Накопительное и инвестиционное страхование жизни,
как за рубежом, так и в нашей стране, – один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного вложения денег.
В связи с тем, что накопительное и инвестиционное страхование жизни только развивается в России, немногие наши граждане пока понимают принципы работы страховых компаний в области долгосрочного страхования жизни, разбираются в тонкостях самого страхования жизни,
поэтому рождается масса различных домыслов и заблуждений, которые я попытаюсь развеять в данном материале.
Заблуждение 1. Одинокие граждане не нуждаются в накопительном и инвестиционном страховании жизни
Если вы не имеете семьи, детей и престарелых родителей, о которых нужно заботиться, то у вас может сложиться обманчивое впечатление, что финансовой ответственности вы ни перед кем не несете.
Однако это на самом деле не так. Не стоит забывать, что у вас есть… вы сами:
-
кто вас обеспечит в случае продолжительной болезни
-
кто оплатит вам лечение, если вы станете нетрудоспособным в результате несчастного случая.
Вы надеетесь на помощь государства?
Но хватит ли вам этой помощи, если вообще вы ее получите, учитывая современные реалии?
Заблуждение 2. Полис страхования жизни граждане покупают только на случай смерти
На самом деле это далеко не так.
Полис страхования жизни покрывает не только риск смерти застрахованного, но также и:
-
диагностирование угрожающих его здоровью заболеваний,
-
временную или полную потерю трудоспособности,
-
травмы различной степени тяжести в результате несчастного случая и
-
другие жизненные риски.
Набор таких страховых рисков может варьироваться в соответствии с пожеланиями и финансовыми возможностями клиента, купившего полис накопительного и инвестиционного страхования жизни.
Помимо ухода из жизни, в программах накопительного и инвестиционного страхования жизни основным страховым риском является дожитие до окончания срока страхования жизни, в рамках которого производится страховая выплата.
Заблуждение 3. Полис накопительного и инвестиционного страхования жизни нужен исключительно в старости
Опять же это не так, чем старше человек, тем дороже будет стоить полис страхования жизни, выше будут страховые взносы на накопительное и инвестиционное страхование жизни.
Одна из причин такой разницы в цене страхования жизни от возраста:
- наличие возрастных заболеваний, что увеличивает стоимость полиса страхования жизни.
Приобретая полис накопительного и инвестиционного страхования жизни в молодости, можно выбрать более длительную программу своей финансовой защиты и накоплений, а значит, фиксированный размер регулярных платежей на страхование жизни будет минимальным и долгосрочное вложение ваших денег (инвестирование) будет более эффективным (в итоге даст более высокую доходность).
Заблуждение 4. Покупать полис страхования жизни имеет смысл только на основного кормильца в семье
Чаще всего такое заблуждение людей основывается на том, что если с главным кормильцем семьи произойдет страховое событие, то члены его семьи будут финансово защищены.
Но, к сожалению, от несчастных случаев и проблем со здоровьем не застрахован ни один человек. Приобретя, к примеру, полис страхования жизни для мужа-кормильца, нет никаких гарантий, что серьезно не заболеет супруга.
В этом случае выплата по полису страхования жизни не предусмотрена, а оплачивать дорогостоящее лечение и круглосуточный уход придется супругу из семейного бюджета, который непредвиденные расходы, связанные с лечением (а они постоянно растут и, по всей видимости, продолжат расти) может не покрыть.
Заблуждение 5. Полис страхования жизни необходим только людям с опасной профессией
Очевидно, что люди опасной профессии на работе рискуют гораздо больше, чем обычные граждане. Однако гарантий долгого здоровья и благополучия ни тем, ни другим никто не может дать.
Наша жизнь связана не только с работой. Вероятность попасть в ДТП или сломать ногу на скользкой дороге, примерно одинакова и у тех и у других.
Заблуждение 6. Полис накопительного и инвестиционного страхования жизни схож с банковским депозитом, и основная его цель – накопление денег (инвестиции).
Это одно из наиболее часто встречающихся заблуждений. Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни:
-
схожи в части вложения денег (инвестиций) с банковскими депозитами,
-
но функции у них совершенно разные.
Главное отличие программ накопительного и инвестиционного страхования жизни от других финансовых инструментов:
-
это непосредственно страхование, то есть возможность получить страховую выплату при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем человека, застрахованного полисом;
-
полис накопительного и инвестиционного страхования жизни позволит оперативно найти финансовые средства на лечение, реабилитацию, а также поможет компенсировать временную потерю дохода застрахованного.
Заблуждение 7. Доходность полисов накопительного и инвестиционного страхования жизни очень низкая
Накопления по полису накопительного и инвестиционного страхования жизни формируются:
-
из страховых взносов владельца страхового полиса,
-
гарантированной доходности и
-
дополнительной инвестиционной доходности.
Гарантированная доходность, участвующая в формировании страховой суммы по дожитию, чаще всего колеблется в пределах 3-4%, а дополнительная доходность – 6-10%, и их сумма может достигать уровня средней ставки банковского вклада.
Учитывая средний срок программ накопительного и инвестиционного страхования жизни (20 лет), страховые компании тщательно выверяют свою инвестиционную стратегию (а у них такие возможности имеются), при исполнении которой предъявляются повышенные требования к качеству инвестиционного портфеля с целью обеспечения его достаточной ликвидности, сохранности и доходности накоплений.
Заблуждение 8. Выплата страховой суммы по полису накопительного и инвестиционного страхования жизни ничем не гарантирована
Выплата страховой суммы по полису накопительного и инвестиционного страхования жизни (сам факт выплаты и ее размер) зафиксирована в договоре страхования жизни, который подписывает клиент и страховая компания.
В соответствии с условиями страхового договора страховая компания гарантирует размер накоплений уже на этапе заключения договора страхования.
Обозначенная в страховом договоре сумма может меняться только по желанию клиента. Если клиент примет решение сократить страховые взносы или увеличить их, то соответственно могут быть изменены условия страхового договора.
В страховой документации клиента (условия полиса страхования жизни, страховой договор) зафиксированы все условия страховой программы:
- выгодоприобретатели,
- риски и исключения,
- таблица выкупных сумм и другое,
которые после подписания договора страхования жизни не могут изменяться страховой компанией в одностороннем порядке.
Заблуждение 9. Страховые компании – это ненадежное вложение денег для инвестиций
На самом деле, страхование жизни в нашей стране, как и в любой другой стране, является сферой жесткого государственного регулирования, что дает дополнительные гарантии сохранности вложенных денег.
В договорах страхования жизни те суммы, которые накапливаются клиентами страховых компаний, так называемый страховой резерв, очень строго регламентируются государством.
Кроме того, на практике случаев ухода с рынка страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, с деньгами клиентов еще не было.
Заблуждение 10. Все страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, одинаковые.
Многие наши граждане в силу недостаточной финансовой грамотности считают, что все равно, в какой страховой компании покупать полис накопительного или инвестиционного страхования жизни.
На самом деле, правильный выбор страховой компании зависит от множества факторов:
- от политики страховой компании,
- ее устойчивости и надежности,
- длительности работы на страховом рынке,
- разветвленности агентской сети,
- репутации.
Отдавать свое предпочтение стоит надежным компаниям, чья устойчивость подтверждена высокими рейтингами надежности.
Более подробно о правильном выборе страховой компании для накопительного и инвестиционного страхования жизни мы поговорим в следующем материале.