Основаниями возникновения страховых обязательств страховщика (страховой компании) перед страхователем (застрахованным клиентом страховой компании) являются:Основания возникновения страховых обязательств по договору страхования жизни

Основаниями возникновения страховых обязательств страховщика (страховой компании) перед страхователем (застрахованным клиентом страховой компании) являются:

  • договор страхования и

  • положения Закона в части страхования.

Порядок заключения договора страхования жизни

Порядок заключения договора накопительного страхования жизни подчиняется общему для всех договоров страхования положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ:

  • договор страхования (в том числе договор накопительного страхования жизни) считается заключенным, если между сторонами (страховой компанией и страхователем) в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Существенные условиями заключения договора страхования жизни

Существенными условиями заключения договора накопительного страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ):

  • сведения о застрахованном лице;

  • сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование жизни (причинение вреда жизни или здоровью застрахованного, смерть, дожитие застрахованного до определенного возраста);

  • размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховая компания (страховщик) обязуется выплатить страховое возмещение застрахованному при наступлении страхового случая;

  • срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий (хотя бы одного) рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Правовые последствия признанием договора страхования незаключенным

Зная указанные основные условия договора страхования жизни, можно определить, какие правовые последствия могут возникнуть в связи с признанием такого договора страхования жизни незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора страхования жизни незаключенным для страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является невозможность принудить страховую компанию (страховщика) к исполнению договора страхования жизни.

Например, если договор страхования жизни признан юридически незаключенным, значит, он не порождает для обеих сторон (страховщика и страхователя) никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор страхования нельзя (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, у страховой компании (страховщика) нет законной обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), то есть выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты страховых компаний, как признание сделки по заключению договора страхования жизни незаключенной, довольно часто используется недобросовестными страховыми компаниями. Цель - избежать предусмотренной в договоре страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора страхования.

Страховая компания зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора страхования существенных условий, позволяющие считать договор страхования незаключенным.

Что еще целесообразно включать в договор страхования жизни

Кроме вышеуказанных обязательных положений, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

  • сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая.

    К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей.

    Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);

  • случаи, не признаваемые страховыми.

    Например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ);

  • сведения о страховой премии (страховых взносах в страховую компанию), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем.

    К примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст. 954 Гражданского кодекса РФ);

  • сведения о сроках и порядке выплаты страховой компанией страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховой суммы при наступлении страхового случая;

  • перечень документов, представляемых страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховой компании (страховщику) при наступлении страхового случая;

  • сведения об оформлении факта наступления страхового случая.

    Например, о составлении страхового акта страховой компанией (страховщиком), сроках его составления (ст. 961 Гражданского кодекса РФ);

  • условия об ответственности страховой компании (страховщика) и страхователя.

    В частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховой компанией (страховщиком) при наступлении страхового случая;

  • сведения о Правилах страхования у страховой компании (страховщика), приложенные к Договору страхования в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Важно. Отсутствие согласования сторонами каких-либо иных (помимо существенных) условий договора страхования не рассматривается как основание для признания договора страхования незаключенным.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru