Что такое оплата по QR-коду в системе быстрых платежей (СБП)
В соответствии с изменениями в Положении "О платежной системе Банка России" от 24 сентября 2020 года с 1 октября 2021 года 12 крупнейших системно значимых банков РФ должны были обеспечить своим клиентам возможность оплаты товаров, работ и услуг по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). Банки с универсальной лицензией должны выполнить это требование с 1 апреля 2022 года.
QR-код впервые был разработан в 1994 году японской компанией Denso-Wave, как альтернатива классическому штрихкоду, который до сих пор встречается на этикетках товаров в наших магазинах.
QR-код (Quick Response code - код быстрого реагирования или куар код):
-
это современный способ шифрования информации;
-
большой объем данных помещается в квадратное поле QR-кода в виде маленьких черных квадратиков на белом фоне.
Оплата по QR-кодам уже давно активно используется за рубежом. Для оплаты по QR-коду достаточно отсканировать этот код и подтвердить платеж. Оплата происходит практически мгновенно. В настоящее время QR-коды в системах платежей повсеместно применяются в странах Азии, Европы и в США. Наибольшее распространение способ оплаты по QR-коду в настоящее время получил в Китае.
Для оплаты по QR-коду в Китае используется приложение WeChat, пользователи которого могут:
-
расплачиваться в магазинах и кафе;
-
заказывать товары в интернете;
-
покупать билеты на самолет или поезд;
-
переводить деньги между электронными кошельками;
-
переводить деньги другим пользователям.
В результате повсеместного внедрения оплаты по QR-коду:
-
бумажные деньги в Китае выходят из оборота;
-
банковские карты и платежные системы почти не используются.
Большинство безналичных переводов осуществляется через WeChat Pay и Alipay. С помощью смартфона в Китае можно совершить любую покупку.
Внедрение оплаты по QR-коду через СБП в РФ
В РФ QR-коды также начинают внедряться, хотя и с существенным запозданием, в различных сферах жизни, в том числе и в технологиях безналичной оплаты за товары и услуги (эквайринге). В настоящее время QR-код для оплаты можно встретить на этикетках различных товаров, квитанциях оплаты за коммунальные услуги, на упаковке товаров и на чеках из магазина.
В РФ были попытки запуска подобных платежных сервисов еще в 2014 году, но они не увенчались успехом. Начиная с 2019 года оплата по QR-коду стала внедряться Банком России в системе быстрых платежей (СБП) наряду с межбанковскими переводами по номеру телефона. В этот же период СберБанк запустил собственный проект оплаты по QR-коду через систему быстрых платежей. Эту систему быстрых платежей внедрили несколько крупных торговых сетей.
Упрощенно способ оплаты по QR-коду через систему быстрых платежей (СБП) выглядит так:
-
плательщик сканирует QR-код, например, на кассе,
-
а затем оплачивает покупку через соответствующее мобильное приложение своего банка.
Причины внедрения в РФ системы оплаты по QR-коду через СБП
В основе внедрения в РФ системы оплаты по QR-коду через систему быстрых платежей лежат три основные причины.
Во-первых, система оплаты по QR-коду удобна пользователям, так как позволяет не носить с собой наличные деньги и банковские карты. Все необходимые для оплаты данные доступны из платежного приложения.
При этом в отличие от систем платежей на основе технологии NFC (Near Field Communication - связь ближнего радиуса действия), таких как Apple Pay или Google Pay, для оплаты по QR-коду через СБП не требуются специальные устройства вроде NFC-чипа.
Практически на любой смартфон под управлением Android или iOS можно установить платежное приложение, поддерживающее QR-коды, главное, чтобы платежное приложение было совместимо с операционной системой.
Во-вторых, системы платежей с оплатой по QR-коду удобна и для бизнеса.
Малый бизнес сможет сэкономить на приобретении банковского терминала, так как сканер представляемых покупателем QR-кодов стоит существенно дешевле. Для использования предпринимателем собственных QR-кодов, ему достаточно напечатать их даже на обычном листе бумаги.
Кроме того, использование систем платежа с оплатой по QR-коды через СБП позволяет предпринимателям снизить расходы на комиссию банков за прием безналичных платежей. Так, Банк России установил тариф, который должен взиматься с продавцов при оплате товаров через QR-код в рамках системы быстрых платежей, на уровне 0,4–0,5%, что в 3–4 раза ниже действующих комиссий на эквайринг в ритейле.
В среднем действующая банковская комиссия (плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента) в РФ на эквайринг (технология безналичной оплаты товаров и услуг) составляет 1,5-1,7% (доходит до 3%), что гораздо больше, чем в Европе. В европейских странах эквайринг контролируется государством, и комиссия составляет менее 1%.
В РФ комиссия за безналичную оплату со стороны государства не регулируются. Торговые сети и крупные ритейлеры жалуются, что для них платить комиссию за эквайринг нерентабельно, так как она съедает до 7% прибыли.
При этом банки выступают категорически против снижения размера комиссии за эквайринг, объясняя это тем, что:
-
во-первых, плата за комиссию распределяется между несколькими участниками: банком-эмитентом, эквайером и процессинговым центром, и,
-
во-вторых, банки уже вложили немало средств в распространение безналичных платежей (основной вид банковских операций) и повсеместную установку банковских терминалов, что способствовало доле оплат банковскими картами до 43%.
Внедрение системы быстрых платежей с оплатой по QR-коду позволяет значительно снизить данную комиссию.
В-третьих, Банк России стремится легализовать получаемые доходы малого бизнеса.
В настоящее время многие из субъектов малого бизнеса в попытке удержать клиентов:
-
принимают платежи в Сбербанк Онлайн,
-
что является противозаконным, так как этот счет не предназначен для ведения бизнеса.
С помощью QR-кодов Банк России предполагает вывести из тени малый бизнес, предоставив ему удобный инструмент для получения оплаты.
Достоинства и недостатки систем платежа с оплатой по QR-коду через СБП
Достоинства для покупателей:
-
не надо носить с собой наличные деньги и банковские карты,
-
не нужен NFC-чип, для оплаты достаточно иметь любой смартфон с соответствующим приложением банка и доступом в интернет;
-
при потере телефона, никто не сможет воспользоваться деньгами его владельца;
-
в интернете не надо вводить данные своей банковской карты, достаточно просто отсканировать QR-код.
Продавец, который принимает оплату по QR-коду через СБП, имеет возможность:
-
сэкономить на комиссии, так как комиссия за использование данной системы платежа меньше, чем по эквайрингу;
-
не использовать специальные терминалы, которые могут стоить дорого (достаточно задействования общераспространенных мобильных устройств);
-
практически моментально получать деньги от покупателей даже в небанковские дни и во внерабочее время;
-
предложить покупателю более безопасный, чем при использовании банковских карт способ расчетов, поскольку в данном случае отсутствуют риски, которые присущи традиционным технологиям оплаты, в том числе риски компрометации реквизитов банковской карты;
-
предложить покупателю быструю альтернативу банковской карте — если он забыл ее, она оказалась в момент оплаты на кассе заблокированной или возникли иные причины, при которых расчет по карте оказался невозможен.
При всех очевидных преимуществах систем платежа с оплатой по QR-коду через СБП, а именно, простоты запуска системы, низкой комиссии и оперативности перечисления денежных средств, у нее есть также ряд недостатков.
Недостатки приема оплаты по QR-коду через СБП для покупателей:
-
при оплате покупки по QR-коду через СБП операция проходит как денежный перевод, соответственно, на покупку не начисляется кэшбек,
-
не действует льготный период по кредитной карте,
-
нет возможности осуществить чарджбэк (возвратный платёж);
-
при оплате покупок по QR-коду СБП бонусы СберСпасибо не начисляются;
-
наличие лимита на 1 транзакцию — пусть и большого, который составляет 600 тыс. рублей.
Последний из указанных недостатков способен доставить неудобства, если, например, по QR-коду приобретается автомобиль или какой-либо другой дорогостоящий товар. Оплата по QR-коду в таких сегментах торговли в перспективе может стать самой популярной, так как далеко не каждый покупатель готов в подобных случаях рассчитываться банковской картой при наличии известных рисков, связанных с фишингом и иными сценариями перехвата платежа. В этом случае прямая транзакция с расчетного счета в банке по QR-коду через СБП может помочь произвести покупателю безопасную транзакцию.
Недостатки приема оплаты по QR-коду через СБП для продавцов:
-
отсутствие возможности принимать платежи от клиентов, не пользующихся смартфонами или от тех клиентов, у которых не оказывается под рукой смартфона;
-
чтобы принимать оплату по QR-коду, необходимо быть зарегистрированным в качестве ООО или ИП и иметь открытый расчетный счет в банке, так что самозанятым QR-платежи пока недоступны.
Порядок оплаты по QR-коду с помощью СБП
Предприниматель заключает договор с банком, который предлагает услугу:
-
внесения выручки на счет предпринимателя по QR-коду через СБП;
-
на следующем этапе предприниматель решает один или несколько видов QR-кодов ему использовать;
-
покупатель сканирует QR-код с помощью мобильного приложения и производит оплату.
Созданный таким способом QR-код может быть двух видов:
Статический QR-код:
- QR-код, в котором зашифрована информация о банковском счете продавца. Код может быть напечатан на бумаге, размещаться на кассе или в точке приема платежей.
Особенность этого вида QR-кода в том, что сумму платежа покупателю предстоит вводить самостоятельно после сканирования кода. Это не так удобно для покупателя, но зато удобно для мелкого бизнеса, когда важно быстрое время подключения в системе платежей и отсутствие затрат на оборудование.
Динамический QR-код:
- более прогрессивный способ осуществления платежа, в нем хранится вся информация о совершенной транзакции, включая сумму покупки.
Такой QR-код будет каждый раз создаваться и выводиться на дисплей после сканирования товаров кассиром, а покупателю нужно его просто отсканировать и подтвердить платеж. Сумма платежа при этом уже будет отображена в приложении смартфона. Такое решение подходит среднему и крупному бизнесу, где важно обеспечить высокую скорость обслуживания на кассе.
Продавцы, в т.ч. индивидуальные предприниматели, могут использовать систему быстрых платежей (СПБ) для приема платежей физических лиц 4-мя способами (sbp.nspk.ru/business):
-
прием платежей с помощью QR-кода СПБ на кассе,
-
прием платежей с помощью QR-наклейки,
-
прием платежей с помощью мгновенного счёта,
-
прием платежей с помощью подписки.
Прием платежей с помощью QR-кода СПБ на кассе
Данный способ приема платежей подходит предпринимателям, имеющим торговые точки с уже оснащенными кассами или иным оборудованием, на котором можно показать QR-код СПБ, который предприниматель должен получить от банка.
Предоставленный предпринимателю банком QR-код СПБ отображается покупателю одним из предложенных способов:
-
на экране кассы/ платежного терминала;
-
на экране любого стороннего приложения;
-
на платежной странице при оплате на сайте;
-
печатается на документе, наносится на посылку, отправляется пользователю в электронном письме/ мессенджере или предоставляется любым другим способом.
Покупатель считывает этот QR-код СПБ специальным банковским приложением, проверяет детали и подтверждает платеж. Банк отправляет кассиру уведомление о поступившем платеже.
Прием платежей с помощью QR-наклейки
Данный способ приема платежей подходит для торговых точек с небольшим потоком покупателей (киоск, ярмарка, хостел, парикмахерская, маникюрный салон, паркинг, небольшой магазин, фитнес-клуб и др.).
Предприниматель получает от банка многоразовый QR-код СПБ и показывает его покупателю удобным способом, например:
-
офлайн-магазин может показывать QR-код СПБ на экране кассы, платёжного терминала или в своём приложении,
-
интернет-магазин — на странице оплаты, по ссылке в мессенджере или в электронном письме,
-
на посылке.
Покупатель считывает этот код своим банковским приложением и подтверждает операцию оплаты, а деньги поступают на счёт предпринимателя.
QR-код на наклейке действует бессрочно. Этот способ оплаты подойдёт бизнесу, который уже использует онлайн-кассы или имеет своё банковское приложение или другое оборудование, на котором можно показывать QR-коды.
Прием платежей с помощью мгновенного счёта
Этот способ приема платежей работает следующим образом:
-
покупатель оформляет интернет-заказ;
-
переходит на страницу оплаты и выбирает оплату через СБП;
-
после этого открывается приложение банка, где покупатель оплачивает покупку по выставленному счёту, а деньги уходят продавцу.
Данный способ оплаты специально разработан для интернет-торговли при оплате клиентом товаров и услуг с мобильного устройства (интернет-магазинов, маркетплейсов и других участников онлайн-торговли C2B) и доступен при оплате покупок с компьютера и мобильных устройств.
Прием платежей с помощью подписки
Данный способ приема платежей подходит для компаний, которые работают по подписной модели:
-
тренажёрных залов,
-
интернет-магазинов с регулярной доставкой,
-
стриминговых сервисов (Spotify, Deezer, Apple Music, Яндекс.Музыка и др.),
-
продавцов программного обеспечения и пр.
Прием платежей с помощью подписки работает следующим образом:
-
пользователь настраивает подписки на такие сервисы в приложении банка и даёт согласие на автоплатежи;
-
после этого каждый месяц со счёта пользователя в банке списывается фиксированная сумма, которая поступает продавцу товаров или услуг.
Какие банки поддерживают оплату по QR-коду через СБП
На октябрь 2021 года расчёты между компаниями и физическими лицами по QR-коду через СБП поддерживали 63 банка, в том числе:
-
прием платежей по QR-коду, кнопке или платежной ссылке – 62 банка,
-
выплаты (быстрые переводы на счета физических лиц) – 46 банков.
Полный список банков, поддерживающих СБП для бизнеса, приведен на сайте системы быстрых платежей (sbp.nspk.ru) в разделе «Банки-участники/Бизнесу». Этот список постоянно расширяется. До 2022 года к системе быстрых платежей должны подключиться все российские банки.