Сегодня мне хотелось бы обратить ваше внимание еще на ряд важных обстоятельств, на которые, к сожалению, часто не обращается внимания при выборе страховой компании и оформлении полиса накопительного страхования жизниПокупка полиса накопительного страхования жизни

В предыдущем материале «Как выбирать страховую компанию для накопительного страхования жизни» основное внимание было уделено подходу, позволяющему минимизировать риски страхователя при выборе страховой компании для накопительного страхования жизни.

Сегодня мне хотелось бы обратить ваше внимание еще на ряд важных обстоятельств, на которые, к сожалению, часто не обращается внимания при выборе страховой компании и оформлении полиса накопительного страхования жизни,

что впоследствии приводит к неприятным для страхователей ситуациям и отказам им в страховых выплатах.

В комплект документов, получаемых страхователем после заключения договора накопительного страхования жизни (покупки страхового полиса), входят два самых главных документа:

  • договор накопительного страхования жизни (страховой полис) и

  • правила страхования жизни.

Именно в этих двух документах (Договоре страхования и Правилах страхования) содержится все, на что может претендовать страхователь:

  • застрахованные риски, 

  • права и обязанности страхователя и страховой компании,

  • порядок действий при наступлении страхового случая,

  • перечень документов, требуемых для страховой выплаты,

  • сроки выплаты и др.

При возможных судебных разбирательствах будут рассматриваться тексты именно этих документов.

Поэтому, прежде чем подписывать договор накопительного страхования жизни (страховой полис) желательно:

  • ознакомиться с текстами этих двух документов;

  • попросить представителя страховой компании прокомментировать их положения.

На что, прежде всего, стоит обратить внимание в Договоре страхования жизни и Правилах страхования

Первоочередное значение для страхователя имеют следующие положения Договора накопительного страхования жизни (страхового полиса)  и Правил страхования:

  • перечень страховых рисков, то есть рисков, при возникновении которых выплачивается страховое возмещение;

  • страховая компания оплатит страховое возмещение только по тем страховым рискам и страховым событиям, которые прописаны в указанных документах и произошли только при указанных в них обстоятельствах;

  • перечень исключений из страхового покрытия, то есть событий (условий) при наступлении которых страховое возмещение не будет выплачено;

  • порядок действий страхователя при наступлении страхового случая.

    Здесь особенно важны сроки и порядок извещения страховой компании о происшедшем страховом случае.

    Если этот срок будет нарушен страхователем, то у страховой компании появляется основание для отказа в страховой выплате;

  • срок принятия страховой компанией решения о выплате по страховому случаю и перечень документов, подтверждающих страховые обстоятельства и причины страхового случая.

    Страховая компания может прописать формулировку «и другие документы по требованию страховщика». Наличие такой формулировки позволяет страховой компании задерживать страховую выплату на ее основании и  требовать от страхователя широкий перечень подтверждающих документов;

  • наличие и размер франшизы, то есть невозмещаемого (при определенных условиях) размера ущерба.

Смысл франшизы состоит в переносе на  страхователя части страхового риска и страховой  ответственности для того, чтобы, с одной стороны, не оплачивать мелкие ущербы, и, с другой стороны,  заинтересовать страхователя в ответственном отношении к объекту страхования.

Практически можно выделить три основных параметра любого договора страхования жизни (страхового полиса), влияющих  на объем ответственности страховой компании и величину страховой премии, а также позволяющих влиять на убыточность страховых операций:

  • франшиза (ее размер),

  • перечень исключений из страхового покрытия и

  • период (то есть длительность по времени) страхования.

Франшиза. Соответствующим образом определив их по каждому виду страхования, страховая компания может добиться практически безубыточного для себя страхования.

Установив размер франшизы, например, равным средней величине страховой выплаты по единичному страховому случаю данного вида страхования, страховая компания может обеспечить практически безубыточность страхования.

При этом, страховая компания даже может снизить размер страховой премии и продавать безубыточные для себя договоры страхования жизни (страховые полисы), активно уверяя страхователей в снижении стоимости своих услуг страхования.

Перечень исключений из страхового покрытия. Аналогичным образом, страховая компания может сформулировать такой перечень исключений из страхового покрытия, который фактически выхолостит весь смысл страхования, так как вероятность реализации страховых рисков при этих исключениях будет крайне мала.

Период страхования. Что касается периода страхования, то, как правило, чем короче период страхования, тем выше размер страховой премии.

Конечно, всегда существуют отклонения от средних значений вероятности ущерба, страховых выплат – поэтому страховые выплаты всегда будут, но уменьшить их количество и размер страховая компания в состоянии.

Таким образом, внимательно разобравшись с указанными положениями Договора страхования жизни (страхового полиса) и Правил страхования, страхователь может определиться с целесообразностью для него предлагаемой конкретной  страховой услуги в данной страховой компании, с соответствием этой страховой услуги его потребностям и снять для себя ряд вопросов в случае наступления страхового события.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru