Памятка Банка России «Об электронных денежных средствах»
Центральный Банк России выпустил памятку, разъясняющую населению особенности использования электронных денежных средств (электронных денег), в целях повышения финансовой грамотности пользователей услуг по переводу электронных денежных средств.
Эту информацию следует обязательно уяснить всем, кто либо уже использует, либо только собирается использовать электронные деньги, электронные кошельки и электронные платежные системы.
В данном документе Центральный Банк России выделяет два понятия:
-
электронные денежные средства и
-
электронные средства платежа.
К электронным денежным средствам относятся безналичные деньги.
К электронным средствам платежа относятся:
-
электронные кошельки и
-
предоплаченные банковские карты.
Электронные денежные средства не подпадают под действие закона о страховании вкладов.
Электронные денежные средства могут формироваться за счет:
-
наличных или безналичных средств физического лица,
-
перечислений от юридического лица или
-
аванса за услуги связи.
Остаток электронных денежных средств не может быть увеличен за счет потребительского кредита.
Электронные средства платежа могут быть:
-
персонифицированными, когда клиент прошел процедуру идентификации, и
-
неперсонифицированными.
В первом случае, то есть для персонифицированных электронных средств платежа:
- остаток электронных денежных средств клиента может достигать 600 тыс. руб.
Во втором случае, то есть для неперсонифицированных электронных средств платежа:
- остаток электронных денежных средств клиента не должен превышать 15 тыс. руб., при этом общая сумма переводимых клиентом средств не должна превышать 40 тыс. руб. в месяц.
Дополнительно, при идентификации клиента в упрощенном порядке (проверка только Ф.И.О.):
-
клиент может использовать неперсонифицированные электронные средства платежа для оплаты товаров и услуг на сумму не более 200 тыс. руб. в месяц, а
-
остаток электронных денежных средств не должен превышать 60 тыс. руб. в любой момент времени.
Порядок использования электронных денежных средств (электронных денег) предусматривает дополнительные ограничения:
-
клиент, использующий неперсонифицированное электронные средства платежа, может только переводить деньги юридическому лицу или ИП, но не физическому лицу, в том числе самому себе;
-
с предоплаченных неперсонифицированных карт можно снять наличность в объеме не более чем 5 тыс. руб. в сутки и 40 тыс. руб. в течение месяца.
Полный текст Памятки Банка России «Об электронных денежных средствах» прилагается ниже.
Приложение к информационному письму
Банка России от 11.03.2016 N ИН-017-45/12
Настоящая Памятка разработана в целях получения физическими лицами — клиентами кредитных организаций информации:
-
об электронных денежных средствах (электронных деньгах),
-
о порядке формирования остатка электронных денежных средств,
-
особенностях использования электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств,
-
а также о предоставляемых услугах по переводу электронных денежных средств.
Под услугами по переводу электронных денежных средств в целях настоящей Памятки понимается осуществление перевода электронных денежных средств, а также совершение иных операций с электронными денежными средствами, предусмотренных Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
-
Общие положения об электронных денежных средствах
1.1. Электронные денежные средства используются при осуществлении безналичных расчетов.
1.2. Электронные денежные средства — это безналичные денежные средства в рублях или иностранной валюте, учитываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств платежа в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ.
1.3. Электронными средствами платежа, предназначенными для осуществления перевода электронных денежных средств, являются, в частности, так называемые «электронные кошельки», доступ к которым может осуществляться с использованием компьютеров, мобильных устройств, в том числе посредством устанавливаемого на этих устройствах специального программного обеспечения, а также банковские предоплаченные карты.
1.4. Оказывать услуги по переводу электронных денежных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе только кредитные организации, уведомившие Банк России в установленном порядке о начале осуществления соответствующей деятельности.
1.5. Перечень кредитных организаций, уведомивших Банк России в установленном порядке о начале осуществления деятельности по переводу электронных денежных средств, доступен на официальном сайте Банка России в информационно — телекоммуникационной сети «Интернет» (cbr.ru/PSystem/?PrtId=oper_zip).
1.6. Кредитная организация в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ может отказать клиенту в заключении договора об использовании электронных средств платежа, а также приостановить или прекратить использование клиентом электронных средств платежа в соответствии с договором при нарушении клиентом порядка использования электронных средств платежа.
1.7. Электронные денежные средства не подлежат страхованию на основании пункта 5 части 2 статьи 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
-
Порядок формирования остатка электронных денежных средств
2.1. Клиент может предоставить денежные средства кредитной организации в соответствии с договором как путем их перевода с банковского счета (открытого в кредитной организации, оказывающей клиенту услуги по переводу электронных денежных средств, или в иной кредитной организации), так и без использования банковского счета, в том числе путем внесения клиентом наличных денежных средств в банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций и банковских платежных агентов.
Кроме того, остаток электронных денежных средств клиента может быть увеличен за счет денежных средств, предоставляемых в пользу такого клиента юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, если это предусмотрено договором между кредитной организацией и клиентом.
2.2. Кредитная организация не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа).
2.3. Если клиент является абонентом оператора связи, то в отдельных случаях при наличии у такого оператора связи договора с кредитной организацией, оказывающей клиенту услуги по переводу электронных денежных средств, денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента могут быть предоставлены указанной кредитной организации в соответствии с договором, заключенным с клиентом, за счет денежных средств клиента, являющихся авансом за услуги связи.
2.4. Остаток электронных денежных средств клиента возникает в момент учета кредитной организацией предоставленных денежных средств. При этом учет кредитной организацией денежных средств может осуществляться позднее их предоставления.
2.5. На остаток электронных денежных средств клиента проценты не начисляются.
-
Порядок использования электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств
3.1. Электронные средства платежа для перевода электронных денежных средств используется клиентом на основании договора, заключенного с кредитной организацией, в том числе путем акцепта оферты кредитной организации.
3.2. Использование электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств может осуществляться как с проведением процедуры идентификации, в том числе упрощенной идентификации клиента в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», так и без проведения процедуры идентификации.
3.3. В случае проведения кредитной организацией процедуры идентификации клиента используемое им электронное средство платежа является персонифицированным. При этом остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не должен превышать 600 тысяч рублей либо эквивалентную сумму в иностранной валюте по официальному курсу Банка России.
3.4. В случае, если указанная процедура не проводилась, используемое клиентом электронное средство платежа является неперсонифицированным. При этом остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не должен превышать 15 тысяч рублей, а общая сумма переводимых клиентом электронных денежных средств с использованием такого электронного средства платежа не должна превышать 40 тысяч рублей в течение календарного месяца.
В случае проведения в отношении клиента процедуры упрощенной идентификации, клиент может использовать неперсонифицированное электронное средство платежа для оплаты товаров (работ, услуг) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при условии, что остаток электронных денежных средств клиента в любой момент не превышает 60 тысяч рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца.
-
Услуги по переводу электронных денежных средств
4.1. Электронные денежные средства могут переводиться между клиентами, а также между клиентами и юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
При этом клиент, использующий неперсонифицированное электронное средство платежа, в случае, если процедура упрощенной идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может являться плательщиком только при переводе электронных денежных средств юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю и не может являться получателем переводимых электронных денежных средств.
4.2. Остаток (его часть) электронных денежных средств:
1) при использовании клиентом персонифицированного электронного средства платежа может быть по распоряжению клиента:
а) переведен на любой банковский счет (в том числе на банковский счет самого клиента или другого физического лица);
б) переведен без открытия банковского счета;
в) направлен на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией (например, на уплату комиссионного вознаграждения);
г) выдан клиенту наличными деньгами;
2) при использовании клиентом неперсонифицированного электронного средства платежа, в случае, если в отношении такого клиента проводилась процедура упрощенной идентификации, может быть по распоряжению клиента:
а) переведен на банковские счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
б) переведен на банковский счет клиента;
в) направлен на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией;
3) при использовании клиентом неперсонифицированного электронного средства платежа, в случае, если процедура идентификации в отношении такого клиента не проводилась, может быть по распоряжению клиента:
а) переведен на банковские счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
б) направлен на исполнение обязательств клиента перед кредитной организацией.
Клиент также вправе получить остаток (его часть) электронных денежных средств наличными деньгами в случае, если используемое им неперсонифицированное электронного средства платежа (независимо от проведения (непроведения) процедуры упрощенной идентификации) является предоплаченной картой. Общая сумма выдаваемых клиенту наличных денег в указанном случае не может превышать 5 тысяч рублей в течение одного календарного дня и 40 тысяч рублей в течение одного календарного месяца.
При этом в отношении порядка выдачи остатка (его части) электронных денежных средств клиенту наличными деньгами (включая максимальные размеры сумм выдаваемых наличных денег) договором, заключенным клиентом с кредитной организацией, могут быть установлены дополнительные ограничения.
4.3. За оказание услуг по переводу электронных денежных средств кредитной организацией с клиента может взиматься комиссионное вознаграждение в соответствии с заключенным с клиентом договором.
4.4. Кредитная организация обязана информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления соответствующих уведомлений в порядке, установленном договором с клиентом.