Финансовое планирование жизниДля чего необходимо финансовое планирование жизни

Как правило, у большинства наших граждан, за очень редким исключением, отсутствует финансовый план на будущее, подразумевающий хотя бы примитивный расчет того, что будет происходить с ними в ближайшем будущем в финансовом отношении.

Фактически все мы выбираем между двумя крайними ситуациями, двумя крайними стремлениями в жизни:

либо мы хотим "хорошо жить сейчас" и тогда все что мы зарабатываем мы, как правило, пускаем на потребление, на текущие расходы, а в самом худшем случае еще берем и кредиты;

либо мы хотим "хорошо жить на пенсии" понимая, что не всегда мы сможем поддерживать такой уровень жизни как сейчас и в этом случае мы много откладываем и инвестируем и мало тратим на текущие расходы.

Как показывает практика, подавляющее большинство наших людей хотят хорошо жить сейчас и о будущем не задумываются вообще.

При этом потребляя значительно больше, чем нужно для вполне нормальной жизни, и все только для того, чтобы показать окружающим, что он намного "круче", чем есть на самом деле.

А может быть стоит прислушаться к словам такого выдающегося деятеля как Бенджамин Франклин:

Есть два пути, чтобы быть счастливым: сокращать наши желания или увеличивать средства. Если ты мудр, будешь делать и то, и другое одновременно.

Что такое финансовое планирование жизни

Если бы меня попросили коротко ответить на вопрос, зачем человеку нужен личный финансовый план, я ответил бы следующим образом:

для того, чтобы выстроить оптимальный баланс между финансовым положением сегодня и финансовым положением в будущем, между тем, чтобы хорошо жить сейчас и хорошо жить потом.

Что значит «хорошо жить сейчас»:

  • мало откладываем и мало или совсем не инвестируем;
  • много тратим на текущие расходы;
  • живем не по средствам, занимаем в долг, берем кредиты;
  • над финансовым планированием не «паримся».

Что значит «хорошо жить потом»:

  • много откладываем и инвестируем;
  • разумно без оглядки на окружающих тратим на текущие расходы;
  • финансовым планированием жизни не занимаемся.

Каждому человеку в жизни приходится делать выбор между этими двумя альтернативами - хорошо жить сейчас, в настоящем, или хорошо жить потом, в будущем:

Если мы хотим хорошо жить сейчас, в настоящем, то мы много тратим на текущие расходы и мало откладываем и инвестируем. Это позволяет нам получить максимум удовольствия сейчас, но делает незащищенными и обрекает на нищую старость в будущем.

Если мы хотим хорошо жить потом, в будущем, то мы много откладываем и инвестируем и мало тратим на текущие расходы. Это дает нам уверенность и комфорт в будущем, однако ради этого приходится жертвовать своим уровнем жизни в настоящем.

Если мы собираемся хорошо жить сейчас.

Так хочет жить и живет большинство нашего населения, не думая о будущем вообще.

Люди мало инвестируют или вообще не инвестируют, личным финансовым планированием не заморачиваются, тратят почти весь получаемый доход на текущие расходы и скорее всего, потом в пенсионном возрасте будут жить плохо, а скорее всего не жить, а выживать.

К сожалению всех нас, в конце концов, ждет жизнь на пенсии, когда возможности зарабатывать будут значительно меньше, а жить, поверьте мне и в 70 лет, будет хотеться все также хорошо, а таких возможностей уже не будет.

У большинства людей молодого возраста, да и среднего тоже, бытует абсолютно неверное представление о том, что в пенсионном возрасте потребности резко уменьшаются.

Глядя на своих нищих родителей пенсионеров они очевидно считают, что для счастья на пенсии вполне достаточно:

  • небольшой комнатушки,
  • старого дивана,
  • старенького телевизора,
  • рюмки дешевой водки и
  • кусочка черного хлеба с соленым огурчиком.

Это заблуждение особенно опасно для людей, имеющих хорошие доходы, привыкших к «крутой» жизни, имеющих дорогие автомобили, загородные дома, дети которых привыкли вращаться в среде «элитных» сверстников.

И как вы представляете себе после всего этого вдруг опуститься на уровень нищего пенсионера?

Если мы хотим хорошо жить потом.

Это другая крайность, когда человек как можно больше старается откладывать на потом. На мой взгляд, такой подход тоже не самый правильный. Потому что живем мы все-таки один раз, и ограничивать себя, свою семью очень сильно сейчас очевидно тоже не стоит.

А как же понять, а сколько же нужно откладывать, сколько инвестировать, чтобы достичь своих финансовых жизненных целей.

Ответ «чем меньше, тем лучше» - неверный. Ответ «чем больше, тем лучше» - тоже неверный.

Обе позиции являются крайностями, и я не собираюсь склонять вас ни к одной из них. Я призываю вас к поиску разумного компромисса между первой и второй альтернативами.

Проблема в том, что подавляющее большинство людей являются приверженцами первой точки зрения – жить на полную катушку сейчас, ничего не откладывать на потом и не инвестировать.

Кстати, не всегда это происходит осознанно. Очень часто люди просто не хотят задуматься о том, что неминуемо ожидает их в будущем пенсионном возрасте. А еще чаще закрывают глаза на проблему, отгораживаясь от нее общими фразами вроде «нечего инвестировать, денег и так не хватает!».

Проблему пенсионного будущего это, разумеется, не решает, а лишь откладывает на тот период жизни, когда сил и ресурсов на ее решение уже не останется, и нищая старость станет неминуемой.

Люди, придерживающиеся второй точки зрения ("хорошо жить потом"), также встречаются, но уже гораздо реже.

Вот хорошие литературные примеры такого подхода откладывания жизни на потом:

  • Из западной литературы. Гобсек, герой романа Бальзака, который жил на золоте, но продолжал вести скупой образ жизни и отказывать себе во всем.
  • Или из русской литературы. Хорошо вам известный Плюшкин из романа Николая Васильевича Гоголя «Мертвые души».

Разумеется, такой образ жизни трудно назвать привлекательным.

Повторюсь, разумная позиция состоит в том, чтобы найти баланс между первым и вторым вариантами отношения к управлению личными финансами:

  • не отказывать себе в полноценной, но разумной без оглядки на окружающих жизни сейчас,

  • но при этом не забывать создавать финансовый задел для своего пенсионного будущего.

И если вы с этим согласны, то тогда перед вами встает вопрос: Cколько и как долго вам предстоит откладывать и инвестировать, чтобы достичь желаемых финансовых целей?

Общего ответа на этот вопрос нет, ответ индивидуален для каждого человека и его жизненной ситуации, и зависит от того, каких финансовых целей вы хотите достичь, и на какой финансовый уровень жизни в пенсионном возрасте вы рассчитываете.

Если в результате пренебрежения финансовым планированием жизни ваших сбережений и инвестиций не хватит вам на обеспечение достойной жизни на пенсии, то выживание на пенсии станет закономерным итогом всей вашей жизни.

Это очевидное следствие.

Понять, как соблюсти разумный баланс между потреблением и накоплением, вам помогут материалы раздела Школы Жизни «Финансовое планирование жизни».

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru