Чем можно заменить вложение денег в валютные депозиты
В предыдущем материале «В чем хранить деньги» было наглядно показано, что у нас в стране самым популярным среди значительной массы населения способом вложения денежных средств в валюту, чтобы хоть как-то противостоять обесцениванию национальной валюты,
являются рублевые вложения в банковские валютные депозиты.
Но, мы также показали, что вложение денег в банковские валютные депозиты может принести далеко не самый высокий доход.
По состоянию на конец 2015 года средняя процентная ставка вложений денег в валютный банковский депозит в долларах США составляла менее 3.0 процентов.
В то же время вложение денег в зарубежных ценных бумагах позволяет получать гораздо более высокую доходность в валюте.
Как альтернативу валютным депозитам мы рассмотрели вложение денежных средств в зарубежные финансовые активы на иностранных фондовых биржах с помощью биржевых фондов ETF. Однако вложение денег в биржевые фонды ETF требует определенной квалификации инвестора.
В последнее время на российском рынке появились некоторые комплексные финансовые продукты вложения денег, позволяющие в некоторой мере повысить доходность вложения денег по сравнению с обычными валютными депозитами и более понятные простому инвестору.
Рассмотрим такие альтернативные валютным депозитам способы вложению денег.
В настоящее время ряд крупных банков вывел на рынок банковских валютных депозитов вклады с возможностью одновременного вложения денег и в инвестиционные финансовые инструменты.
Такие банковские валютные вклады еще 2 года назад начали предлагать банки с иностранным участием, но теперь их также предлагают и российские банки. Вложение денег в такие валютные депозиты - это тенденция 2015 года.
Почему банки начинают вводить такие финансовые инструменты?
Дело в том, что часто клиентов, желающих вложить свои деньги на валютном депозите в долларах США или евро, не устраивают низкие процентные ставки, которые составляют, как это показано в приводимой ниже таблице, 1,5–4% годовых.
| Банк | Доллары, полгода | Доллары, год | Евро, полгода | Евро, год |
| Банк Москвы | 0,70% | 1,66% | 0,30% | 0,90% |
| Райффайзенбанк | 0,90% | 1% | 0,20% | 0,30% |
| ФК Открытие | 1,30% | 2,05% | 0,55% | 1,55% |
| ВТБ 24 | 1,76% | 1,76% | 1% | 1% |
| Промсвязьбанк | 2,25% | 3,30% | 1,85% | 2,80% |
| Газпромбанк | 2,55% | 2,55% | 1,85% | 1,85% |
| Альфа-Банк | 2,61% | 3,14% | 1,10% | 2,12% |
| Сбербанк | 2,84% | 2,84% | 2,12% | 2,12% |
| ЮниКредит Банк | 3,25% | 3,75% | 2,50% | 2,75% |
| Россельхозбанк | 3,75% | 3,75% | 3,30% | 3,30% |
А вкладывать деньги только в рублевые депозиты в условиях постоянного обесценивания национальной валюты, вкладчик уже не готов.
В качестве альтернативы простому валютному депозиту банки уже могут предложить такому вкладчику комплексный финансовый продукт с возможностью вложения денег как в депозит, так и в еврооблигации.
При открытии такого комплексного депозитного вклада половина денежных средств, как правило, вкладывается в депозит, а половина — инвестируется.
По рублевым депозитным вкладам процентные ставки предлагаются чуть выше, чем по стандартным депозитным вкладам, и достигают 10,5–11% в целом по рынку банковских депозитов.
Что касается инвестиционной составляющей вложения денег в такой депозит, то можно оформить
-
вложение денег в инвестиционное страхование жизни или
-
вложить деньги в ПИФы.
Например, доходность по вложениям денег в еврооблигации может составить 5–6% в долларах США, что выглядит уже намного привлекательнее, чем простой валютный депозит.
Входной порог вложения денег в такой комплексный финансовый продукт
Входной порог вложения денег в комбинированный банковский продукт, который получил название инвестиционный вклад, обычно составляет 700 тыс. — 1 млн. рублей. Однако при выборе вложения денег в такой комбинированный банковский продукт нужно учитывать, когда могут понадобиться деньги.
Срок вложения денег меньше года
Если в течение года вы планируете совершить крупную покупку, например, приобрести квартиру или машину, и нужен будет быстрый доступ к деньгам, то лучше размещать средства на классическом банковском депозите.
Срок вложения денег больше года
Если срок вложения денег больше года, то имеет смысл использовать инвестиционный потенциал инвестиционных инструментов. Наиболее ликвидными инвестиционными инструментами для комбинированного банковского продукта являются вложения денег в ПИФы облигаций или покупка собственно еврооблигаций.
При вложении денег в такой банковский продукт остается возможность при необходимости быстро забрать деньги. Как правило, получить вложенные деньги можно примерно в течение недели. При возникновении необходимости внепланового возвращения денег в зависимости от ситуации на финансовом рынке возможны некоторые потери вложенных денег.
Но на практике эти потери вложенных денег, как правило, незначительны, поскольку используются для вложения денег консервативные финансовые инструменты, в меньшей степени подверженные колебаниям рынка. В случае вложения денег по такому комбинированному банковскому продукту в инвестиционное страхование жизни средства размещаются на несколько лет.
Часто желающих вложиться в такой комбинированный банковский продукт отпугивают такие сроки вложений.
В то же время практика показывает, что многие вкладчики и так продлевают договоры депозитных вкладов каждый год на протяжении 5–7 лет, поэтому срок инвестиционного страхования, допустим, 3 года не будет для них столь отпугивающим.
И еще важное достоинство рассматриваемого комбинированного банковского продукта, что в случае страхования жизни вкладчик также получает гарантию 100%–ного возврата вложенных средств.
По сути, эта финансовая схема похожа на систему страхования банковских вкладов, только по ней сумма вклада не ограничена 1,4 млн. рублей.
В инвестиционном страховании жизни суммы могут достигать десятков миллионов рублей. Так, на практике в текущем году зафиксированы сделки по комплексному банковскому вкладу с инвестиционным страхованием жизни объемом 40–50 млн рублей.