Повышение накопительной пенсии за счет средств материнского капитала

Одним из направлений использования средств материнского капитала является их вложение в свою накопительную пенсию или накопительную пенсию родителей.

Использовать средства сертификата на материнский капитал на формирование пенсионных накоплений в пенсионном фонде возможно:

• только по достижении 3-х лет ребенком, давшем право на получение сертификата на средства материнского капитала;

• использовать денежные средства материнского капитала для формирования пенсионных накоплений, так же как и по всем другим направлениям использования сертификата на материнский капитал, можно частично, а не только всей суммой сразу.

Несмотря на то, что этот вариант использования сертификата на материнский капитал пока не столь популярен среди граждан РФ, он имеет определенные достоинства, пока не очень осознаваемые нашими гражданами.

Средства материнского капитала и их индексация

Учитывая, что в 2017 году и последующие два года (до 2020 года) индексация материнского капитала государством проводиться не будет:

• средства материнского капитала под воздействием инфляции будут постепенно «таять».

И хорошим вариантом их сохранения может стать вложение на накопительную пенсию в государственный Пенсионный фонд РФ или в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

При этом в соответствии с действующим законодательством, у владельца сертификата на материнский капитал всегда остается право выбора любого «иного направления использования средств материнского капитала».

Инвестирование средств материнского капитала в пенсионные фонды на накопительную пенсию

Для увеличения накопительной пенсии за счет средств материнского капитала необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ с соответствующим заявлением и необходимым пакетом документов.

Так как этот вариант вложения средств материнского капитала имеет долгосрочный характер, важно принять грамотное решение, в какой именно пенсионный фонд

• в государственный Пенсионный фонд РФ или

• в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

осуществить перевод денежных средств на накопительную пенсию по сертификату на материнский капитал.

При грамотном выборе пенсионного фонда можно значительно увеличить размер материнского капитала за счет дохода от инвестиционной деятельности пенсионного фонда.

Доходность пенсионных накоплений в пенсионных фондах

Доходность инвестирования средств пенсионных накоплений, которые находятся под управлением Внешэкономбанка (ВЭБ), по итогам 2016 года составила 10,53 процента. Об этом говорится в отчетности Внешэкономбанка.

Таковы результаты вложения на накопительную пенсию средств граждан, которые не определились со способом формирования накопительной пенсии в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС) - так называемых, «молчунов».

При этом заявленная властями инфляция по итогам прошлого года составила 5,4 процента.

По итогам года также отчитались и некоторые негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

Рейтинг негосударственных пенсионных фондов (НПФ) по доходности пенсионных накоплений за 2016 год

Ниже представлен рейтинг самых доходных негосударственных пенсионных фондов России в 2016 году. В данном рейтинге НПФ представлена информация о доходности негосударственных пенсионных фондов России за 2016 год по данным Центрального банка РФ (как регулятора деятельности НПФ).

Доходность НПФ в приводимой таблице публикуется только по тем негосударственным пенсионным фондам, для которых имеются официальные показатели доходности управления пенсионными накоплениями по обязательному пенсионному страхованию (ОПС).

Данные в рейтинге доходности негосударственных пенсионных фондов основаны на прибыли в процентах по отношению к стоимости чистых активов пенсионных накоплений.

Доходность НПФ (ОПС) за 2016 год, %

Как видно из таблицы по итогам 9 месяца 2016 года средняя чистая доходность негосударственных пенсионных фондов достигла уровня 11-12 процентов.

В то же время большое количество НПФ (в таблице не представлены) показали доходность значительно ниже инфляции и даже отрицательную доходность.

Если в дальнейшем владельцу сертификата на материнский капитал потребуется направить всю сумму или часть средств материнского капитала с полученным инвестиционным доходом по другим направлениям допустимого использования материнского капитала, то для этого необходимо будет:

• уведомить Пенсионный фонд РФ, обратившись в территориальное управление Пенсионного фонда РФ с письменным заявлением об отказе от направления средств материнского капитала в пенсионный фонд. Все просто.

Как средства материнского капитала могут повлиять на размер накопительной пенсии

По действующему законодательству для граждан, участвующих в системе обязательного пенсионного страхования, накопительная пенсия в отличие от страховой пенсии формируется по желанию самого гражданина и может увеличиваться за счет:

• участия в программе государственного софинансирования пенсии и

• уплаты добровольных взносов, включая средства материнского капитала.

Но, несмотря на то, что накопительная пенсия может значительно увеличить будущую пенсионную выплату, она имеет и существенные недостатки:

• возможность получить убыток от инвестирования, например, при неудачном выборе негосударственного пенсионного фонда (НПФ).

Однако не стоит забывать и о преимуществах вложения средств материнского капитала в накопительную пенсию:

• возможность наследования средств материнского капитала правопреемниками застрахованного в системе обязательного пенсионного страхования лица (круг наследников ограничен отцом или усыновителем ребенка и самим ребенком);

• возможность управлять пенсионными накоплениями, самостоятельно выбирая страховщика.

В законе № 360-ФЗ от 30.11.2011 г. «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» предусмотрено несколько вариантов выплаты этих средств пенсионных накоплений:

• в виде накопительной пенсии пожизненно (при этом выплачиваемая ежемесячно сумма определяется с учетом ожидаемого периода выплаты, устанавливаемого Правительством);

• в виде срочной пенсионной выплаты (продолжительность которой определяется пенсионером самостоятельно на срок от 10 лет и более);

• в виде единовременной выплаты (все пенсионные накопления выплачиваются одной суммой, если размер накопительной пенсии будет составлять менее 5 % от назначаемой суммы страховой пенсии с учетом фиксированной выплаты по состоянию на день ее назначения).

Как подать заявление о направлении средств материнского капитала в пенсионный фонд на формирование накопительной пенсии

Как уже говорилось, направить средства материнского капитала можно как в государственный Пенсионный фонд РФ, так и в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Однако в любом случае для использования материнского капитала на формирование накопительной пенсии матери владельцу сертификата на материнский капитал необходимо будет обратиться в Пенсионный фонд РФ с заявлением о распоряжении этими средствами:

• по месту жительства — в соответствии с регистрацией по месту жительства;
• по месту пребывания — на основании свидетельства о регистрации;
• по месту фактического пребывания.

Заявление о распоряжении средствами материнским капиталом должно содержать следующие данные:

• о самом сертификате;
• о владельце сертификата;
• о ребенке, с рождением которого возникло право на получение сертификата на материнский капитал;
• о законном представителе (в случае обращения в Пенсионный фонд РФ через него);
• о выбранном направлении использования средств материнского капитала;
• о сумме перечислений средств материнского капитала;
• об отсутствии ограничений родительских прав.

Дата и подпись в конце заявления подтверждают информацию, изложенную в представляемых документах, со стороны владельца сертификата на материнский капитал или его законного представителя.

Для письменного обращения в Пенсионный фонд РФ помимо заявления необходимо представить следующие документы:

• сертификат на материнский капитал или его дубликат;

• документ, удостоверяющий личность и место регистрации (пребывания) владельца сертификата на материнский капитал;

• СНИЛС застрахованного лица, получившего сертификат на материнский капитал;

• документы, удостоверяющие личность законного представителя.

Подать письменное обращение можно несколькими способами:

• лично (или через законного представителя);

• электронным способом через интернет;

• путем почтового отправления.

Специалисты территориального органа Пенсионного фонда РФ в течение месяца должны рассмотреть заявление и вынести решение:

• об удовлетворении просьбы;

• или об отказе в удовлетворении заявления о направлении средств материнского капитала по данному направлению  их использования с указанием причины.

На сколько повысится размер накопительной пенсии за счет средств материнского капитала

Для принятия решения владельцу сертификата на материнский капитал важно представлять, на сколько возрастет размер его накопительной пенсии, если направить на ее формирование еще и средства материнского капитала.

Рассмотрим пример

Женщина 1981 года рождения решила в 2017 году направить средства материнского капитала на свою накопительную пенсию:

• В этом году сумма материнского капитала не была проиндексирована и осталась на прошлогоднем уровне 453 026 рублей.

• На данный момент общеустановленный пенсионный возраст для женщин составляет 55 лет, следовательно, она имеет право уйти на пенсию в 2036 году.

• Соответственно, 19 лет до выхода на пенсию вложенные ею средства материнского капитала в пенсионный фонд будут инвестироваться и приумножаться (при правильном выборе пенсионного фонда).

• Для примера возьмем величину доходности инвестирования средств пенсионных накоплений государственной управляющей компанией (ВЭБ) за три последних года — 7,8 %.

Сумма средств пенсионных накоплений, сформированных из материнского капитала и дохода от инвестирования этих денег, составит:

453 026 × (1 + 7,8%) х 19 лет = 1 887 468 рублей.

При этом ежемесячная прибавка к пенсионному обеспечению может составить:

• при срочной выплате сроком 10 лет: 1 887 468 руб. / 120 мес. = 15 729 руб.;

• при бессрочной выплате: 1 887 468 / 240 мес. (с 2017 года) = 7 864,45 руб.

Учитывая, что доходность инвестирования может меняться как в большую, так и в меньшую сторону полученные суммы являются приблизительным расчетом.

Порядок  перевода средств материнского капитала в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Направить средства материнского капитала на формирование накопительной пенсии мамы можно в государственную или частную управляющие компании или же в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

При выборе негосударственного пенсионного фонда необходимо:

• обратиться в Пенсионный фонд РФ с заявлением о передаче средств материнского капитала в негосударственный пенсионный фонд (НПФ);

• заключить договор обязательного пенсионного страхования с негосударственным пенсионным фондом.

Закон № 256-ФЗ от 29.12.2006 г. «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» не ограничивает выбор управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда. Кроме того, закон предоставляет право смены негосударственного пенсионного фонда или перевода денежных средств обратно в Пенсионный фонд РФ.

В соответствии с законом от 28.12.2013 № 410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты РФ»

с 1 января 2015 года предусмотрено два вида заявления о переходе из одного негосударственного пенсионного фонда в другой или из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд РФ:

• «срочные» — перевод средств осуществляется по истечении пятилетнего срока с года подачи такого заявления;

• «досрочные» — перевод средств осуществляется в следующем году после подачи такого заявления.

Обладатель средств материнского капитала имеет право менять пенсионный фонд (страховщика) без потери инвестиционного дохода в отличие от управления пенсионными накоплениями в виде страховых взносов, перечисленных работодателем, и собственных денежных вложений в случае досрочного перехода в другой НПФ.

Такая возможность появилась после введения поправок от 12 февраля 2016 г. № 3959-У «О порядке расчета размера средств пенсионных накоплений негосударственным пенсионным фондом», где содержится информация, что в случае отказа от формирования пенсионных накоплений за счет средств материнского капитала и выбора другого направления их использования, эти средства будут выведены из НПФ с учетом дохода, полученного от инвестирования.

Для негосударственных пенсионных фондов данная поправка имеет как плюсы, так и минусы:

• с одной стороны, это привлечет новых клиентов в НПФ и улучшит финансовое положение фонда;

• с другой стороны, негосударственный пенсионный фонд может потерпеть убытки при изымании средств из длительных инвестиций.

Порядок отказа от направления средств материнского капитала на формирование накопительной пенсии

Право отказаться от использования средств материнского капитала на формирование накопительной пенсии для мамы предоставлено владельцам сертификата в соответствии с п. 2, ст. 12 ФЗ № 256 от 29.12.2006 г.

Условиями осуществления такого права являются:

• отсутствие назначения выплаты накопительной пенсии;

• выбор другого направления использования средств материнского капитала.

С 17 мая 2016 года вступил в силу приказ Министерства труда и социальной защиты № 100н от 11.03.2016 г. «Об утверждении Правил отказа от направления средств (части средств) материнского капитала на формирование накопительной пенсии», регулирующий сроки и порядок рассмотрения такого заявления.

Для отказа владелец сертификата на материнский капитал может обратиться в Пенсионный фонд РФ лично или через законного представителя. Заявление должно содержать следующую информацию:

• личные данные обладателя сертификата на материнский капитал или его уполномоченного лица;

• выбранное другое направление использования материнского капитала;

• размер отзываемых средств (не обязательно отзывать полностью).

В течение семи дней Пенсионный фонд РФ должен проверить факт использования материнского капитала и факт назначения накопительной пенсии владельцу сертификата на материнский капитал.

При положительном решении сроки передачи средств материнского капитала составляют:

• не более 30 календарных дней в случае передачи их негосударственным пенсионным фондом;
• не более 5 рабочих дней в случае передачи их Пенсионным фондом РФ.

 Резюме

Учитывая, что в 2017 году и последующие два года (до 2020 года) индексация материнского капитала государством проводиться не будет:

• средства материнского капитала под воздействием инфляции будут постепенно «таять»

• и хорошим вариантом их сохранения может стать их вложение на накопительную пенсию в государственный Пенсионный фонд РФ или в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ: ПОЛУЧЕНИЕ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ