Продолжаем рассмотрение особенностей вложения денег инвестором в банковский депозитный вклад.Продолжаем рассмотрение особенностей вложения денег инвестором в банковский депозитный вклад.

Какая процентная ставка по банковскому депозитному вкладу покроет инфляцию

Практика показывает, что проценты по банковским депозитным вкладам крайне редко покрывают уровень инфляции.

Зачем же тогда инвестору вкладывать деньги в банковский депозитный вклад, если реальная доходность, то есть доходность за вычетом инфляционных потерь, равна нулю или даже отрицательна?

Более логичным кажется, решение потратить все деньги прямо сейчас, нежели держать их год на банковском депозитном вкладе.

Однако правильное финансовое планирование жизни предполагает, что мы не можем потратить все деньги сейчас. Это не правильно.

Зачем резерв денег в семейном бюджете

Например, каждому из нас необходимо иметь некоторый резервный запас денег:

  • мы можем накапливать деньги на крупную покупку, например на покупку смартфона, холодильника, стиральной машины, автомашины и тому подобное;

  • мы должны сформировать некоторый запас денег на непредвиденные жизненные ситуации (финансовую подушку безопасности), в частности, увольнение с работы, болезнь и пр.;

  • мы можем формировать себе источник «пассивного дохода».

Во всех этих случаях, если деньги будут просто лежать у нас дома, как говорят «под матрасом», они будут терять покупательную способность в прямом соответствии с уровнем инфляции.

А если мы будем держать эти же деньги в банке на банковском депозитном вкладе с процентной ставкой по депозиту  пусть и ниже уровня инфляции, мы заметно сократим инфляционные потери.

Финансовая подушка безопасности и  банковский депозитный вклад

Известно, что инфляция неоднородна. Цены на различные товары меняются не одинаково. Что-то дорожает быстрее, что-то медленнее. И когда речь идет о сохранении покупательной способности финансовой подушки безопасности, имеет смысл обратить внимание на то, как меняются цены на товары и услуги первой необходимости:

  • продукты питания, стоимость проезда, связь и тому подобные вещи.

Практика показывает, что цены на самые важные для жизни товары и услуги растут несколько медленнее, чем темп инфляции в целом.

А это означает, что, несмотря на то, что ставки по банковским депозитным вкладам чаще всего не дотягивают до уровня инфляции, банковский депозитный вклад дает нам возможность

  • сохранить покупательную способность финансовой подушки безопасности в отношении товаров, для покупки которых она собственно и предназначена.

Но вернемся к нашему первоначальному вопросу: какая ставка по банковскому депозитному вкладу наверняка перекроет инфляцию?

Если судить об инфляции по индексу потребительских цен, рассчитываемому Российской Службой Статистики (публикуется на сайте Службы gks.ru), то крупные банки предлагают по банковским депозитным вкладам ставки однозначно ниже инфляции, а в относительно небольших банках банковские депозитные вклады приносят небольшой выигрыш в реальной покупательной способности:

  • порядка 0,5–1,5 % годовых.

Вывод: банковский депозитный вклад – это способ хранения и частичного сбережения денег, но никак не заметного приумножения денег.

Банковские депозитные вклады и управление личными финансами

Никто нам не запрещает открывать в одном банке сколько угодно банковских депозитных вкладов. Только вот зачем это делать?

С точки зрения снижения риска потерь вложенных в банковский депозитный вклад денег при возникновении у банка проблем это абсолютно бессмысленно:

  • при отзыве лицензии банка Агентство страхования вкладов (АСВ) будет компенсировать вкладчикам суммарные потери по всем банковским депозитным вкладам, открытым в проблемном банке.

То есть суммы всех банковских депозитных вкладов в одном банке суммируются, и возможно получить компенсацию в пределах все тех же 1 400 000 рублей, как и в случае, если бы мы держали все деньги на одном банковском депозитном вкладе.

Однако открытие нескольких банковских депозитных вкладов в одном банке может быть частью стратегии управления личными финансами.

Чтобы можно было получить от банка высокую процентную ставку по долгосрочному депозитному вкладу и одновременно не беспокоиться о том, что при досрочном снятии денег мы потеряем процентную ставку,

  • можно открыть несколько банковских депозитных вкладов с разными сроками погашения.

Например, открыть 12 банковских депозитных вкладов, которые будут заканчиваться каждый месяц в течение года. Тогда если нам срочно понадобятся деньги, нужно будет подождать совсем немного до окончания срока очередного банковского депозитного вклада.

Если же деньги не понадобятся, то окончившийся банковский депозитный вклад следует пролонгировать на тот же срок…

Почему процентные ставки по банковским депозитным вкладам в долларах и евро ниже, чем рублях

Для того чтобы понять, почему процентные ставки по валютным банковским депозитным вкладам ниже, чем по банковским депозитным вкладам в рублях, нужно посмотреть на ситуацию глазами банкира. 

С одной стороны, банк заинтересован в том, чтобы люди держали деньги на банковских депозитных вкладах, и для того чтобы привлечь внимание потенциальных вкладчиков, он должен стремиться предложить им выгодные условия.

Но, с другой стороны, банк имеет возможность привлечь деньги для финансирования своих финансовых операций не только от вкладчиков, но и из множества других источников и, разумеется, он старается выбирать среди них самые дешевые.

Если стоимость денег на финансовом рынке невысока, то банку нет особого смысла платить высокую ставку по банковским депозитным вкладам, ведь выгоднее и легче взять деньги с финансового рынка.

Получается, что процентные ставки по банковским депозитным вкладам напрямую зависят от ситуации на финансовом рынке.

И если мы посмотрим на эту самую текущую ситуацию, то заметим, что процентные ставки по межбанковским займам в долларах и евро заметно ниже, чем по займам в рублях.

Как вы понимаете, чем дешевле обходится банку привлечение денег с финансового рынка, тем большую прибыль он может получить, выдавая банковские кредиты предпринимателям и частным лицам, а также совершая операции на финансовых рынках. А если банк не сможет получить от своих финансовых операций прибыль, превышающую его затраты на привлечение денег, то он окажется в убытке и может разориться.

После кризиса 2008 года банковские кредиты в валюте стали менее популярны банковских кредитов в рублях - никому не хочется оказаться в неприятной финансовой ситуации вследствие резкого роста курса валюты к рублю.

Банку сложно «пристроить» полученную от вкладчиков валюту и это еще сильнее снижает интерес банкиров к банковским депозитным вкладам в валюте.

В результате ставки по банковским депозитным вкладам в валюте действительно ниже ставок по рублевым банковским депозитным вкладам, и пока не видно поводов для изменения этой ситуации.

Облагаются ли налогами проценты по банковским депозитным вкладам

Да, проценты по банковским депозитным вкладам облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Но вероятность того, что этот налог нужно будет заплатить, весьма невысока.

Дело в том, что, в соответствии с Налоговым Кодексом РФ, обязанность заплатить налоги с прибыли по банковским депозитным вкладам возникает только в случае, если эта прибыль превышает определенную в Кодексе величину.

По банковским депозитным вкладам в рублях налогом на доходы физических лиц (по ставке 35 % от дохода) облагается только превышение прибыли по банковским депозитным вкладам над ставкой рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов.

Что касается валютных банковских депозитных вкладов, то по ним облагается НДФЛ превышение доходности над уровнем в 9 % годовых, без всякой зависимости от ставки рефинансирования.

Следует отметить, что рублевые банковские депозитные вклады со ставками, превышающими ставку рефинансирования более чем на 5 %, и валютные банковские депозитные вклады с доходностью выше 9 % сегодня практически не встречаются.

Но даже если вам и удастся найти банковский депозитный вклад с такими чудесными условиями, вам не придется беспокоиться о том, чтобы правильно рассчитать и заплатить НДФЛ.

Урегулирование налоговых вопросов по банковским депозитным вкладам полностью ложится на плечи банка, а вы просто получите на руки чуть меньше денег.

Следует также отметить, что указанная схема налогообложения применяется только в отношении банковских депозитных вкладов.

Прибыль, полученная по любому договору в небанковских финансовых организациях, например, в микрофинансовых организациях, кредитных союзах, управляющих компаниях и так далее, облагается НДФЛ в полном объеме и, как правило, по обычной ставке 13 %.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ОСНОВЫ ИНВЕСТИЦИЙ