предлагающих программы инвестиционного страхования жизни Unit Linked гражданам РФ и бывших стран СНГ.
По вопросам выбора программ инвестиционного и накопительного страхования жизни, которые подойдут именно вам, обращайтесь через раздел «Контакты».
Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ
Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru
Комментарии