В чем состоит основное отличие автокредита от любого из потребительских кредитов?
Первое отличие автокредита от потребительского кредита 1:
- автокредит вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается, является исключительно целевым.
Заемщик автокредита обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства.
Например, предъявить документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автокредитования автомобиля в соответствующей торговой организации.
Второе отличие автокредита от потребительского кредита:
- размер предоставляемых средств по автокредиту, который, как правило, больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.
Третье отличие автокредита от потребительского кредита:
- автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика автокредита по погашению, чаще всего под залог взятого по автокредиту автомобиля.2
Четвертое отличие автокредита от потребительского кредита:
- специфическое страховое сопровождение автокредита.
Поскольку в процессе эксплуатации взятого по автокредиту автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик автокредита заключает и страховое соглашение.
Пятое отличие автокредита от потребительского кредита:
- автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации.
В общем случае это - автосалон (автомагазин), заключивший договор о сотрудничестве с банком выдающим автокредит.
Впрочем, как свидетельствует практика автокредитования, в процесс автокредитования все активнее включаются и компании-автопроизводители, что, в конечном счете, позволяет получить заемщику автокредита не только сравнительно недорогой кредит на машину, но и автомобиль.
В общем случае автокредит может быть предоставлен гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию.3
Кроме того, важно, чтобы потенциальный заемщик автокредита располагал не только стабильным доходом, достаточным для своевременного и полного погашения автокредита, но и средствами на внесение стартового взноса за автомобиль, размер которого может составлять от 15 до 30% его полной стоимости.
Максимальный срок автокредитования составляет не более 5-7 лет.
Однако прочие условия автокредитования могут, как и в случае с потребительскими кредитами, существенно различаться.5 Так, значение процентной ставки по автокредиту возрастает в соответствии со сроком, на который он предоставляется.
Чем срок автокредита больше, тем больший процент за пользование им приходится платить заемщику автокредита.
Кроме того, в зависимости от условий договора автокредита банком может устанавливаться фиксированная или измеряемая в процентах от суммы кредита плата за предоставление автокредита, а также стоимость ежемесячного обслуживания ссудного счета по автокредиту.
Однако в некоторых случаях заемщик автокредита может быть освобожден от их уплаты полностью.4
Автокредит может предоставляться заемщику автокредита единовременно или частями, в наличной или безналичной форме.
По просьбе заемщика автокредита, зафиксированной в кредитном договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т. е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.5 Погашение автокредита производится частями или в случае сравнительно небольших кредитов единовременно.6
Общая пошаговая схема автокредитования
Шаг 1 автокредитования - выбор банка и посреднической организации, заключившей с банком соглашение о продажах в кредит:
- подача заявки на предоставление автокредита, ее рассмотрение банком (в течение 3-5 рабочих дней);
- заключение договора купли-продажи с посреднической организацией (после одобрения заявки банком).
Шаг 2 автокредитования - уплата стартового взноса, в том числе посредством передачи старого автомобиля с зачетом его стоимости в стоимость нового.
Шаг 3 автокредитования - заключение кредитного договора с банком.
Шаг 4 автокредитования - перечисление кредитных средств на счет посреднической организации:
- страхование кредитуемого автомобиля и трудоспособности заемщика;
- заключение договора залога на кредитуемый автомобиль в пользу банка
Шаг 5 автокредитования - документальное подтверждение целевого использования кредита:
- погашение кредита в соответствии с графиком;
- текущая эксплуатация автомобиля.
1 Хотя, подчеркнем это еще раз, автокредит также следует рассматривать в качестве потребительского кредита, т.е. кредита, средства которого предназначены для приобретения предметов потребления.
2 Посредством заключения соответствующего договора.
3 Автокредит, как правило, предоставляется только по месту регистрации заемщика.
4 Как правило, в подобных случаях несколько выше обычного устанавливается процентная ставка по автокредиту.
5 Например, в форме проекта договора купли-продажи.
6 Досрочное погашение автокредита допускается, при этом с заемщика, как правило, взимается дополнительная комиссия.