В предыдущих материалах раздела мы рассмотрели особенности наиболее распространенных видов потребительских кредитов.
Нетрудно заметить, что условия предоставления различных видов потребительского кредита существенно отличаются друг от друга.
Как же выбрать наиболее подходящий именно вам вариант потребительского кредита?
Рекомендую воспользоваться для выбора своего вида потребительского кредита следующей несложной пошаговой схемой действий.
Шаг 1 выбора потребительского кредита. Это, пожалуй, самый важный шаг при выборе потребительского кредита. Убедитесь в том, что вам на самом деле требуется потребительский кредит.
Например, в сложившейся ситуации вам остро захотелось что-то приобрести, причем, не откладывая в долгий ящик.
Однако собственных средств в данный момент вам на приобретение этого предмета не хватает. А занять у друзей и знакомых не получается.
Помните, что принятие решения о привлечении кредитных средств помимо сиюминутных потенциальных выгод влечет за собой и наложение определенных обязательств по погашению кредита.
Невыполнение этих обязательств по погашению кредита грозит обернуться для вас крупными неприятностями в виде штрафных санкций со стороны кредитора, а то и привлечения к уголовной ответственности.1
Шаг 2 выбора потребительского кредита. Соотнесите себя с одной из социально-возрастных групп населения.
И в зависимости от принадлежности к одной из них (работающий пенсионер, молодая мать…) выясните, вправе ли вы претендовать на получение потребительского кредита, предназначенного для этой группы населения.
Если вы не принадлежите ни к одной из выделенных особым образом в потребительском кредитовании социально-возрастных групп, то сосредоточьтесь в дальнейшем на выборе наиболее выгодного варианта потребительского кредита, предоставляемого гражданам на общих основаниях.
Шаг 3 выбора потребительского кредита. Если ранее вы уже пользовались потребительским кредитом и полностью и своевременно погасили его.
В этом случае имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же кредитному учреждению (банку). Вы вправе претендовать на ряд дополнительных преимуществ при получении кредита в данном кредитном учреждении.
В частности, вам, возможно как добросовестному заемщику, не придется платить комиссионные за предоставление кредита, да и размер процентной ставки за пользование кредитом для вас, скорее всего, будет установлен ниже обыкновенного.
Кроме того, как заемщику с благонадежной репутацией, вам будет проще добиться для себя оптимальных условий предоставления кредита.
Наконец, и само решение о предоставлении кредита будет приниматься банком быстрее (во многих случаях банку будет достаточно просмотреть ваше «кредитное досье»).
Шаг 4 выбора потребительского кредита. При выборе потребительского кредита заранее продумайте, какие виды обеспечения своих обязательств по погашению кредита вы (по требованию банка) сможете предоставить.
Наиболее часто в качестве обеспечения обязательств по погашению кредита банки рассматривают залог недвижимого или дорогостоящего имущества (например, автомобиля) либо поручительство третьих лиц.
Следовательно, вам следует заранее побеспокоиться о документах, которые подтвердили бы вашу готовность к надлежащему обеспечению своих обязательств по погашению кредита.
К числу таких документов, прежде всего, относятся документы на право собственности (регистрационное свидетельство и правоустанавливающий документ на квартиру или жилой дом) либо документы, подтверждающие ваше право на владение дорогостоящим имуществом (договор купли, платежные документы, технические паспорта и т. п.).
Шаг 5 выбора потребительского кредита. Определитесь, для каких целей вам требуется выбрать кредит
То есть на приобретение какого товара или услуги вам необходимы дополнительные средства и каков желаемый срок их получения.
Если вы имеете вполне конкретное намерение — например, предполагаете в течение трех месяцев приобрести путевку в круиз па океанском лайнере или купить новую мебель, — то вам имеет смысл выбирать целевой кредит.
Если же вы пока довольно приблизительно представляете себе,
- на какие именно цели вам необходимо выбрать кредит (хотя то, что он необходим, у вас никаких сомнений не вызывает),
- либо неясно, когда именно вам потребуются кредитные средства,
то оптимальным вариантом в этом случае будет выбор нецелевого (универсального) кредита.
В том числе можно рассмотреть выбор нецелевого кредита с отсрочкой предоставления кредитных средств.
В зависимости от выбора вида кредита в дальнейшем сосредоточьтесь на подборе наиболее выгодного вам варианта целевого или универсального кредита.2
Шаг 6 выбора потребительского кредита. Оцените (в предварительном плане) свою платежеспособность.3
Шаг 7 выбора потребительского кредита. В зависимости от имеющейся в вашем распоряжении информации и с учетом показателей своей платежеспособности попытайтесь (опять-таки предварительно) определиться с наиболее важными показателями потребительского кредита
Таблица 1. Предварительный выбор варианта потребительского кредита
| № п/п |
Обстоятельства, влияющие на выбор варианта кредита | Описание выбора в пользу того или иного варианта (характеристики) кредита | Документы |
| 1 | Необходимость предоставления кредита | Да, необходимо, поскольку собственных средств на приобретение интересующего меня товара (услуги) не хватает, а получить их иным законным способом в обозримой перспективе не представляется возможным | Справка о доходах ф. 2-НДФЛ |
| 2 | Принадлежность к определенной социально-возрастной группе | Работающий пенсионер по возрасту | Пенсионное удостоверение, трудовая книжка |
| 3 | Предоставление потребительского кредита в прошлом | Нет, ранее потребительский кредит не предоставлялся | - |
| 4 | Вилы обеспечения по обязательствам погашения кредита | Автомобиль | Договор купли, кассовый чек, техпаспорт |
| 5 | Цель кредита, желаемый срок предоставления | Покупка новой квартиры в течение ближайших 18 месяцев | Предварительный договор с агентством недвижимости от 00.00.0000 |
| 6 | Самооценка платежеспособности | Удовлетворительная | Листок оценки |
| 7 | Основные показатели кредита (предварительная оценка) | Срок кредитования —... Размер кредита —... Процентная ставка — не выше... |
Расчет стоимости квартиры (приложение к пред. договору) |
| 8 | Согласие супруги ка предоставление кредита | Получено | В устной форме |
| 9 | Согласие созаемщика на предоставление кредита | Не требуется | - |
| 10 | Выводы | Нужен потребительский кредит на недвижимость для лиц пенсионного возраста, соответствующий примерным показателям п. 7 | Примечание: Возможно предоставление кредита с отсрочкой. Возможно обеспечение обязательств по погашению (залог - автомобиль) |
К числу характеристик потребительского кредита относятся:
-
размер кредита (в общем случае — не более 90% стоимости приобретаемого товара или услуги);
-
стоимость предоставления кредитных средств (рассчитывается как сумма расходов по выплате процентов плюс единовременные платежи (комиссионные) за открытие кредитного счета и его обслуживание);
-
желаемый срок предоставления кредита;
-
желаемый способ погашения кредита.
Шаг 8 выбора потребительского кредита. Если вы состоите в зарегистрированном браке, заранее получите от супруги (супруга) согласие на предоставление вам потребительского кредита.
Шаг 9 выбора потребительского кредита. Если предполагается, что потребительский кредит будет предоставляться вам не единолично, а при участии созаемщика (например, при предоставлении кредита на образовательные услуги гражданину в возрасте от 14 до 18 лет), то следует заранее заручиться согласием созаемщика на предоставление кредита.
Шаг 10 выбора потребительского кредита. Всю «наработанную» информацию о выборе потребительского кредита запишите в удобной для себя форме (соответствующий пример представлен в табл. 1).
Эти записи пригодятся вам в процессе общения с банковскими сотрудниками при подборе варианта потребительского кредита.
1 В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере — свыше 250 тыс. руб. — заемщик привлекается к ответственности в виде штрафа до 200 тыс. руб. или в размере заработной платы (иного дохода осужденного) за период до 18 месяцев, либо обязательных работ на срок от 180 до 240 часов, либо ареста на срок от 4 до 6 месяцев, либо лишения свободы на срок до двух лет.
2 На практике последние обходятся заемщикам все-таки несколько дороже.
3Подробнее об этом вы прочитаете в следующих материалах.