В теме управления личными финансами есть одна очень опасная тема - кредиты.
Казалось-бы что такого страшного - взял кредит в банке и покупай что хочешь. А уж как банк призывно рекламирует кредиты:
"Возьми свою мечту уже сейчас!"
Так заманчиво звучит и так хочется взять кредит, ведь это же МЕЧТА!
Нам постоянно и с телеэкрана и с уличных столбов внушают, что весь мир живет в кредит и это нормально. Еще два десятилетия назад у нас эта кредитомания не так была распространена, а потому люди не попадали в эту кредитную ловушку.
Но потом все проявления рыночных отношений, со всеми их негативными последствиями, стали все больше входить в нашу жизнь и начался бум кредитования.
А учитывая полнейшую финансовую безграмотность наших людей, они в массовом порядке стали благодаря кредитам попадать в самые плачевные ситуации.
Конечно, не все кредиты нужно рассматривать как зло. Опасность в себе таят преимущественно потребительские кредиты, т.е. кредиты, взятые на сиюминутные личные цели. Единственный оправданный кредит - это на развитие бизнеса и на улучшение жилищных условий и то при вполне определенных условиях.
Тема кредитов довольно широкая и сложная, а потому ей в Школе Жизни уделено довольно много внимания. И в первую очередь мы остановимся не столько на финансовой стороне вопроса кредитования, сколько на ее психологических аспектах.
Это та сторона, о которой вообще практически никто не задумывается. А потом многие удивляются - почему же так тяжело, а подчас и невозможно, расплатиться с набранными кредитами.
Давайте задумаемся, для чего человек обычно берет кредит?
У него есть какое-то ЖЕЛАНИЕ, МЕЧТА. Для осуществления своего желания разумному человеку обычно нужно поработать, чему-то научиться, наконец, заработать деньги.
Ведь каждое желание возникает не просто так, оно призывает к действиям, оно дает энергию на эти действия.
Это относится одинаково как к материальным желаниям, так и к нематериальным. И если с нематериальными желаниями никак нельзя избежать действий, и достигнуть ее можно только тогда, когда выполнишь все, что нужно, то с материальными желаниями все выглядит гораздо проще.
Взял кредит в банке - и твое желание, мечта у тебя в руках.
Вот, например, вы решили похудеть, создать себе идеальную фигуру. Разве удастся вам сделать это в кредит? Абсурд, естественно. Пока не напряжешься, не позанимаешься хорошенько - не видать тебе хорошей фигуры.
И, с другой стороны, очень захотелось, глядя на рекламу, на свое окружение, поехать на шикарный курорт. А денег еще не заработал.
Есть два варианта:
-
поднапрячься, хорошенько поработать, научиться откладывать деньги, возможно научиться пользоваться депозитной картой, чтобы накопить нужную сумму и поехать;
-
но ведь уже лето, отдыхать хочется УЖЕ сейчас и кредит делает эту возможность доступной.
Те, кто так делает, попадает в опасную финансовую ловушку.
Желание было, энергия была, и на пути к этой цели можно было-бы научиться многим полезным вещам. Возможно, найти дополнительные источники дохода, сменить работу на более высокооплачиваемую и, наконец, научиться разумно тратить деньги. Но, если вы уже исполнили свое желание, то вы все эти возможности потеряны.
Думаете, что можно найти энергию для реализации указанных возможностей в цели "рассчитаться по кредиту"? Так вот на практике оказывается, что НЕЛЬЗЯ! В случае взятия кредита энергии уже нет!
Это важная психологическая сторона кредита. И важно понять это.
Итак, в чем опасность кредита и почему не стоит увлекаться кредитами.
Во-первых. Иметь долги — это плохо, если речь идет о потребительских кредитах. Внутреннее ощущение человека, который имеет долги, не дает ему возможности подняться и преуспеть в жизни.
Во-вторых. Процесс погашения кредита может затянуться надолго и лишить вас радости жизни.
В-третьих. Улучшение качества вашей жизни должно идти по нарастающей! Вы добились успеха, вознаградили себя за труд... И у вас есть постоянная мотивация делать свою работу лучше, зарабатывать больше, потому что потом вы сможете себя наградить. А если вы сначала купили в кредит, а потом отрабатываете купленное, то вы лишаетесь мотивации к достижению цели.
Вы лишаетесь мотивации к труду, потому что уже вознаградили себя за будущую еще не сделанную работу. По статистике, у людей, имеющих долги, не менее 25% семейного бюджета идет на погашение кредита. И этот стрессовая ситуация может привести к тому, что количество невозвращенных или просроченных кредитов будет только возрастать.
Часто человек думает, что лучше взять кредит, чтобы купить ту или иную вещь, потому что:
- ему на нее не накопить,
- за ценами не угнаться и
- откладывать не получается.
И экономить 10–25% своего дохода ему кажется делом тяжелым и невозможным.
Но при этом не учитывается одно очень важное обстоятельство. Регулярная, пусть даже небольшая, экономия давала бы ощущение изобилия…
А когда вы купили что-то в кредит, то принудительно согласились экономить те же 10–25%, чтобы гасить платежи банку, то есть сами создали для себя «кнут», чтобы научиться сберегать собственные деньги.
И еще одно важное обстоятельство, которое не всегда учитывается при взятии кредита. Перед тем как взять кредит, следует оценить, из каких источников вы будете его оплачивать. Если это «плохой долг» (долг потребления, — по Роберту Кийосаки) и источником оплаты является только ваша заработная плата, то вы подумали, как вы его будет возвращать, если потеряете работу?
Итак, если уж и брать кредит, то надо брать его только в том случае, если у вас есть дополнительные источники дохода, которые помогут вам погасить долг.
Хорошие и плохие долги
И еще постарайтесь уяснить разницу между «хорошими» и «плохими» долгами, тогда у вас никогда не будет проблем, которые мы описали выше.
Хороший долг — это когда заемные деньги используются для вложений, доходность которых превышает процентную ставку, которую вы платите банку.
И здесь элементарными финансовыми знаниями не обойтись.
Поэтому надо учиться. Учиться пенсионной и финансовой грамотности и тогда вы сможете избежать безвыходных финансовых проблем в вашей жизни, к которым, как правило, приводит "любовь" к кредитам.