Жилищно-накопительный кооператив
У тех, кто хочет купить квартиру, но не имеет для этого достаточных средств, есть альтернатива ипотечному кредиту — получение займа в жилищно-накопительном кооперативе.
Жилищно-накопительный кооператив работает по принципу «кассы взаимопомощи». Вступив в жилищно-накопительный кооператив, человек сначала накапливает на своем счете деньги.
Как только накопится половина стоимости квартиры, кооператив выдает вторую половину денег для покупки квартиры.
Причем под меньшие проценты, чем банк, — обычно это 3-4 % годовых.
При этом жилищно-накопительный кооператив не требует никаких документов, подтверждающих доход: накопив половину суммы на покупку квартиры, заемщик уже доказал свою платежеспособность.
Рассрочка по выплате долга жилищно-накопительному кооперативу, как и при ипотеке, может достигать 10-20 лет.
А вот собственником жилья гражданин становится только после того, как вернет жилищно-накопительному кооперативу все взятые у него деньги.
На первый взгляд, такие условия покупки квартиры очень привлекательные. Но «узким местом» здесь является необходимость накапливать деньги в кооперативе.
Нет никакой гарантии, что в один прекрасный момент жилищно-накопительный кооператив не объявит себя банкротом.
Или не исчезнет со всеми накопленными деньгами. Надо понимать, что жилищно-накопительный кооператив работает по принципу финансовой пирамиды.
Тем, кто уже накопил на полквартиры, выдаются займы из тех денег, которые вносят вновь вступившие в жилищно-накопительный кооператив члены, и тех денег, что возвращают заемщики.
Поэтому, если нет притока в жилищно-накопительный кооператив новых членов, а заемщики перестают платить, у кооператива наверняка возникнут проблемы с выдачей новых займов.
Кроме того, в большинстве жилищно-накопительных кооперативов нельзя принести деньги на полквартиры и завтра же получить вторую половину. Есть определенный период, в течение которого деньги должны «полежать» в жилищно-накопительном кооперативе, например, полгода или год.
А захочется ли вам доверять крупную сумму на такой срок неизвестной организации?
Однако это не значит, что с жилищно-накопительными кооперативами вообще нельзя иметь дело. Можно, но очень осторожно.
Во-первых, надо познакомиться с историей жилищно-накопительного кооператива: сколько лет он работает на рынке и каковы отзывы о его деятельности.
Во-вторых, проверить, значится ли такой жилищно-накопительный кооператив в базе данных Федеральной службы по финансовым рынкам — для этого достаточно позвонить в эту организацию.
Если ответ положительный, уже хорошо: значит, государство этот жилищно-накопительный кооператив проверило и следит за его деятельностью.
И, в-третьих, следует внимательно изучить договор с жилищно-накопительным кооперативом, лучше при помощи квалифицированного юриста.
И последнее. В периоды, когда цены на недвижимость растут, сотрудничество с жилищно-накопительным кооперативом напоминает игру в «догонялки».
Сколько бы денег вы ни относили, никогда не накопите свою половину.
Стройсберкассы
Во многих западных странах существуют специальные банки, где можно накопить на первоначальный взнос, а затем гарантированно получить кредит на покупку квартиры. Это строительно-сберегательные кассы - стройсберкассы.
В Германии, например, стройсберкассы пользуются огромной популярностью. На основе стройсберкасс послевоенная Германия в короткие сроки решила полностью жилищную проблему.
В России пока нет специального закона о стройсберкассах — он только разрабатывается и неизвестно, будет ли принят.
Этому всячески противится чиновничье ипотечное лобби, жиреющее на американской ипотечной технологии.
Технология стройсберкасс для них в отличие от ипотеки не годится в силу ее прозрачности, доступности для простого населения и невозможности получать свою «долю».