Новый тренд последних нескольких лет на российском страховом рынке - это страховой продукт, называемый инвестиционное страхование жизни.
Как мы уже отмечали в статье Современный страховой рынок накопительного и инвестиционного страхования жизни страховой полис инвестиционного страхования жизни по сути это структурный продукт со 100 процентов защитой капитала, оформленный в виде договора страхования жизни для получения определенных налоговых и юридических льгот.
Тенденции инвестиционного страхования жизни
В нынешних условиях экономической нестабильности в стране для финансовой защиты себя и своих близких у наших граждан появляются новые стимулы для обращения к страхованию жизни.
А с учетом все возрастающего понимания на неспособность нашего государства обеспечить своих граждан хоть сколь-нибудь приемлемой для жизни пенсией, наряду с традиционным накопительным страхованием жизни в последнее время начинает проявляться значительный интерес и к инвестиционному страхованию жизни.
Заметно меняются приоритеты наших граждан в финансовой сфере:
-
с массового потребления, кредитного помешательства акцент все больше и больше начинает смещаться в сторону сбережения и к более надежной защите уже накопленного с большим трудом личного капитала,
-
растет ценность страховой защиты здоровья и трудоспособности.
Как показывает исторический опыт, в период обострения нестабильности под давлением стресса и депрессии люди чаще болеют, увеличивается количество несчастных случаев.
И в этой обстановке не может не радовать хотя бы то, что, как показывает статистика, доля кредитного страхования в страховании жизни заметно уменьшается, в то же время стремительно растут доли накопительного и инвестиционного страхования жизни.
Современное состояние рынка страхования жизни в России
По итогам работы рынка страхования в нашей стране за последние два года страхование жизни стало самым динамично растущим страховым направлением. Оценить объем рынка страхования жизни (сборы и выплаты) можно по приведенной ниже таблице.
Рынок страхования жизни в 2014 г. Премии и выплаты
| Крупнейшие страховые компании по страхованию жизни по итогам 2014 года (тыс. руб.) | |||
| № | Страховая компания | Сборы (жизнь) | Выплаты (жизнь) |
| 1 | Сбербанк страхование жизни | 36 476 073 | 514 606 |
| 2 | Ренесанс Жизнь | 12 363 651 | 472 416 |
| 3 | Росгосстрах Жизнь | 12 042 255 | 2 244 083 |
| 4 | Альфастрахование жизнь | 10 027 099 | 635 339 |
| 5 | Метлайф | 6 495 629 | 2 039 433 |
| 6 | Сив Лайф | 4 921 553 | 662 149 |
| 7 | Согласие-Вита | 4 405 907 | 9 688 |
| 8 | Райффайзен Лайф | 3 510 010 | 316 730 |
| 9 | Страхование Жизни | 3 137 426 | 260 358 |
| 10 | ППФ Страхование Жизни | 2 588 233 | 562 654 |
Статистические данные свидетельствуют, что только за 2014 год рынок страхования жизни вырос почти на 30% и при этом темп роста в 4 квартале даже увеличился, не смотря на усугубление кризисных явлений в экономике.
Декабрь 2014 года вообще был рекордным в страховании жизни. Люди приобретали полисы страхования жизни, не зная, куда вложить деньги, куда их еще можно инвестировать.
При этом как видно из приведенной ниже таблицы основная доля прироста в страховании жизни приходится на накопительное и инвестиционное страхование жизни.
Рынок страхования жизни в 2014 г. Виды страхования жизни
| Виды страхования жизни | 2013 г. | 2014 г. | Оценка прироста | ||
| Объем, млрд. руб |
Доля | Объем, млрд. руб |
Доля | ||
| Совокупные сборы по страхованию жизни | 84.9 | 100% | 105.6 | 100% | 24% |
| Кредитное страхование жизни | 44.4 | 52% | 47.3% | 45% | 7% |
| Инвестиционное страхование жизни | 16.8 | 20% | 29.5 | 28% | 75% |
| Накопительное страхование жизни | 22.9 | 27% | 27.8 | 26% | 21% |
| Рисковое страхование жизни | 0.9 | 1% | 1.1 | 1% | 18% |
Какие выводы можно сделать по результатам этой таблицы. Интересна тенденция. Если посмотреть на кредитное страхование жизни, то впервые в последние 3-4 года его доля составила 45%, т.е. меньше половины всего совокупного рынка страхования жизни.
Наметилась отрадная тенденция стагнирования кредитного страхования, а по некоторым компаниям даже снижения.
Одновременно с этим нужно отметить развитие инвестиционного страхования жизни.
Инвестиционное страхование жизни впервые за всю свою историю в нашей стране обогнало накопительное страхование жизни. Это совершенно новая для российского страхового рынка тенденция.
Немного истории из инвестиционного страхования жизни в России
Впервые об инвестиционном страховании жизни заговорили в 2005 году, когда был выпушен первый пилотный проект. В 2010 году начали с этим страховым продуктом работать каналы продаж (пока что практически только банковские), и вот уже в 2014 году инвестиционное страхование жизни - это второй по объему сегмент рынка страхования жизни.
Кредитное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни, которые в настоящее время в сумме составляют более 70% рынка страхования жизни, - это 2 вида страхования жизни, которые появились во время и после кризиса 2008 года!
До кризиса 2008 года не было на рынке страхования жизни ни кредитного ни инвестиционного страхования жизни. Они появились на протяжении и завершении прошлого кризиса.
Это лишний раз подтверждает тот тезис, что кризис это одновременно и опасность, и возможность.
И у меня нет сомнения, что на таком быстро растущем, но пока еще очень не развитом рынке страхования жизни, текущие экономические сложности также приведут
- к формированию удобного для простых граждан, понятного и надежного финансового инструмента формирования пенсионных накоплений – инвестиционного страхования жизни.
Как видно из таблицы, на третьем месте по темпам роста (после инвестиционного и накопительного страхования жизни) стоит рисковое страхование жизни. Оно также, хоть и меньшими темпами, но растет.
И это также не может не радовать. Несмотря на то, что рисковое страхование жизни занимает сейчас всего около 1% по объему страхования жизни, оно, как показывает мировой опыт, будет одним из наиболее динамично растущих сегментов страхования жизни на ближайшее время.
Мы переходим в новую экономически реальность, она совершенно другая, чем была еще полгода – год назад, но это мало еще кто из наших граждан осознал на себе.
Уменьшение кредитования – очевидная и отрадная тенденция, которая приведет в итоге к резкому снижению продаж кредитного страхования жизни.
И здесь важно еще и то, что чем меньше будет кредитов, тем естественно больше будет доля сбережений, это макроэкономический закон.
Если еще вчера, чтобы купить телевизор, холодильник, автомобиль или отдохнуть за рубежом - за клиентами бегала куча банков, которые всеми правдами и неправдами пытались впихнуть кредиты, то сегодня это уже не так.
Кредитные ставки поднялись, риск-менеджмент во многих банках усилился, кредиты направо-налево выдавать банки как бы им этого не хотелось уже не могут.
Теперь чтобы приобрести что-то существенное – надо накопить, то есть надо заняться финансовым планированием своей жизни!
А каким методом накопить, с помощью ли простейшего депозита в банке или других финансовых инструментов, это будет зависеть от активности провайдеров тех услуг, которые будут эти продукты на финансовый рынок поставлять, и, конечно, от финансовой грамотности населения.
На понимание необходимости «жить по средствам» без кредитов, серьезно заняться финансовым планированием своей жизни, обратить внимание на современные механизмы накопления наших граждан подталкивает
- и кризис отечественной пенсионной системы,
- обесценивание национальной валюты и
- та экономическая реформа, которая якобы происходит…
Все это влияет на потребительское поведение наших граждан, на всю ситуацию на рынке страхования жизни, на отношение к накопительному и инвестиционному страхованию жизни.
Вывод:
Инвестиционное страхование жизни – это перспективный финансовый инструмент, который может быть в составе вашего инвестиционного портфеля для формирования пенсионных накоплений.