Так что же такое страховой полис накопительного страхования жизниБольшинство наших граждан имеют довольно смутное, а зачастую и неправильное, представление о том, что же такое на самом деле накопительное страхование жизни.

Давайте попробуем вместе ответить на вопросы:

  • зачем нужно страховать нашу жизнь и здоровье и

  • для чего нам нужен страховой полис накопительного страхования жизни.

В сознании наших граждан, к сожалению, страхование жизни прочно ассоциируется со смертью. Возможно, это связано с не очень удачным в свое время переводом с английского языка исходного словосочетания life insurance и в дальнейшем укоренившегося в сознании как "страхование жизни".

Лично мне больше по душе и по смыслу значение insurance как защита, гарнтия, а life insurance как защита, гарантия жизни. А, исходя из такого перевода, страхование жизни превращается в сугубо позитивное понятие, то есть страхование жизни существует ради жизни.

Предусмотрительный человек, занимаясь планированием своей жизни, будет просчитывать разные жизненные сценарии, и негативный сценарий в том числе. Потому что он возможен, мы с этим сталкиваемся практически ежедневно.

Как помните известный персонаж романа Михаила Булгакова «Мастер и Маргарита» Михаил Александрович Берлиоз планировал отдохнуть на водах, а попал под трамвай.

Так что, к сожалению, есть события, которые могут произойти, и которые мы контролировать никак не можем. Но можем предусмотреть возможность их возникновения  и принять защитные меры, то есть подстраховаться.

Так застегивая ремень безопасности, мы не планируем попасть в ДТП, мы лишь страхуем себя и свою семью от возможных проблем. Именно эту функцию выполняет полис страхования жизни при планировании жизни нашей семьи.

Так что же такое страховой полис накопительного страхования жизни

Страховой полис накопительного страхования жизни - это своего рода копилка, в которую человек делает регулярные взносы. И этот страховой полис накопительного страхования жизни обладает крайне важным свойством, если вдруг с владельцем страхового полиса накопительного страхования жизни происходит несчастный случай, его близкие получают крупную выплату по страховке, причем получают ее безотлагательно.

Именно на эту нравственную сторону накопительного страхования жизни обращали внимание еще наши предки:

  • в Евангелии говорится: «Если кто о своих и, особенно, о домашних не печется, тот отрекся от веры и хуже неверного»;

  • А.П. Чехов - «Не один моральный долг, но и простой личный расчет должен побудить всех к страхованию жизни» и, наконец,

  • известный дореволюционный пропагандист страхования жизни Подгаецкий В.Н. в своей Лекция о страховании жизни в 1910 году писал - «Цель страхующегося не барыш, а исполнение долга совести. Страхование жизни не коммерческое предприятие, полное риска и опасностей, а основанное на точном математическом расчете и на законах смертности глубоко нравственное дело, обеспечивающее вашу собственную старость и судьбу ваших близких с первого же дня страхования».

Итак, мы выделили два основных свойства страхового полиса накопительного страхования жизни:

  • страховой полис накопительного страхования жизни — это защитный механизм и

  • страховой полис накопительного страхования жизни — это инструмент накопления.

Для справки. Существуют полисы страхования жизни, которые только защищают, ничего не накапливая. Такие полисы страхования жизни мы не рассматриваем в данном материале.

Как страховой полис накопительного страхования жизни защищает

Смерть человека страховой полис накопительного страхования жизни предотвратить не сможет. Но страховой полис накопительного страхования жизни может обеспечить финансовую защиту семьи обладателя страхового полиса.

В случае смерти обладателя страхового полиса по накопительному страхованию жизни страховая компания сделает крупную выплату его семье или близким. Так страховой полис возвращает в семью доход, утраченный с уходом кормильца.

Это те деньги, которые застрахованный заработал бы и принес домой за десятки лет, оставаясь живым.

И тогда, даже если застрахованный уйдет из жизни — у его семьи все равно будут средства, чтобы жить. Вот в чем состоит защитная функция страхового полиса по накопительному страхованию жизни.

Как страховой полис накопительного страхования жизни накапливает

Вероятность ухода из жизни молодого, здорового человека очень мала. Дай Бог, жизнь кормильца семьи сложится благополучно, он доживет до зрелых лет, и защитная функция страхового полиса ему не понадобится. Тогда страховой полис отработает для кормильца семьи свою вторую функцию - как консервативный накопительный план, аккумулируя и преумножая взносы, которые он делал в соответствии с условиями стразового полиса.

В определенный момент обладатель страхового полиса по накопительному страхованию жизни завершит свой страховой полис, и накопленные по условиям страховой программы средства составят его накопленный пенсионный капитал.

Сказанное о страховом полисе накопительного страхования жизни можно свести в такую таблицу:

Страховой полис накопительного страхования жизни в представлении людей Что такое страховой полис накопительного страхования жизни на самом деле
Страховой полис накопительного страхования жизни — абсолютно ненужная вещь  Страховой полис накопительного страхования жизни — необходимый инструмент для каждого человека. Он обеспечивает финансовую безопасность семьи и близких людей. 
Страховой полис накопительного страхования жизни  — это лишние расходы  Страховой полис накопительного страхования жизни — это ваша копилка. Страховой полис накопительного страхования жизни накапливает сделанные взносы, создавая Ваш пенсионный капитал. 
Страховой полис накопительного страхования жизни нужен на случай смерти  Страховой полис накопительного страхования жизни нужен для жизни.
По статистике, люди, имеющие страховой полис накопительного страхования жизни, живут дольше.Потому что они меньше беспокоятся о деньгах, и о финансовом благополучии семьи. 

Насколько выгоден страховой полис накопительного страхования жизни с финансовой точки зрения?

Люди часто склонны противопоставлять страхование жизни другим финансовым инструментам, сравнивая их по ряду параметров, например, по доходности.

И делают они это осознано или не осознано «забывая», что среди всех финансовых инструментов только лишь страховой полис накопительного страхования жизни обладает свойством делать крупную выплату при смерти человека.

Подчеркну еще раз — таким свойством обладает только лишь страховой полис накопительного страхования жизни.

Именно это свойство страхового полиса накопительного страхования жизни и обеспечивает финансовую безопасность семьи.

Так вот, если кормилец семьи желает обеспечить финансовую безопасность своей семьи,  ему нужен хороший план страхования жизни. Раз это единственный финансовый инструмент, решающий задачу обеспечения безопасности семьи, то все остальные свойства данного финансового инструмента, например, его доходность, уже вторичны.

Если же человек выбирает финансовый инструмент лишь только с точки зрения доходности, то страхование жизни ему однозначно не подойдет. Есть масса других финансовых инструментов, дающих большую доходность, с которыми вы можете познакомиться в разделе «Куда вложить деньги».

Однако в стремлении за прибылью не надо забывать, что уйдя внезапно из жизни, если не сформированы какие-то дополнительные финансовые резервы, семья будет долгие годы нуждаться в деньгах. Будет ли это правильно? Будет ли это нравственно по отношению к близким?

Только страховой полис накопительного страхования жизни может обеспечить финансовую безопасность семьи. И потому доходность страхового полиса накопительного страхования жизни вторична.

Только обеспечив финансовую защиту своей семье и своим близким можно искать более прибыльные инвестиции. Но никак не ранее.

Долгие годы, обеспечивая безопасность семьи,  страховой полис накопительного страхования жизни создает пенсионный капитал, аккумулируя сделанные страховые взносы.

Мы рассмотрели лишь одну, весьма очевидную функцию страхового полиса накопительного страхования жизни. Но на самом деле это лишь небольшая часть полезных для жизни функций такого страхового полиса.

Есть множество ситуаций, когда уместно использование страхового полиса накопительного страхования жизни. Вот лишь некоторые из них:

  • страховой полис накопительного страхования жизни — это личный банк. Имеется возможность пользоваться деньгами, накопленными в страховке, не расторгая страховой контракт;

  • страховой полис накопительного страхования жизни — средство уравнения в наследстве детей. Если родители оставляют детям одну квартиру — как ее делить? Это может быть сложной задачей, и если она не решена — возможен конфликт между детьми. Полис страхования жизни родителя на стоимость квартиры решает проблему - один ребенок получит квартиру, второй — страховую выплату размером с ее стоимость. И нет почвы для конфликта;

  • страховой полис накопительного страхования жизни - можно в любой момент превратить в аннуитет, пожизненный поток дохода. И тогда человек может быть уверен: сколько бы он ни прожил — деньги не кончатся никогда. Уверенность в том, что они будут пожизненно обеспечены — очень важна для пожилых людей. Потому что боязнь пережить свои деньги — один из главных страхов в наше время жизни на пенсии;

  • страховой полис накопительного страхования жизни — это способ преумножения наследства. Нередко бабушки и дедушки накапливают сбережения для внуков. Чаще всего это наличные, или деньги на банковских счетах. А ведь если бабушка/дедушка вложат эти сбережения в страховой полис — это позволит заметно преумножить наследство, которое они оставляют внукам. Это очень практичное и выгодное для семей решение;

  • и еще десятки ситуаций, когда человек использует страховой полис накопительного страхования жизни в своих интересах. Страхование жизни нужно людям с пеленок и до глубокой старости.

Выводы:

  1. Важнейшее предназначение страхового полиса накопительного страхования жизни — гарантировать семье, что необходимый для жизни капитал в семье будет при любом развитии событий.

  2. Если будет все благополучно, человек, будучи жив-здоров заработает необходимые средства. В критической ситуации семья получит необходимый для жизни капитал как страховую выплату.

  3. Как только человек подписывает страховой полис накопительного страхования жизни, он мгновенно обеспечивает безопасность своей семьи на десятки лет, или же пожизненно.

Тем самым человек, открывая страховой полис накопительного страхования жизни, защищает будущее своей семьи. И одновременно запускает накопительный план для создания пенсионного капитала. Обе задачи и защита, и создание пенсионных сбережений крайне важны.

Страховой полис накопительного страхования жизни — это ваша защита и ваш капитал.

При подготовке данной статьи была использованы материалы партнера Школы Жизни - независимого финансового советника Владимира Авденина.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru