Личный пенсионный планОчевидно, что приступать к пенсионным накоплениям имеет смысл только тогда, когда вы уже определились с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии, и сделали все возможное, чтобы освободиться от долгов и кредитов.

Если на вас еще висят долги и кредиты, то читать данный материал вам преждевременно. Вначале разберитесь со своими долгами и кредитами.

А пока, что Вам сюда: «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».

Допустим, с образом жизни на пенсии Вы определились, никаких долгов и кредитов у Вас нет.

Приступаем к определению уровня пенсионных накоплений, необходимого для реализации Вашего образа жизни на пенсии.

Для этого научимся рассчитывать свой личный пенсионный план.

В основе пенсионного планирования лежит решение следующей задачи:

  • а сколько же нужно инвестировать, когда и как долго нужно инвестировать и

  • на какое финансовое обеспечение жизни на пенсии при этом можно рассчитывать.

Вопрос долговременного пенсионного планирования сводится к балансу интересов между тем, чтобы хорошо жить сейчас и хорошо жить потом.

Цивилизованный подход к пенсионному планированию - найти разумный компромисс между тем, чтобы хорошо жить сейчас и, тем не менее, предусмотреть себе защищенную спокойную жизнь на пенсии и решение долгосрочных финансовых целей (например, решение квартирного вопроса, обучение детей и…).

А как же подсчитать, сколько нужно инвестировать, чтобы достичь своих финансовых (инвестиционных) целей к пенсионному возрасту?

Вот на этот вопрос и отвечает личный пенсионный план.

При этом текущие краткосрочные планы (текущие финансовые цели) не рассматриваются. Многие финансовые консультанты при разработке модных сейчас личных финансовых планов разбивают портфель на отдельные инвестиционные инструменты.

Личный пенсионный план в нашем случае предполагает планирование на уровне инвестиционного портфеля в целом. Для расчета личного пенсионного плана мы будем использовать специальную программу в Excel.

Если вас заинтересует разработка личного пенсионного плана под свои собственные финансовые цели, обратитесь ко мне через форму «Контакты с автором Школы жизни»  и я вышлю вам на электронную почту эту программу.

C использованием данной программы можно определить сумму, которую необходимо инвестировать, чтобы решить заданные финансовые цели личного пенсионного плана (в частности, пенсия, приобретение жилья, обучение детей и пр.), когда и как долго нужно инвестировать и на какой результат при этом можно рассчитывать.

Программа разработки личного пенсионного плана состоит из 4-х блоков:

  • исходные данные
  • инвестиции и инвестиционные цели пенсионного плана
  • расчетный блок и
  • блок представления результатов.

Исходные данные для расчета личного пенсионного плана:

  • сведения об инвесторе личного пенсионного плана
  • название варианта расчета. Предусмотрено одновременно 5 вариантов расчета
  • возраст и текущий год, т.е. сколько лет исполняется инвестору в начале расчета и первый год, с которого начинается расчет
  • валюта расчета – валюта, в которой ведется расчет
  • начальный капитал, если он предусмотрен
  • доходность инвестиций (% годовых), используемая в расчетах; может задаваться ее изменение при изменении структуры портфеля; задается реальная доходность, рассчитанная с поправкой на инфляцию (среднее арифметическое от доходности используемых инвестиционных инструментов – депозиты, НПФ, ПИФ, накопительное страхование, ценные бумаги, отчисления от дохода и др.).

Инвестиции и инвестиционные цели личного пенсионного плана:

  • инвестиции – суммы, которые на регулярной основе или разовой добавляются в инвестиционный портфель
  • инвестиционные цели – суммы, которые на регулярной или разовой основе изымаются из портфеля (пенсия, оплата обучения детей и др.).

Расчетный блок личного пенсионного плана:

  • расчет плана происходит автоматически при каждом изменении исходных данных
  • можно посмотреть на цифрах, сколько будет составлять пенсионный капитал в тот или иной период.

Ниже приведена иллюстрация задания исходных данных для расчета личного пенсионного плана одного из моих клиентов Константина К. (реальный пример).

Расчет личного пенсионного плана

 

Были рассчитаны 5 вариантов личного пенсионного плана для Константина К.:

  1. Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$ в течение 15 лет (с 43 до 57 лет);

    инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых в течение всего срока инвестирования;

  2. Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$ в течение 15 лет (с 43 до 57 лет);

    инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых в течение первых 10 лет, а затем за 5 лет до предполагаемого выхода на пенсию в 57 лет переход на более консервативный портфель с 5% годовых;

  3. Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$ в течение 15 лет (с 43 до 57 лет);

    инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых в течение первых 10 лет, а затем за 5 лет до предполагаемого выхода на пенсию в 57 лет переход на более консервативный портфель с 5% годовых;

    добавлены выплаты на обучение двоих детей в размере 25000$ (по 5000$ в год в течение 5 лет) на каждого (дочки – через 10 лет, сына – через 14 лет);

  4. Все то же самое, что и в варианте 3. Меняется в сторону увеличения лишь размер выплачиваемой пенсии.

  5. Все то же самое, что и в варианте 3. Меняется лишь размер отчисляемой с зарплаты суммы с 850$ до 1000$.

Результаты расчета личного пенсионного плана для указанных вариантов исходных данных представлены на следующем рисунке.

Расчет личного пенсионного плана

 

В результате просчета указанных 5 вариантов личного пенсионного плана было установлено, какую сумму нужно инвестировать, когда начинать инвестировать и как долго нужно инвестировать, чтобы реализовать намеченные финансовые цели личного пенсионного плана Константина К.

Расчеты личного пенсионного плана для Константина К. показали:

  1. Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$в течение 15 лет (с 43 до 57 лет) и

инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых (что при грамотном управлении вполне реально) в течение всего срока инвестирования позволяют оплатить в объеме 25000$ (по 5000$ в течение 5 лет) обучение в престижных учебных заведениях двоих детей (на момент проведения расчетов – 3 и 7 лет) и обеспечить получение, начиная с 58 лет, своей (не зависимой от государственной) пожизненной пенсии в размере1000$. Пенсионный капитал при этом в размере порядка 220000$ переходит по наследству. А получать пенсионные выплаты можно будет в любой стране.

  1. Накопленного пенсионного капитала хватает при тех же исходных условиях и для получения пенсии примерно в 1.5 раза большей (1450$). Однако к 82 годам при таком размере пенсии пенсионный капитал закончится и придется рассчитывать только на государственную пенсию или на какой-либо другой источник дохода для жизни на пенсии.
  2. Увеличение отчислений на инвестиции с 850$ до 1000$ позволит увеличить размер пожизненной пенсии при тех же, что и в п.2 условиях, до 1750$.

По итогам расчетов и исходя из своих финансовых возможностей (различные неразумные траты на "растопыривание пальцев" при этом конечно пришлось подсократить) Константин К. принял решение ежемесячно инвестировать по 850$.

Внимание. До момента принятия решения о том, что все-таки надо подумать и о будущей жизни на пенсии, в семье у Константина К., несмотря на постоянно растущий доход, «свободных» денег не было.
Их постоянно не хватало. Деньги исчезали не понятно куда.
После того как был налажен учет доходов и расходов, составлен личный пенсионный план «неожиданно нашлись» средства для долгосрочного пенсионного планирования!

Из материалов раздела "Финансовое планирование" вы узнаете:

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ПЛАНИРОВАНИЕ ЖИЗНИ НА ПЕНСИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru