Банки и банковские депозиты частному инвестору
Продолжим тему «Для чего частному инвестору нужно вкладывать деньги в банковские вклады (депозиты)».
И данный материал будет посвящен вопросам правильного выбора банков и банковских вкладов (депозитов) для вложения денег частными инвесторами.
В частности рассмотрим влияние на выбор банка и банковского вклада (депозита):
-
надежности банка,
-
режима выплаты процентов по вкладам,
-
наличия депозитных вкладов с капитализацией,
-
срока депозитного вклада
-
наличия депозитных вкладов с возможностью частичного снятия и пополнения суммы вклада,
-
размера суммы депозитного вклада.
Надежность банка
Учитывая, что банковские вклады застрахованы, то, по идее, при размещении на банковском депозите суммы в пределах 1.4 млн. рублей выбор банка должен определяться исключительно величиной процентной ставки по банковскому вкладу (депозиту).
Однако при этом следует учитывать несколько существенных условий.
Прошедшие кризисы показали, и особенно кризис 2008 года, что в некоторых случаях нельзя полностью полагаться на Систему страхования банковских вкладов (АСВ).
Агентство по страхованию банковских вкладов (АСВ) обязано компенсировать потери вкладчикам банковских депозитных вкладов лишь при наступлении страхового случая, которым, как мы уже говорили в прошлый раз, является отзыв лицензии банка.
Однако если вкладчик приходит в банк за деньгами на своем депозитном вкладе, а банк отказывается возвращать ему его банковский вклад по причине временного отсутствия денег, то это не является страховым случаем и вкладчик еще не может рассчитывать на поддержку Агентства по страхованию банковских вкладов.
Во время так называемой «острой фазы» кризиса 2008 года Банк России не торопился принимать решения об отзыве лицензий у банков, испытывающих значительные трудности с возвратом банковских вкладов своим вкладчикам, чтобы не спровоцировать панику в банковской системе.
В ряде случаев вкладчикам приходилось ждать возврата денег со своих депозитных вкладов довольно долго, иногда до отзыва лицензии проходило более 5 месяцев (например, банк «Московский капитал»).
Так что, выбирая банк для открытия в нем депозитного вклада исключительно по величине процентной ставки по банковскому вкладу, инвестор должен быть готов к тому, что ему придется ждать возврата своих денег какое-то неопределенное время.
Поэтому если необходима абсолютная уверенность в том, что инвестор сможет снять свои деньги со своего банковского вклада в любой момент, ему следует выбирать крупный, надежный банк, даже поступившись доходностью.
Если же частный инвестор готов подождать возврата банковского вклада несколько месяцев, то можно доверить свои сбережения практически любому банку.
Разумеется, как уже было сказано, за надежность нужно платить:
крупные банки предлагают менее интересные условия по банковским вкладам.
Но когда инвестор размещает деньги на банковском депозитном вкладе на экстренный случай, уверенность в том, что деньги можно снять с депозитного вклада в любой момент, гораздо важнее пары дополнительных процентов по вкладам.
Режим выплаты процентов по вкладам
При выборе банковского вклада также следует обратить внимание на режим выплаты процентов по вкладам.
Банки предлагают депозитные вклады с выплатой процентов в конце срока депозита, ежемесячно, ежеквартально и с выплатой процентов по вкладу в момент открытия депозитного вклада.
С одной стороны, чем быстрее инвестор получает процент со своего банковского вклада, тем лучше, ведь он раньше получает возможность воспользоваться доходом от депозитного вклада.
Но, как уже упоминалось в прошлый раз, страхование банковских вкладов покрывает только начисленные проценты по вкладу.
С другой стороны, процентная ставка по вкладам с более быстрой выплатой процентов, как правило, заметно ниже процентной ставки по классическим вкладам с выплатой процентов в конце срока вклада.
И снова инвестор должен сделать выбор между надежностью и доходностью банковского депозита.
Начисляя проценты по вкладам, банк может:
-
выдавать проценты по вкладам наличными или перечислять их на счет, с которого их можно снять в любой нужный момент,
-
присоединять проценты по вкладам к общей сумме банковского вклада, тем самым увеличивая размер депозитного вклада за счет уже полученного дохода.
И дальше проценты по вкладу будут начисляться на уже возросшую сумму, запуская в действие так называемый «эффект сложных процентов» или «капитализацию».
Под воздействием капитализации сумма на банковском депозите будет расти быстрее, причем чем больше срок банковского вклада и чем чаще начисляется доход по вкладу, тем заметнее отличие «сложных процентов» от «простых».
Банковские депозитные вклады с капитализацией
Банковские вклады, прибыль по которым образуется по принципу «сложных процентов», называются «банковскими депозитами с капитализацией».
В данном случае слово «капитализация» означает присоединение уже полученного дохода по вкладу к основному вкладу, приносящему доход.
К сожалению, в большинстве банков процентные ставки по депозитным вкладам с капитализацией несколько ниже, чем по обычным депозитам, что делает существенно менее привлекательным использование таких банковских вкладов с капитализацией.
Рассмотрим, насколько выше должна быть процентная ставка по «простым» банковским вкладам по сравнению с процентными ставками по банковским вкладам с капитализацией, чтобы депозитный вклад с «простым» процентом стал выгоднее банковского депозита с капитализацией.
Простой расчет показывает:
Сумма на депозитном вкладе со «сложным» процентом с ежемесячной капитализацией в течение года обгонит «простой» вклад на 0,43% от суммы депозита.
То есть, если процентная ставка по депозитному вкладу с капитализацией меньше процентной ставки вклада с «простым» процентом на 0,43%, то при вложении денег на год инвестор получит одинаковый результат на обоих депозитных вкладах.
Если же процентная ставка по депозитному вкладу с капитализацией отличается в меньшую сторону на более существенную величину, то такому депозитному вкладу потребуется больше года для того, чтобы догнать депозитный вклад с «простой» процентной ставкой.
Как превратить простой банковский вклад в сложный (с капитализацией)
Впрочем, простой банковский вклад несложно превратить в сложный с капитализацией. Для этого достаточно капитализировать полученные проценты по вкладу, размещая их на депозите того же банка сразу после их получения.
Таким образом, чтобы заставить работать «сложные» проценты (капитализацию), нужно соблюдать простое правило:
- весь полученный доход с банковского депозита должен быть инвестирован сразу же после его получения.
Кстати, в расчете инфляции также заложен «эффект сложных процентов», поэтому если прибыль от инвестиций не капитализируется, то обогнать инфляцию будет намного сложнее.
Срок депозитного вклада.
Величина процентной ставки банковского депозитного вклада также зависит и от его срока. Как правило, чем дольше банк пользуется деньгами вкладчика на банковском депозитном вкладе, тем больше он готов за это заплатить.
Поэтому банки в большинстве случаев предлагают более интересные условия по долгосрочным депозитным вкладам. Однако, расставаясь с деньгами надолго, инвестор принимает на себя риск существенного изменения экономической ситуации.
Проще говоря, он должны быть готов к тому, что за время, пока его деньги находятся на депозитном вкладе в банке, может произойти все что угодно:
-
от ускорения инфляции
-
до катастрофы в духе 1998 или 2008 годов.
Поэтому, держать деньги на депозитном вкладе сроком более года имеет смысл при стабильной экономической ситуации, особенно если ожидается снижение процентных ставок по банковским вкладам в течение всего срока депозита.
Если же ожидается, что процентные ставки по вкладу не изменятся или будут расти, то лучше предпочесть относительно краткосрочные депозитные вклады.
При снятии денег с банковского депозита досрочно, банк уменьшит проценты по депозитному вкладу до уровня так называемой ставки «до востребования», то есть практически до нуля.
Депозитные вклады с возможностью частичного снятия суммы вклада
Поэтому, если инвестор предполагает, что возможна ситуация, когда ему срочно могут понадобиться деньги, имеет смысл обратить внимание на депозитные вклады с возможностью частичного снятия суммы вклада.
Естественно, процентные ставки по таким депозитным вкладам будут несколько ниже процентных ставок депозитов без возможности досрочного снятия некоторой суммы вклада, но иногда можно поступиться процентной ставкой по банковскому депозиту в пользу большей свободы в своих решениях.
Банковские вклады с возможностью частичного снятия и пополнения суммы вклада
Если же условия банковского депозита позволяют не только частично снимать деньги, но и пополнять их, тем самым увеличивая сумму депозитного вклада, то появляется возможность еще более гибко управлять своими деньгами, при необходимости снимая деньги с депозитного вклада и потом пополняя вклад обратно.
Размер суммы депозитного вклада
Еще одним фактором, влияющим на процентную ставку по банковскому вкладу, является размер суммы депозитного вклада. При увеличении суммы депозитного вклада можно рассчитывать на увеличение процентной ставки по вкладу.
Однако в пределах застрахованных Агентством по страхованию банковских вкладов 1.4 млн. рублей это увеличение процентной ставки банковского депозитного вклада носит чисто номинальный характер.
Увеличение суммы банковского вклада на депозите с 10 000 рублей до 500 000 рублей, даст рост процентной ставки по вкладу приблизительно на 0,5% годовых.
Подведем итог
Для того, чтобы частному инвестору получить максимально возможную процентную ставку по вкладу от вложений денег на банковский депозит, следует:
-
вложить достаточно крупную сумму (но в пределах застрахованных 1.4 млн. рублей) на банковский депозит в банк,
-
предлагающий самые выгодные условия, и
-
оставить ее там надолго на депозите
-
с выплатой процентов в конце срока.
Если же для инвестора более важна надежность сохранения вложенных на банковский депозит денег, то лучше:
-
воспользоваться услугами крупного банка, причем
-
выбрав депозитный вклад с возможностью частичного снятия вклада и с ежемесячной выплатой процентов.