Страховые компании на финансовом рынке
Страховые компании предлагают частному инвестору финансовую защиту от различного рода неприятностей:
-
правда, они не могут избавить частного инвестора от этих неприятностей,
-
но они могут компенсировать последствия неприятностей деньгами.
То есть, если частного инвестора пугает вероятность потерь вследствие какого-либо события (например, пожара), он может купить страховой полис и получить уверенность в том, что если это событие все же произойдет, страховая компания выплатит ему достаточно денег для того, чтобы он мог справиться с последствиями этого события.
Страхование в России
К сожалению, страхование в России не слишком популярно, за исключением обязательных видов страхования, таких как ОСАГО или страхование заложенного имущества.
Наши соотечественники крайне мало используют инструмент страхования по сравнению с гражданами развитых стран:
-
возможно, наши граждане привыкли рассчитывать только на себя и не доверяют государству с его структурами, в частности, страховым компаниям;
-
а может быть дело в том, что они не хотят признаваться сами себе в своих страхах (русское слово «страхование» происходит от слова «страх», в отличие от английского термина «insurance», также обозначающего страхование, которое имеет корень «sure» – уверенность).
Принцип работы страховой компании очень прост.
Страховая компания продает страховые полисы множеству людей, зная на основании собранной статистики, что определенный вид неприятности (который страхуется) произойдет лишь у нескольких человек из числа застрахованных.
Поскольку за страховые полисы заплатили все, у страховой компании будет достаточно средств для покрытия убытков пострадавшим (в пределах суммы полиса, разумеется). При этом, чем выше статистическая вероятность страхового случая, тем дороже будет стоить страховой полис. А если эта вероятность слишком высока, страховая компания может выставить заградительный тариф.
Застраховаться можно только от неприятностей, которые происходят действительно случайно, не по воле застрахованного лица и которые не могут произойти одновременно у всех покупателей страхового полиса.
Например, страховые компании не страхуют ценовые и рыночные риски.
То есть застраховаться от падения цены какого-либо финансового актива нельзя, поскольку если уж цена финансового актива падает, то падает для всех владельцев подобных финансовых активов.
Для защиты от неблагоприятных рыночных условий на рынке ценных бумаг можно использовать другие финансовые инструменты, такие как опционы и фьючерсы.
Накопительное страхование жизни
Кроме классического страхования, страховые компании предлагают накопительное страхование жизни, которое включает в себя не только страховку от различных несчастных случаев, но и позволяет накопить некоторую сумму денег за срок действия полиса накопительного страхования жизни.
За время, пока деньги копятся в страховой компании, по условиям договора накопительного страхования жизни на них начисляется некоторый инвестиционный доход, напрямую зависящий от ситуации на фондовом рынке страны.
Основной бизнес страховых компаний – это страхование.
И обращаться к страховым компаниям следует в первую очередь именно за страховыми продуктами.
Инвестиционные продукты, предлагаемые страховыми компаниями, всегда включают в себя страхование, что сильно ухудшает их инвестиционные качества, но дает уверенность в защите от оговоренных в страховом полисе событий.
Подробно этот вопрос рассматривается в разделе Школы Жизни «Страхование жизни в финансовом планировании».
Как и другие финансовые организации на финансовом рынке, страховая компания должна иметь соответствующую лицензию. Более того, у нее должна быть лицензия на каждый из видов страхования, которыми занимается страховая компания.
А страхование жизни и вовсе требует выделения этого вида бизнеса в отдельную страховую компанию с собственной лицензией.