Основные функции потребительских кредитов
Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, можно рассматриваться как потребительский. Поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей.
В зависимости от своих потребностей и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д.
Тем не менее, в соответствии со сложившейся на рынке кредитования практикой потребительские кредиты можно условно разделить по функциям и соответствующим функциональным группам.
Одну из таких групп образуют рассматриваемые в данном разделе «классические» потребительские кредиты.
К первой функциональной группе кредитов следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, выдаваемые по ипотечным программам (ипотеке).
Ипотечные кредиты, предоставляются гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.
Особенности ипотечного кредитования (ипотеки) подробно рассмотрены в разделе об ипотечном кредитовании.
Ко второй функциональной группе кредитов следует отнести все так называемые автокредиты.
Автокредиты, предоставляются гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней.
Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, байка или трейлера (домика-прицепа).
Об особенностях автокредитования читайте в разделе об автокредитовании.
Третью функциональную группу кредитов образуют «классические» потребительские кредиты.
«Классические» потребительские кредиты, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию, на рассмотрении которой мы и остановимся в данном разделе.
Эта информация пригодится вам впоследствии, чтобы без особых затруднений, коротко и ясно объяснить банковскому работнику или торговому консультанту не только то, какой именно потребительский кредит вам требуется, но и почему.
Итак, потребительские кредиты различаются:
-
по виду обеспечения обязательств заемщика — потребительские кредиты с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной;
-
по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
-
по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные потребительские кредиты;
-
по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные потребительские кредиты;
-
по кратности предоставления, т. е. потребительские кредиты предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
-
по размеру кредита — мелкие, средние и крупные потребительские кредиты;
-
по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие потребительские кредиты;
-
по способу погашения — потребительские кредиты, погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
-
Овердрафт — максимально доступная конкретному заемщику — держателю кредитной карты сумма денежных средств, предоставляемых сверх имеющихся на кредитной карте собственных денежных средств заемщика.
Потребительские кредиты различаются: |
||||
По виду обеспечения обязательств заемщика | Без обеспечения | С обеспечением | ||
По принадлежности кредитуемого предмета потребления к группе товаров или услуг | Кредитуемые товары | Кредитуемые услуги | ||
По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита | Экспресс-кредиты | Обыкновенные кредиты | ||
По кратности предоставлений кредита | Предоставляемые однократно | Предоставляемые многократно | ||
По срокам предоставления кредита | Краткосрочные (на срок до 1 года) | Среднесрочные (на срок от 1 года до 5 лет) | Долгосрочные (на срок свыше 5 лет) | |
По размеру кредита | Мелкие (до 20 тыс. руб.) | Средние (от 20 до 200 тыс. руб.) | Крупные (свыше 200 тыс. руб ) | |
По значению ставки кредитования | Недорогие (до 10% годовых) | Умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) | Дорогие (свыше 30% годовых) | |
По способу погашения | Погашаемые аннуитетно (т. е. равными долями) | Погашаемые единовременно | Погашаемые по индивидуальной схеме |
В следующих материалах данного раздела рассматриваются особенности наиболее востребованных видов потребительских кредитов.