Вопрос правильного выбора страховой компании для накопительного и инвестиционного страхования жизни не такой простой, как может показаться на первый взглядКак выбирать страховую компанию с минимальным риском

Из прошлого материала «Куда вложить деньги: 10 заблуждений о накопительном и инвестиционном страховании жизни», надеюсь, вы уяснили, что  накопительное страхование жизни подходит и необходимо всем гражданам, независимо от возраста и от наличия семьи.

Встает вопрос о выборе страховой программы и страховой компании. В данном материале рассмотрим только вопрос выбора страховой компании, страховым программам и их выбору будут посвящены последующие материалы раздела.

Вопрос правильного выбора страховой компании для накопительного и инвестиционного страхования жизни не такой простой, как может показаться на первый взгляд.

С одной стороны, мы в нашей повседневной жизни видим значительное количество страховых компаний с их агрессивной рекламной политикой, что создает у нас впечатление  доступности и простоты качественной страховой защиты.

С другой стороны, мы постоянно наблюдаем информационные сообщения о  приостановлении и отзыве лицензий на осуществление страховой деятельности, а то и об исчезновении страховых компаний со всеми негативными последствиями для страхователей.

Рекламная активность страховых компаний вполне объяснима. Им необходимо обеспечить постоянный, а лучше всего растущий, объем продаж полисов страхования жизни.

Для  этого используются различные технологии:

  • создание агентских и партнерских  (банки, автодилеры, др.) сетей,
  • формирование сети точек продаж,
  • обоснование необходимости увеличения размеров страховых тарифов и т.д.

Делается все, чтобы страхователь  был вынужден, принудительно при обязательном страховании или по иным причинам при добровольном страховании, приобрести страховой полис у данной страховой компании.

Ни в коей мере не ставя под сомнение необходимость и важность накопительного страхования жизни,

рассмотрим, как не попасть под влияние рекламного давления со стороны страховых компаний и их агентов, как минимизировать риски при выборе страховой компании для накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Купив страховой полис накопительного страхования жизни, и заключив страховой договор, страхователь одновременно со своей страховой защитой приобретает и внутренние риски страховой компании.

И главными рисками можно считать:

  • риски приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности,
  • риски банкротства страховой компании.

При реализации этих рисков, а в отечественной практике страховой деятельности, к сожалению, это случается, страхователь остается

  • и без страхового возмещения при страховом случае и
  • без своих денег, потраченных на уплату страховой премии.

Происходит досрочное прекращение страховой компанией договора страхования, и страховщик не выполняет обязательств, оплаченных страхователем.

Поэтому важно еще до момента заключения договора страхования с какой-либо страховой компанией, правильно оценить внутренние риски этой страховой компании с целью минимизации возможности отказа в страховой выплате и потери своих денег.

Где же взять информацию для выбора страховой компании и страховой программы

Юридическим лицам провести такую оценку страховой компании проще.  Они имеют в своем штате юридические и аналитические службы, проводят конкурсные отборы страховщиков, имеют возможность получить большой объем дополнительной информации.

Простым гражданам (физическим лицам) для принятия решения о выборе страховой компании и страховой программы доступны, в основном, рекламные материалы этой страховой компании, информация на их сайтах, информация от страховых агентов и брокеров.

Последние, в свою очередь, получают вознаграждения от страховых компаний и естественно заинтересованы в продаже страхового полиса страхования жизни этой самой страховой компании.

Можно для выбора страховой компании воспользоваться рекомендациями своих знакомых. Часто это бывает самым надежным источником информации для принятия решения о выборе страховой компании в краткосрочной перспективе.

Правда данный способ «работает» только в том случае, если этот знакомый не является сотрудником или страховым агентом страховой компании и не получает от нее вознаграждения за продажи страхового полиса.

Еще один источник информации о страховой компании - финансовая отчетность страховых компаний, публикуемая в средствах массовой информации, на сайте регулятора страхового рынка (Банка России).

Впрочем, сложно представить, что обычные граждане смогут разобраться в этой информации и грамотно ей распорядиться.

Так как же быть, как выбрать страховую компанию с минимальным риском

Для начала необходимо определиться, а нужно ли лично вам вообще страхование жизни и накопительное или, тем более инвестиционное, страхование жизни, в частности.

В случае обязательных видов страхования ответ очевиден – деваться некуда. А вот в случае добровольных видов страхования – страхование жизни, страхование имущества, каско автомобиля, добровольное медицинское страхование, накопительное или инвестиционное страхование жизни – можно и подумать, а нужно ли оно вам.

Чтобы определиться с необходимостью добровольного страхования лично для вас ответьте для себя на несколько простых вопросов:

  • случалось ли с вами в прошлом что-либо, повлекшее за собой возможность страховой выплаты;

  • были ли у вас ущербы по какому-либо виду страхования, каков был размер этого ущерба, хватило бы выплаченного страховой компанией страхового возмещения для компенсации этого ущерба;

  • из вашей личной практики или практики ваших близких знакомых:

    • как долго шло урегулирование со страховой компанией страхового случая,

    • как соотносится размер уплаченной страховой премии и выплаченного страхового возмещения,

    • стоило ли ради получения выплаченного размера страхового возмещения страховаться, т.е. тратить время, деньги, собирать документы для получения страховой выплаты, или проще, дешевле, быстрее, выгоднее было бы возместить ущерб (оплатить услугу) самому и сэкономить на страховой премии;

  • как часто с вами происходили страховые события по какому-либо виду страхования;

  • действительно ли страхование выгодно для вас  или вы является постоянным «донором» страховой премии для страховой компании и с вашей помощью она оплачивает страховые случаи другим своим клиентам;

  • каков среднегодовой размер вашего ущерба, который вы пытаетесь компенсировать страхованием, каков среднегодовой размер вашей страховой премии, как они соотносятся между собой;

  • каков (по статистике) средний размер ущерба по единичному страховому случаю предлагаемого вам вида страхования, как он соотносится с размером страховой премии, которую вам предлагает заплатить страховая компания.

Ответив на эти и еще целый ряд подобных вопросов по каждому планируемому вами или предлагаемому вам представителем страховой компании виду страхования, можно достаточно просто определиться с необходимостью такого вида страхования лично для вас.

После этого необходимо четко уяснить, что является качественной страховой услугой

Поскольку целью страхования, с точки зрения страхователя, является обеспечение возмещения его ущербов при наступлении страхового случая, то главным критерием качественного страхования должна являться:

  • гарантированная выплата страхового возмещения,
  • в минимально возможные сроки,
  • при минимально достаточном наборе подтверждающих документов.

Естественно,  при условии, что обстоятельства, причины и характер страхового случая соответствуют условиям страхового договора (страхового полиса) и правил страхования данной страховой компании.

Все остальное:

  • улыбки персонала, кофе, красиво и богато оформленный офис,
  • реклама, выезд страхового агента и другое,

является лишь дополнительным положительным моментом организации продаж страховых услуг и не может быть определяющим фактором при выборе страховой компании.

Более того, очевидно, что все это  требует дополнительных  расходов и оплачивается из страховых премий страхователей. А поскольку трудно предположить, что страховая компания будет сокращать норму своей прибыли, то вполне понятно, что все это «удобство» оплачивается за счет более высоких тарифов по страхованию.

Ну и, наконец, какой  же страховой компании отдать предпочтение

Подходов к выбору страховой компании может быть несколько.

Первый подход к выбору страховой компании – не забивать себе голову.

Можно просто пойти в первый попавшийся офис страховой компании, исходя из удобства его размещения, в расчете на то, что с вами ничего никогда не происходит, влияние страховой премии или страховой выплаты для вашего бюджета минимально. То есть при выборе страховой компании положиться на волю случая.

Второй подход к выбору страховой компании – провести собственный маркетинг.

Можно провести некоторое подобие маркетингового исследования по необходимому вам виду страхования жизни в части страховых компаний:

  • их отношения к страховым выплатам,

  • размеров страховых тарифов и,

  • конечно же, исключений из страховой ответственности.

Для проведения такого маркетинга страховых компаний можно воспользоваться следующими источниками информации:

  • рекомендациями знакомых,

  • отзывами страхователей (их легко можно найти в Интернете),

  • обзвонить 5-6 страховых компаний, которые вам приглянулись.

Довольно информативными являются форумы по вопросам страхования, особенно те, на которых общаются сотрудники страховых компаний.

Однако необходимо учитывать, что серьезной проблемой большинства таких форумов и комментариев в настоящее время является то, что они, как правило, являются заказными.

Таким образом, вам предстоит попытаться собрать максимум первичной информации и сделать первоначальный выбор.

Полезным для выбора страховой компании будет сформулировать список условий, которым должна соответствовать ваша личная страховка и попробовать подобрать страховое предложение, которое будет наиболее близко к вашим потребностям.

Затем на втором шаге необходимо найти результаты оценки предварительно выбранной вами страховой компании профессиональными оценщиками и аналитиками.

К таковым оценщикам относятся, например, рейтинговые агентства. Рейтинговые агентства проводят оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний  и размещают результаты такой оценки в виде присвоенных рейтингов в средствах массовой информации (на своих сайтах).

Более того, страховые компании, имеющие рейтинг (особенно  международный), всячески акцентируют внимание своих клиентов на нем. Страхователю, правда, может не сообщаться полная расшифровка присвоенного рейтинга, но ее можно опять-таки узнать в материалах рейтингового агентства.

Если вы честно проведете указанную подготовительную работу, составите список потенциальных страховых компаний, соответствующих вашим потребностям в страховой защите, вы будете сильно удивлены составом и количеством страховых компаний.

И последнее важное замечание.

Учитывая изменчивость рыночной ситуации, недостаточную прозрачность инвестиционной политики, структуры акционеров, долгосрочной страховой и инвестиционной стратегии отечественных страховых компаний и другие независящие от вас обстоятельства, необходимо понимать, что гарантий осуществления страховой выплаты именно в вашем случае, дать никто не сможет.

Можно лишь только попытаться увеличить ее вероятность за счет тщательной предварительной подготовки и выбора страховой компании! Не забывайте - выбор только за Вами и ответственность за последствия выбора страховой компании лежит только на Вас

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru