Доступность потребительских кредитов, к сожалению, растет с каждым годом.
И уже трудно найти человека, который бы ничего не слышал о такой легкой возможности получения денег на покупку бытовой техники (нового телевизора, мебели, для осуществления ремонта в квартире и пр.).
Некоторые люди просто начинают пользоваться кредитной картой, поддавшись на заманчивые призывы непрестанных рекламных компаний, которые проводят банки.
Рекламные призывы, которые можно услышать, увидеть или прочитать, показывают возможности потребительского кредита в слишком заманчивом свете и не отражают всех их негативных особенностей.
Многих граждан подкупают такие рекламные призывы, как отсутствие первоначального взноса, низкая процентная ставка, выдача потребительского кредита без залога и поручителей.
Вся эта реклама потребительских кредитов выглядит очень привлекательно, но как раз здесь и нужно проявить максимум рационализма и подозрительности, чтобы не оказаться в итоге у разбитого корыта.
Порой на необдуманные действия подталкивает возможность оформить потребительский кредит прямо в торговом центре, где чаще всего люди поддаются импульсивному совершению покупок.
В то же время часто условия такого потребительского кредитования довольно жесткие с высокой процентной ставкой и короткими сроками возврата. При этом, чтобы купить новую бытовую технику или заменить гарнитур, небогатой среднестатистической семье достаточно некоторое время (полгода или год) откладывать небольшую сумму денег.
При совершении покупки по потребительскому кредиту стоимость товара может увеличиться в итоге в несколько раз, а срок выплаты растянуться на несколько лет.
Предложений по потребительским кредитам сейчас достаточно, также, как и желающих этот кредит взять. Бум потребления («потреблятства» по американской терминологии) захватывает в свою воронку всё больше людей.
Реклама товаров и потребительских кредитов, возможность легко взять банковский кредит, финансовая безграмотность людей приводят к тому, что многие живут не по средствам, сидя по уши в долговой яме и не зная как из нее выбраться.
Банк России для повышения прозрачности кредита, информированности заёмщиков обязал еще с 1 июля 2007 года указывать эффективную процентную ставку кредитования. Однако у банков всегда есть возможности обойти методику расчета эффективной процентной ставки кредита.
Не все платежи (например, в случае кредитных карт) включаются в расчет процентной ставки кредита, поскольку не являются обязательными или зависят от поведения кредитора. Больше всего переплачивает заёмщик потребительского кредита, приобретающий в кредит товар в магазине.
Ссуды на бытовую технику или мебель банки раздают практически всем желающим. Они не смотрят на кредитоспособность таких клиентов, так как высокие риски невозвратов потребительского кредита закладываются в процентную ставку кредита.
В результате добросовестный заемщик платит и за себя, и за того парня, который не отдаст потребительский кредит.
На второе место по дороговизне можно поставить кредитные карты.
Эффективная процентная ставка по кредитным картам составляет 30–35%.
Есть у банков и ещё одна хитрость - большинство банков при кредитовании используют схему так называемых аннуитетных платежей погашения кредита.
Каждый месяц вы платите в счет погашения кредита одну неизменную сумму. Однако «состав» выплат по кредиту при этом месяц от месяца меняется:
-
платеж по самому кредиту постепенно увеличивается,
-
тогда как по процентам уменьшается.
Получается, что львиную долю своих дивидендов банк получит уже в первую половину срока кредитования.
Если же вы захотите досрочно погасить свой кредит, то банки и тут подстраховались и для «торопливых» придумали штрафы и временный запрет на досрочное погашение кредита.
Посмотрите на примерный график платежей по кредиту Сбербанка в 300 тыс. руб. на 5 лет (на сегодня цифры могут несколько отличаться, но суть останется той же).
| Примерный график платежей | |||||
| № платежа | Дата платежа | Платеж за расчетный период | Остаток долга по кредиту | ||
| Сумма платежа | Проценты | Погашение основной суммы кредита | |||
| 1 | 30.06.2012 | 10589 | 5589 | 5000 | 295000 |
| 2 | 31.07.2012 | 9259 | 4259 | 5000 | 290000 |
| 32 | 31.01.2015 | 7093 | 2093 | 5000 | 140000 |
| 58 | 31.03.2015 | 5216 | 216 | 5000 | 10000 |
| 59 | 30.04.2015 | 5139 | 139 | 5000 | 5000 |
| 60 | 21.05.2017 | 5049 | 49 | 5000 | 0 |
| Итого: | 431057 | 131057 | 300000 | ||
При выдаче кредита с вас возьмут еще комиссию 5000 руб. и общие расходы составят 436 057 руб. Это 45% от суммы кредита (расчетная процентная ставка 17,65% годовых).
Банкиры стараются убедить общественность, что заёмщику достаточно предоставить график платежей по потребительскому кредиту и общую сумму, которую ему придется в итоге заплатить за кредит. Но здесь банкиры лукавят, потому что понимают, что такое эффективное использование капитала.
Если потребителю дают информацию только о графике платежей и итоговой сумме, он не может оценить, сколько реально стоит кредит, его эффективную процентную ставку.
Что же делать, если действительно необходимо сделать крупную покупку?
Думайте об этом заранее. Сравните: взяв кредит 300 тыс. на срок 5 лет, вы выплатите 436 тыс. руб.!!!
А если запланировать покупку заранее и вложить эти деньги в инвестиционные фонды с доходом 20%? Инвестируя ежемесячно 7000 руб., эти 300 тыс. можно получить менее чем через 3 года, учитывая налог с прибыли, причём реально вложив только 250 тыс.
Есть разница?! Цена безграмотности — почти 200 тыс. руб. и лишних два года носить на себе долговое ярмо.
Поэтому перед тем, как принять решение – брать или не брать кредит, необходимо четко определить – насколько он вам необходим. Может, есть возможность обойтись другими средствами. Например, отложить покупку до «лучших времен» или найти вариант дешевле, который позволит уложиться в собственные средства.
Известно, что самый верный способ избавления от проблем, связанных с получением кредита, – это вообще не брать кредит. Хорошо, если после получения кредита в Вашей жизни не происходит серьезных изменений, жизнь идет «своим чередом».
А если неприятности? Непредвиденные обстоятельства разного свойства: потеря работы, длительная нетрудоспособность, прочие неприятности, которые могут привести к финансовым трудностям и, как следствие, – неплатежеспособность?
Если все же вы приняли решение взять потребительский кредит, тогда рекомендуется обратить внимание на следующие 10 советов:
- РАССЧИТАЙТЕ СВОИ СИЛЫ.
Перед тем как принять окончательное решение о покупке товара по потребительскому кредиту, необходимо убедиться, что полученный кредит не станет обузой для семейного бюджета. Как правило, банки принимают положительное решение о предоставлении потребительского кредита, если ежемесячный платеж в счет его погашения не превышает 40-50% доходов заемщика. Но стоит ли покупка того, чтобы каждый месяц отдавать за нее половину зарплаты? Оптимально, если в месяц вы будете отдавать банку не более 20-25% от своих доходов.
- ОБРАЩАЙТЕСЬ В РАЗНЫЕ БАНКИ ПАРАЛЛЕЛЬНО.
Подавайте заявки на получение потребительского кредита сразу нескольким кредиторам, поскольку при этом ваши шансы получить кредит существенно возрастут. Если же положительное решение примут разные банки, вы сможете выбрать лучшие кредитные условия.
- НЕ СООБЩАЙТЕ БАНКУ ЛИШНЕГО.
Беседуя с кредитным инспектором и заполняя анкету на получение потребительского кредита, сообщайте свои максимальные доходы, а расходы "сведите к минимуму". Анкету заполняйте предельно внимательно и разборчиво: неверно указанный номер дома может привести к отказу в предоставлении кредита.
- ВАМ ДОЛЖНЫ ДОЗВОНИТЬСЯ.
В заявке на получение потребительского кредита вам придется указать ваш рабочий и домашний телефоны. И если окажется, что сотрудники кредитного отдела после нескольких звонков не застанут вас по указанным номерам, вам скорее всего откажут в кредите.
- КРЕДИТ ПО КАРТЕ ДЕШЕВЛЕ И УДОБНЕЕ.
Если вам нужно купить в кредит бытовую технику или мебель, получите в банке кредитную карту и оплатите покупку с помощью нее. Кредиты по кредитным картам обходятся значительно дешевле, чем экспресс-ссуды, предоставляемые банками непосредственно в магазинах. Кроме того, получив кредитную карту один раз, вы сможете пользоваться кредитом, погашая и получая новый, в течение всего срока ее действия (обычно два-три года). Кредитную карту лучше оформить в банке, предоставляющем по кредитным картам льготный период, в течение которого вы будете пользоваться кредитом бесплатно (обычно он не превышает 50 дней).
- "КОРОТКИЙ" КРЕДИТ БЕРИТЕ В ВАЛЮТЕ.
Кредит на небольшой срок (до трех лет) лучше взять в долларах или евро, поскольку ставки валютных кредитов ниже рублевых на 3-7 процентных пунктов. Правда, если вы получаете зарплату в рублях, то столкнетесь с дополнительными расходами при конвертации.
- СЭКОНОМЬТЕ НА ПРОЦЕНТАХ.
Чем больше сумма, которую вы внесете в качестве первоначального взноса, и чем меньше срок кредита, тем ниже окажется ставка. Кроме того, кредит зачастую обходится дешевле, если работодатель заемщика может официально подтвердить весь его доход соответствующей справкой.
- АВТОКРЕДИТ СО СТРАХОВКОЙ ЛУЧШЕ.
Получая целевой кредит на покупку автомобиля, при котором заемные деньги могут быть потрачены только на заранее выбранную клиентом машину, вам придется оформить страховку каско (от угона и ущерба). Избежать покупки страхового полиса можно, взяв нецелевой кредит на неотложные нужды: банк выдаст вам наличные либо перечислит деньги на ваш счет или пластиковую карту. Вам не придется ни отчитываться, куда вы потратили эти деньги, ни страховать приобретенный автомобиль. Однако стоимость этого кредита значительно выше, чем автокредита. Бывает даже, что кредит на авто вместе со страховым полисом каско обходится дешевле нецелевого кредита без страховки.
- КРЕДИТ ПРИДЕТСЯ ВЕРНУТЬ.
После того как вы подпишете кредитный договор, обратного пути у вас нет: в течение оговоренного срока вы обязаны погасить задолженность и выплатить проценты по кредиту. Если вы не внесете очередной ежемесячный платеж по кредиту до указанного в договоре числа, банк накажет вас штрафом. Как правило, когда срок просрочки погашения кредита превышает один месяц, кредитор требует досрочного погашения всей задолженности. Сначала с вами попытаются договориться мирно: с помощью звонков и, возможно, личных встреч с сотрудниками кредитной организации. Если переговоры не принесут результата, банк обратится в суд. Однако если вы не можете вовремя расплатиться по уважительной причине (например, потеряли работу) и убедите в этом банк, он может пойти навстречу: на некоторое время (обычно не более трех месяцев) вам предоставят отсрочку по погашению кредита, а штрафные санкции применять не будут.
- НЕ ПОПАДИТЕСЬ В РУКИ МОШЕННИКОВ.
Не соглашайтесь оформлять кредит на свое имя для третьего лица. Мошенники часто используют доверчивость граждан: за определенное вознаграждение они предлагают получить кредит и передать им деньги или товар, купленный в кредит. При этом они убеждают, что возвращать долг по кредиту вам не придется. Однако банк предъявит претензии по погашению кредита именно вам, поскольку по документам вы будете являться заемщиком кредита.