На страховом рынке России сегодня доступны такие виды страхования жизни как:

• накопительное страхование жизни и
• инвестиционное страхование жизни.

Накопительное страхование жизни

Как понятно из названия в основе накопительного страхования жизни лежит накопление, в то время как в основе инвестиционного страхования жизни лежат инвестиции.

Страховым случаем накопительного страхования жизни признается

• либо дожитие до определенного возраста страхователя,
• либо несчастный случай,
• либо смерть

которые могут случиться с ним за время страхования.

То есть основная цель накопительного страхования жизни

• накопление и
• дополнительная страховая защита страхователя или его наследников.

Более подробно накопительное страхование жизни рассматривается в статье «Что такое накопительное страхование жизни».

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни – относительно новый вид страхования жизни на страховом рынке России.

На российском страховом рынке инвестиционное страхование жизни появилось буквально несколько лет назад и на сегодняшний день, к сожалению, инвестиционное страхование жизни получило довольно таки малое распространение. Не наберется и десятка российских страховых компаний, которые бы предлагали страховой полис инвестиционного страхования жизни.

Более того, те страховые полисы под названием инвестиционного страхования жизни, которые они  предлагают, на самом деле всего лишь не очень удачная попытка расширить продуктовую линейку страховых полисов этих страховых компаний.

Поэтому на сегодняшний день в нашей стране практически мало кто знает, что такое инвестиционное страхование жизни и как его можно грамотно использовать в финансовом планировании жизни, в том числе и для пенсионных накоплений.

Между тем в большинстве западных стран страховые полисы инвестиционного страхования жизни получили очень широкое распространение. Период становления инвестиционного страхования жизни там пришелся на 60-ые годы ХХ века, и в настоящее время на западе инвестиционное страхование жизни стало повсеместно широко известным видом страховых полисов.

Очень много людей там используют полисы инвестиционного страхования жизни в финансовом планировании своей жизни и соответственно очень много уже капиталов вложено именно в инвестиционное страхование жизни.

Несомненно, что и российский страховой рынок рано или поздно поднимется до уровня инвестиционного страхования жизни и данный финансовый инструмент станет для нас таким же привычным инвестиционно-страховым продуктом, как и просто рисковое страхование жизни, как банковский депозит.

Особенности инвестиционного страхования жизни

Как понятно из названия главная цель инвестиционного страхования жизни - инвестиции, но в то же время, поскольку это страхование, то здесь также добавляется страховая рисковая составляющая. Все это оформляется в оболочку полиса страхования жизни, человек защищается от убытков причиненных инвестициями и, соответственно,  поэтому называется инвестиционным страхованием.

Инвестиционному страхованию жизни присущи все плюсы полиса страхования жизни, в частности, такие как льготное налогообложение. Как мы уже знаем, по нашему российскому законодательству предусмотрен специальный режим налогообложения для страхования жизни.

Как этот льготный режим налогообложения работает применительно к инвестиционному страхованию жизни

Высчитывается какой доход был получен в результате инвестиционного страхования жизни и из этого дохода вычитается величина средней ставки рефинансирования, которая действовала все эти годы и соответственно  с того что получилось, выплачивается налог.

А учитывая, что ставка рефинансирования у нас в стране имеет довольно высокий процент фактически можно сказать, что инвестиционное страхование жизни не облагается налогом.

Плюс к этому предусмотрен четкий порядок наследования при инвестиционном страховании жизни.

Наследники получают страховую выкупную сумму через 2-3 недели после смерти страхователя. Соответственно они не дожидаются 6 месяцев открытия наследства и получают все в четких пропорциях, которые прописал наследодатель или страхователь.

Указанные льготное налогообложение и порядок наследования являются большим преимуществом страхования и накопительного страхования жизни и инвестиционного страхования жизни.

Российские страховые компании в своих страховых полисах по инвестиционному страхованию жизни предусматривают также еще одну важную «фишку». Чтобы не случилось с нашим фондовым рынком, чтобы не случилось с теми инвестициями, в которые  вы вкладываете свои деньги, все равно 100% денег, которые вы вложили в этот продукт инвестиционного страхования жизни, будут вам возвращены.

Кроме того, если ваши инвестиции показали хороший доход, вы также получите с этого дополнительный доход.

Фактически деньги человека, которые вкладываются в инвестиционное страхование жизни, полностью защищены.

Но, к сожалению, на нашем российском рынке как уже говорилось инвестиционное страхование жизни пока очень мало распространено и инвестиционные инструменты, в которые можно вложить деньги инвестиционного страхования жизни, носят очень ограниченный характер.

Более подробно возможности инвестиционного страхования жизни через российские страховые компании рассматриваются в специальной статье.

Что касается зарубежных страховых компаний там перечень инвестиционных инструментов, в которые можно инвестировать средства инвестиционного страхования жизни гораздо шире. Человек, который приобретает страховой полис инвестиционного страхования жизни в зарубежной страховой компании, приобретает так называемой unit-linked plan.

Данный страховой полис еще называется английским способом инвестирования, поскольку этот способ зародился изначально в Англии.

Страховые продукты unit-linked хороши тем, что с помощью них обладатель полиса инвестиционного страхования жизни получает доступ к огромному количеству различных финансовых активов. Он может вложить деньги в облигации, различные акции, недвижимость, в золото, он может выбирать финансовые активы по всему миру

Особенности накопительного и инвестиционного страхования жизни в финансовом планировании

Выбирая страховые полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни для своего финансового планирования, необходимо не забывать, что они предполагают длительный срок инвестирования.

Открывать договор накопительного или инвестиционного страхования жизни на год - два смысла не имеет.

Что касается инвестиционного страхования жизни, то там даже страховыми договорами оговорено, что этот страховой полис открывается не менее чем на 5 лет. Это связано с тем, что если смотреть поведение различных финансовых инструментов во времени, то именно на таком сроке финансовый инструмент принесет наибольшую прибыль и усреднит все риски колебания фондового и валютного рынков.

И соответственно инвестор, который вложил деньги на этот срок, сможет получить прибыль. По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни российские страховые компании, как правило, не позволяет забрать деньги до истечения определенного срока.

Можно конечно досрочно расторгнуть договор со страховой компанией, потеряв при этом на штрафах и комиссиях довольно таки большие деньги.

Что касается накопительного и инвестиционного страхования жизни через зарубежные страховые компании то там с этим значительно проще.

Потому что продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни там существуют довольно продолжительное время и там, как правило, идут навстречу страхователю и соответственно предусматривают различные льготы.

Так в западных страховых компаниях после истечения, так называемого периода начального накопления, уже можно будет досрочно вывести деньги из программы накопительного страхования жизни и забрать их.

Доступность накопительного и инвестиционного страхования жизни

Если говорить о накопительном страховании жизни в нашей стране, то этот продукт доступен всем, кто может откладывать от 1000 рублей ежемесячно. Продукты накопительного страхования жизни на сегодняшний день на российском рынке довольно распространены.

Что касается инвестиционного страхования жизни, то с этим страховым продуктом уже все значительно сложнее, поскольку продукт на российском рынке новый и сложный. Здесь уже речь идет о 150 - 200 тысяч рублей  в год в России.

А что касается инвестиционного страхования жизни через зарубежные страховые компании, то там такие страховые полисы доступны уже начиная от 300 долларов ежемесячно.

Программы инвестиционного страхования жизни можно открывать как с ежемесячным взносом, квартальным взносом, а можно сразу единовременно вложить всю сумму денег.  

Доходность накопительного и инвестиционного страхования жизни

Если мы говорим об инструменте накопительного страхования жизни, то следует не забывать, что этот инструмент относится к очень консервативным финансовым инструментам и соответственно не надо ждать по нему такой уж большой доходности.

Доходность накопительного страхования жизни будет на уровне банковских депозитов и более того, необходимо будет платить за каждый страховой риск, который вы включите в страховой полис накопительного страхования жизни. Может даже случиться и так что через 5-10 лет, когда у вас подойдет срок страхования, то соответственно вы получите сумму даже меньше по сравнению с той, что вложили за это время.

Естественно все расчеты вы будете знать заранее перед заключением полиса страхования, но, тем не менее, к этому надо быть готовым. Ведь цель накопительного страхования жизни это накопление и защита от рисков.

Что касается инвестиционного страхования жизни в России, то здесь опять-таки доходность будет зависеть от тех финансовых инструментов, которые будут входить в это инвестиционное страхование.

Соответственно, если мы говорим о страховом продукте, который сочетает консервативный риск плюс какой то инвестиционный инструмент, то соответственно мы на выходе должны получить 100% того, что вложили и плюс ту доходность инвестиционного инструмента, который мы выбрали для инвестиций.

И общий результат будет зависеть от соотношения этих финансовых инструментов в полисе инвестиционного страхования жизни.

Что касается инвестиционного страхования жизни за рубежом, то там опять-таки доходность будет зависеть от тех инвестиционных инструментов, которые мы выберем.

Если мы составим супер консервативный инвестиционный портфель, в который будут входить государственные облигации развитых страх и банковские депозиты развитых стран, то можем получить ежегодную доходность 2-4% в долларах.

Если возьмем супер агрессивный инвестиционный портфель и вложим все деньги полиса инвестиционного страхования жизни в акции компаний развивающихся стран, то доходность может быть очень высокой (20-25%).  Но при этом нужно понимать, что все это имеет свои определенные инвестиционные риски.

Инвестиционные активы могут и резко вырасти и резко упасть, но где-то за 5-10 лет получим среднюю доходность 10-15% в долларах ежегодно.

Где приобретать полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни

Накопительное и инвестиционное страхование жизни связано со страховыми компаниями. Поэтому логичный ответ, где же покупаются эти полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни – это у страховых компаний.

Но как мы знаем, сами страховые компании, особенно западные, страховые полисы не продают. Они продаются только через агентов.

Если мы говорим о полисе накопительного страхования жизни, то там агентом страховой компании может быть человек, который прошел специальный курс обучения в этой страховой компании, изучил особенности данного страхового продукта и знает, как правильно оформить полис накопительного страхования жизни.

Что касается инвестиционного страхования жизни, как в России, так и за рубежом, то учитывая, что инструмент сложный сам по себе, то в данном случае уже необходим квалифицированный сотрудник страховой компании.

Поэтому, как правило, в роли агентов по инвестиционному страхованию жизни выступают или аттестованные финансовые консультанты или как их еще называют финансовые советники.

Что касается  инвестиционного страхования жизни через зарубежную страховую компанию, то, как правило, гражданину России довольно сложно обратиться непосредственно в страховую компанию и приобрести в ней страховой полис инвестиционного страхования жизни. 

И здесь ему на помощь опять же приходят уполномоченные финансовые советники, которые действуют в России. Эти финансовые советники помогают оформить страховой полис накопительного страхования жизни данной страховой компании.

Как выбрать конкретную страховую компанию для оформления полиса инвестиционного страхования жизни рассматривается в статье «Что такое накопительное страхование жизни».

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни
kolesovgb.ru