Урок 19: Накопительное страхование жизни или/и банковский депозит в личном финансовом планировании

Подробности: Категория: Страхование жизни в финансовом планировании

Почему накопительное страхование жизни ИЛИ/И банковский депозит

В инвестиционных портфелях многих финансово грамотных людей даже в нашей стране присутствуют и всевозможные банковские депозиты, и полисы накопительного страхования жизни.

Новички же в финансовом планировании своей жизни часто задаются вопросом, что лучше:

банковский депозит или
полис накопительного страхования жизни

и какой из этих финансовых инструментов выбрать для личного финансового плана.

В этом материале я вкратце проанализирую плюсы и минусы обоих этих финансовых инструментов и дам рекомендации по их использованию в личном финансовом планировании.

Сразу расставим все точки над “i”:

И банковские депозиты и программы накопительного страхования жизни относятся к консервативным финансовым инструментам и дают примерно одинаковую доходность, но решают совершенно разные задачи личного финансового планирования.

Банковские депозиты в личном финансовом планировании

Банковские депозиты заключаются на небольшой срок с целью достижения краткосрочных финансовых целей, когда не хочется терять деньги на инфляции и можно получить дополнительный доход.

При вложении денег в банковские депозиты необходимо учитывать, что ставки по банковским депозитным вкладам изменяются в зависимости от экономической ситуации. В те времена, когда банки испытывают кризис ликвидности, ставки по депозитным вкладам повышаются. Именно в эти периоды и стоит открывать очередной банковский депозит, которых должно быть несколько под разные финансовые цели.

Почему бы не воспользоваться повышенной доходностью банковского депозита, если банк надежный. А что такое надежный банк рассматривается в разделе «Основы инвестиций: Инвестиционное планирование».

Лично у меня (и это я рекомендую своим читателям) открыты несколько депозитных вкладов с возможностью внесения дополнительных взносов и частичного снятия без потери процентов на различные оптимизированные под доходность сроки.

На этих банковских депозитных вкладах может храниться резервный фонд непредвиденных обстоятельств, средства для крупных запланированных покупок (автомашина, в ряде случаев квартира, стиральная машина и пр.) и текущих расходов.

Если в вашем личном финансовом планировании предусмотрены расходы на зарубежный отдых, то целесообразно под них иметь целевой валютный банковский депозит. Причем также с возможностью внесения дополнительных взносов и частичного снятия без потери процентов.

Учитывая, что в настоящее время мультивалютные вклады банки перестали открывать, а на конвертации теряются значительные суммы, надо внимательно подойти к выбору валюты банковского вклада. Для отдыха в европейских странах – евро, в остальных – доллар.

Некоторые банковские депозитные вклады могут служить промежуточным буфером, с которого средства по мере их накопления и в удобное время вкладываются в инвестиционные финансовые инструменты.

Самым главным преимуществом размещения финансовых средств на банковском депозите является ликвидность этого финансового инструмента. То есть, в случае необходимости, депозитный вклад легко конвертируется в наличные деньги или средства с него могут быть легко и быстро переведены с помощью онлайн сервисов на любой расчетный счет.

Недостаток банковских депозитов - рассчитывать на хороший долгосрочный доход от банковского депозита не приходится. Даже если банку удастся с высокой прибылью распорядиться средствами своих клиентов, то с ними он поделится не больше, чем оговорено в договоре банковского депозита.

Если вы планируете получать долгосрочный доход на пенсии от процентов по банковскому депозиту, то необходимо учитывать, что ставка доходности банковского депозита в любое время может измениться не в вашу пользу.

При снижении ее на два процентных пункта, например с 6% до 4%, вам придется смириться со снижением своего пенсионного обеспечения (фактически уровня жизни) на третью часть или начать проедать свой пенсионный капитал.

Таким образом, банковские депозиты должен быть обязательно у каждого, кто занимается или планирует заняться финансовым планированием своей жизни, но предназначаются они для решения краткосрочных финансовых задач.

Накопительное страхование жизни в личном финансовом планировании

Программы накопительного страхования жизни, как правило, заключаются на длительный срок - от 10 лет и дольше. Существуют страховые компании, которые заключают программы накопительного страхования жизни до достижения 120- летнего возраста.

Это не значит, что вы распрощались со своими деньгами на 100 лет. В любой момент страхователь может:

сдать полис накопительного страхования жизни полностью или частично,
занять в долг у страховой компании под залог страхового полиса,
преобразовать страховой полис в аннуитет и еще много чего сделать.

Основной целью программы накопительного страхования жизни является:

долгосрочное накопление капитала,
совмещенное со страхованием жизни на значительную сумму.

Причем сумма полиса накопительного страхования жизни может варьироваться от 10,000 до 2,000,000 долларов.

Основное преимущество программ накопительного страхования жизни заключается в том, что они позволяют сформировать значительный капитал путем регулярного внесения небольших страховых взносов на длительном промежутке времени и при этом клиент страховой компании находится под ее страховой защитой.

К дополнительным преимуществам накопительного страхования жизни в рамках личного финансового планирования относятся:

четкая процедура наследования. Наследники прописываются в страховом полис, и для вступления в наследство не требуется ждать полгода;
возможность преобразования программы накопительного страхования жизни в пенсионный план. После завершения накопительного срока программы накопительного страхования жизни можно оставить накопленные деньги в страховой компании, и она будет выплачивать пенсию;
возможность быть застрахованным на большую сумму с первого дня действия программы накопительного страхования жизни, еще не накопив большой капитал.

Применять программы накопительного страхования жизни нужно с учетом тех задач, которые необходимо решать в рамках реализации личного финансового плана.

Для наглядности приведу следующий пример. Состав семьи: муж, жена, ребенок 3-х лет, планируется рождение еще одного ребенка. К совершеннолетию детей необходим капитал для оплаты учебы детей и покупки квартиры.

Открытие программы накопительного страхования жизни в страховой компании позволит закрыть два пункта личного финансового плана:

сразу после уплаты первого взноса на накопительное страхование жизни основной кормилец получит страховую защиту на случай смерти по любой причине, а значит, семья (жена и дети) будет финансово защищена;
по окончании срока действия программы будет накоплен достаточный капитал для решения тех финансовых задач, которые были поставлены в личном финансовом плане, так как страховые взносы в такой страховой накопительной программе не пропадают, а накапливаются.

Кроме того, программы накопительного страхования жизни позволяют инвестировать накапливаемые средства на фондовом рынке с помощью квалифицированных специалистов без необходимости самому клиенту страховой компании вникать в тонкости инвестирования на фондовом рынке.

Открывать программу накопительного страхования жизни рекомендуется, если:

вы являетесь основным кормильцем в семье;
желаете накопить для детей капитал на учебу, свадьбу и пр.;
вы хотите сами, не рассчитывая на государство, заняться вопросом формирования своего финансового обеспечения на пенсии;
вы цените надежность и гарантии сохранности вложенного в накопления капитала;
вы пока не обладаете значительным капиталом, но готовы сформировать его небольшими регулярными взносами.

РЕЗЮМЕ

Несмотря на то, что оба рассмотренных финансовых инструмента инструмента относятся к консервативным и имеют примерно одинаковую доходность, по своему назначению они принципиально разные.
Поэтому полис накопительного страхования жизни и банковский депозит не конкурируют между собой. Они взаимно дополняют друг друга, выполняя совершенно разные задачи.

В заключение нужно отметить, что программа накопительного страхования жизни – очень важная и необходимая составляющая инвестиционного портфеля в личном финансовом планировании каждого, кто заботится о своем и своих близких финансовом благополучии.