Страхование жизни доступное в РоссииОбзор решений по страхованию жизни, доступных в России

Данный материал представлен партнером Школы Жизни - независимым финансовым советником Владимиром Авдениным.
Материал приведен с некоторыми сокращениями и небольшой редакцией. Полную версию материала смотрите на блоге Владимира Авденинина (www.avdenin.ru/?p=993).

«Эта статья написана в помощь россиянину, который выбирает для себя решение по страхованию жизни. Здесь не объясняется, зачем нужен страховой полис, предполагается, что человек уже пришел к выводу, что страховой полис ему нужен. И тогда эта статья поможет выбрать оптимальное решение.

Для страхования жизни в России человек может использовать:

  • полис страхования от смерти в результате несчастного случая (НС),

  • страхование на срок (term insurance),

  • полис накопительного страхования жизни,

  • полис универсального страхования жизни.

Полис страхования жизни обеспечивает крупную выплату семье человека, который ушел из жизни. Эти средства помогут семье выжить в критической ситуации, а также оплатить возможные кредиты, долги, расходы, связанные с передачей наследства.

Полис страхования жизни – важнейший инструмент финансового планирования для любой семьи.

С помощью полиса страхования жизни:

  • семьи обеспечивают свою финансовую безопасность,

  • гарантируя себе необходимые средства для жизни и

  • обеспечения будущего детей.

А раз так – нужно понять, какой страховой полис из доступных сейчас на страховом  рынке оптимальным образом решает эти задачи.

А какое решение можно назвать оптимальным?

Все мы стремимся эффективно использовать свои финансовые ресурсы, поэтому нам нужно, чтобы выбранный страховой полис обеспечивал максимальную страховую защиту при заданном бюджете.

Далее, было бы желательно по окончанию полиса получить назад с инвестиционным доходом те средства, которые мы сейчас инвестируем в страхование жизни. 

Наконец, мы живем в очень динамичное время, и многое в жизни быстро меняется - поэтому наш полис должен быть гибким. Мы должны иметь возможность быстро менять многие параметры нашего страхового контракта в течение действия страхового полиса.

Тем самым, хороший полис страхования жизни должен отвечать следующим критериям:

  • давать максимальную защиту при заданном бюджете;

  • накапливать взносы, возвращая их с инвестиционным доходом по окончании полиса;

  • быть гибким.

Давайте рассмотрим, какие решения в области страхования жизни доступны сейчас россиянам. Мы можем выбирать из следующих четырех вариантов:

  • полис страхования от смерти в результате несчастного случая;

  • полис страхования на срок;

  • полис накопительного страхования жизни и

  • универсальное страхование жизни.

  1. Полис страхования от смерти в результате несчастного случая

Такой страховой полис открывается на ограниченный срок, часто на год. Если в течение срока действия полиса наступает смерть в результате несчастного случая, то семья получает страховую выплату.

Если причиной смерти была, скажем болезнь – то страховой выплаты не будет. Такой полис защищает только от смерти по несчастному случаю. И это обстоятельство ослабляет защиту семьи.

Представьте, что вы обнесли свой дом забором всего с трех сторон. Он как бы защищен, но не совсем. Даст ли это вам безопасность? Только частично. С точки зрения наших критериев это самый дешевый вариант. Все деньги, внесенные по страховому полису, расходуются, этот контракт не накопит ничего.

  1. Полис страхования на срок

Это страховой полис, который уже защищает человека от смерти по любой причине. К забору добавили четвертую стену, и теперь наш дом в безопасности.

Этот страховой полис тоже открывается на ограниченный срок, и все деньги, которые человек вносит в виде взносов, расходуются, полис не накапливает стоимость. Если в течение срока действия страхового полиса человек уходит из жизни по любой причине – то семья получит страховое возмещение.

Поскольку полис дает семье более высокую защиту, то и стоит он уже заметно дороже, чем предыдущий контракт.

  1. Полис накопительного страхования жизни

Это страховой полис, в рамках которого человек может решить сразу 2 задачи:

  • получить защиту от смерти по любой причине (см. предыдущий пункт);

  • за время действия полиса создать личный капитал.

Этот страховой полис открывается на длительный срок, обычно в пределах 5-40 лет. Человек регулярно делает взносы в свой контракт, и полис накапливает денежную стоимость.

При открытии страхового полиса в зависимости от:

  • его срока действия,
  • возраста человека и
  • его взноса

страховая компания рассчитывает капитал, который она гарантирует человеку к завершению страхового контракта. Страховая компания также гарантирует, что если человек уйдет из жизни по любой причине в период действия страхового полиса, то близким будет выплачен этот капитал, который человек планировал создать, но не успел этого сделать.

Обычно в полисах накопительного страхования жизни гарантированный капитал равен сумме страховой защиты человека.

И это является слабым звеном такого решения. Потому что страховая компания обязывает человека в рамках такого страхового полиса создавать капитал, равный нужному ему уровню страховой защиты.

Давайте рассмотрим очень условный пример:

Если человек хочет защитить свою жизнь на 1 миллион рублей полисом накопительного страхования на 20 лет, то взнос по такому страховому полису будет равен (грубо) 1.000.000 / 20 = 50.000 рублей в год, потому что по условиям полиса накопительного страхования жизни размер страховой защиты равен будущему капиталу.

А чтобы создать капитал в 1 миллион рублей за 20 лет, нужно сделать 20 взносов по 50.000 рублей. И поэтому, если я хочу защитить свою жизнь на десять миллионов рублей, мой взнос будет равен:

10.000.000 / 20 = 500.000 рублей в год.

При этом - большая часть этого взноса пойдет в накопления. Понимая это, давайте вернемся к исходной задаче. Это ли нам нужно, какое мы решение ищем?

Мы ищем решение, которое обеспечило бы человеку максимальную страховую защиту при комфортном бюджете. Мы не ставили задачу создавать накопления в страховой компании, нас интересует страхование жизни, т.е. крупная выплата близким при уходе из жизни.

Пожалуй, накопительное страхование жизни не будет оптимальным решением, поскольку здесь мы в нагрузку к страхованию жизни получаем дополнительную, и очень дорогую «опцию» по созданию капитала. А такой задачи мы не ставили.

  1. Универсальное страхование жизни.

Полис универсального страхования жизни объединяет в себе два компонента:

  • полис страхования жизни на срок (описан в п. 2) с весьма комфортными тарифами и

  • накопитель взносов, которые делает человек в свой контракт.

Чтобы лучше понять, как устроен этот полис, представьте себе автомобиль, и его бак. Функция автомобиля – ехать за счет сжигания топлива, которое поступает из бака в двигатель.

Функция полиса универсального страхования жизни – защищать человека от смерти за счет постепенного использования средств, внесенных в контракт. При этом водитель может поддерживать бак полным или полупустым. Это неважно до тех пор, пока в баке есть топливо, автомобиль едет.

Владелец полиса универсального страхования жизни тоже может делать взносы в контракт в произвольном режиме. Пока в полисе есть денежная стоимость - он работает, защищая жизнь человека.

И так же, как мы сможем слить часть бензина из бака, если он полный, контракты универсального страхования жизни позволяют черпать деньги из полиса, если владельцу полиса нужны деньги.

Фактически, полис универсального страхования жизни является «страховым счетом», с которого владелец полиса может снимать деньги, если они нужны. Преимущество универсального страхования жизни по сравнению с накопительным в том, что в универсальном страховании жизни разорвана жесткая и ненужная связь между уровнем страховой защиты, и размером будущего капитала. Ее вообще нет.

Человек вместе со своим финансовым советником рассчитывает уровень требуемой страховой защиты, и это определит взнос по контракту.

Данный взнос позволит контракту долго работать, защищая жизнь человека на нужную сумму. Как и полный бак позволит долго ехать к цели.

Сейчас в России доступны полисы универсального страхования жизни лишь зарубежных компаний.

Ввиду ряда законодательных ограничений отечественные страховые компании таких решений пока не предлагают. Здесь уместно отметить, что тарифы западных страховых компаний в разы ниже, чем у российских страховщиков. И поэтому зарубежные контракты обеспечивают человеку максимальное страховое покрытие при комфортном бюджете.

Давайте рассмотрим пример из практики универсального страхования жизни

Недавно я консультировал мужчину 33 лет, у которого родился сын. Он хотел бы обеспечить финансовую безопасность семьи, открыв полис страхования жизни. Мы пришли к выводу, что достаточным для него страховым покрытием по смерти по любой причине будет страховая сумма в 200.000 долларов.

Вообще вопрос о том, каким должен быть размер страховой суммы – сам по себе интересен, и достоин отдельной статьи, я планирую позже написать ее.

Итак, перед нами россиянин, которому нужно страхование жизни на сумму 200.000 долл. Ниже приведены параметры каждого из приведенных выше решений для него (предположим, что 1$ = 65 рублям).

  Смерть от несчастного случая (№l) Страхование на срок (№2) Накопительное страхование (№3) Универсальное страхование (№4)
Выплата по смерти 200 000 долл. 200 000 долл. 200 000 долл. 200 000 долл.
От чего защищает Только смерть от несчастного случая Смерть по любой причине Смерть по любой причине Смерть по любой причине
Годовой взнос 380 долл. 1 053 долл. 6 276 долл. 1 952 долл.
Накопления в полисе Нет. Все взносы расходуются Нет. Все взносы расходуются Да Да
Суммарный взнос за 20 лет 7 600 долл. 21 060 долл. 125 520 долл. 39 040 долл.
Ожидаемая сумма накоплений через 20 лет - 7 600 долл. - 21 060 долл. 144 411 долл. 45 939 долл.
Инвестирование накопленных в полисе средств Нет Нет Инвестирует страховая компания Деньги участвуют в росте индекса SP500
Возможность пропускать взносы Нет Нет Нет Да
Возможность использовать накопления Нет Нет Нет Да
Предельный возраст человека к завершению полиса 70 лет 70 лет 70 лет 122 года


Давайте вспомним, каким условиям должен отвечать хороший полис страхования жизни:

  • давать максимальную защиту при заданном бюджете;

  • накапливать взносы, возвращая их с инвестиционным доходом по окончании полиса;

  • быть гибким.

Мы видим, что всем этим условиям из четырех возможных решений отвечает полис лишь универсального страхования жизни. Именно этот контракт является оптимальным решением по страхованию жизни из доступных сейчас в России поскольку сочетает в себе высокую страховую защиту, гибкость управления полисом и возможность эффективного инвестирования средств, накопленных в контракте.»

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В ФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru