В этом материале мы ответим на некоторые наиболее часто задаваемые вопросы по использованию банковских депозитов в структуре инвестиционного портфеляДепозитные вклады в банках

В одном из предыдущих материалов «Инвестиционный портфель и группы финансовых активов» мы уже разбирали вопрос того, что собой представляют финансовые активы с фиксированной доходностью.

Финансовые активы с фиксированной доходностью это финансовый актив, при вложении денег в покупку которого, инвестор в момент заключения финансовой сделки точно знает, на какую доходность он можем рассчитывать.

Вкладывая деньги в финансовые активы с фиксированной доходностью, инвестор в лучшем случае рассчитывает сохранить вложенные в инвестиции деньги от инфляции. О какой-то реальной прибыли речь в данном случае не идет.

Классические финансовые активы с фиксированной доходностью это:

  • депозитные вклады в банках и

  • облигации.

В этом материале мы ответим на некоторые наиболее часто задаваемые вопросы по использованию депозитных вкладов в банках в структуре инвестиционного портфеля.

Можно ли взять в банке кредит и выгодно вложить его на депозитный вклад в этом же банке?

Что такое депозитный вклад в банке, надеюсь, сегодня объяснять никому не надо. Все знают, что банковский депозит - это счет в банке, на который можно положить деньги на определенный срок, по окончании которого вкладчик банка получит обратно не только ту сумму денег, что вложил на депозит в банке, но и некоторый, заранее определенный доход.

Вкладываемые на депозит в банк деньги, для банка являются источником средств для выдачи кредитов различным предприятиям и частным лицам.

Как вы понимаете, брать деньги взаймы под проценты по банковским депозитным вкладам и выдавать их в виде кредитов под более низкую кредитную ставку банку нет никакого смысла.

Банк – это коммерческая организация, и если какой-то вид финансовых операций не приносит банку достаточной прибыли, то такие финансовые операции банк делать не будет.

Если же, из условий кредитов и депозитных вкладов в каком-либо банке, у вас сложится впечатление, что возможно взять деньги в этом банке в кредит, положить их на депозитный вклад и заработать на этой финансовой операции какое-то количество денег, то это означает лишь то, что вы недостаточно внимательно изучили условия банка.

Такого просто быть не может!

Депозитный вклад в банке – простой, понятный, достаточно надежный, но не слишком доходный вариант вложения в инвестиции свободных денег.

Доходность банковских депозитов крайне редко превосходит уровень инфляции, а это означает,

что получить реальный доход, то есть прибыль, превосходящую инфляционные потери за время данной финансовой операции, размещая деньги на депозите в банке, невозможно.

Для справки:

  • каждый второй гражданин в России хранит свои деньги в банке;

  • но только у 7 человек из 100 открыт депозитный вклад в банке и

  • только 2 человека из 100 выбрали депозитный вклад не в Сбербанке, а в банке с более высокой процентной ставкой по депозитному вкладу.

Как выплачиваются вклады с банковских депозитов, если банк обанкротился?

Вкладывая свои деньги в банковский депозит, у инвестора возникает опасение, что банк разорится и не сможет выплатить ему деньги обратно. Частично этот риск берет на себя государственное Агентство по страхованию банковских вкладов (АСВ), которое страхует депозитные вклады в банках, входящих в систему страхования банковских вкладов (ССВ).

Агентство по страхованию банковских вкладов обязуется выплатить пострадавшим вкладчикам банка, входящего в систему страхования банковских вкладов, сумму банковского вклада и начисленные на нее проценты (но не более 1 400 000 рублей в общей сумме по одному банку на одного человека) при наступлении страхового случая.

Страховым случаем для вкладчика банка является отзыв лицензии у проблемного банка.

Если вкладчик держит на банковском депозите сумму, превышающую 1 400 000 рублей, то, если банк разорится, он получит компенсацию в размере 1 400 000 рублей от АСВ, а остаток задолженности он может попробовать получить в ходе процедуры банкротства банка.

Правда, статистика банковских банкротств крайне неутешительна для пострадавших вкладчиков банка в таких случаях.

Система страхования вкладов работает по принципу «один банк – один вкладчик», то есть, если у вкладчика открыто несколько депозитных вкладов в одном банке, то в случае проблем вкладчик сможет получить компенсацию не более 1 400 000 рублей на общую сумму вкладов в этом банке.

Но никто не запрещает открыть банковские депозитные вклады в разных банках и таким образом застраховать свои вложения на большую сумму (до 1 400 000 рублей в каждом из выбранных вкладчиком банков).

Подлежат ли страхованию проценты по банковским депозитным вкладам?

Страховка от Агентства по страхованию банковских вкладов покрывает первоначальную сумму банковского депозитного вклада и начисленные на сумму банковского вклада проценты.

Следует читать буквально: начисленные проценты на банковский вклад.

То есть если к моменту отзыва лицензии у банка проценты по банковскому вкладу не были начислены, то они не будут компенсированы Агентством по страхованию банковских вкладов.

Так может получиться в случае, если вкладчик хранит деньги на банковском дипозите с выплатой процентов в конце срока, а банк лишится лицензии несколько раньше, чем закончится этот срок.

Исходя из этого, желательно открывать банковский депозит с таким вкладом, чтобы банк начислял проценты как можно раньше и как можно чаще, тогда вкладчик сможем свести к минимуму вероятность неполучения процентов на свои вложения в депозит банка при разорении банка.

Банки готовы предложить вкладчикам банковские депозиты с ежемесячным или поквартальным начислением процентов. Можно даже найти банковские депозиты с начислением процентов сразу в момент открытия банковского вклада.

Но, к сожалению, все эти варианты банковских депозитов имеют меньшую доходность по сравнению с классическими банковскими депозитами с выплатой процентов в конце срока вклада.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ОСНОВЫ ИНВЕСТИЦИЙ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru