Формирование пенсионных накоплений для жизни на пенсии – одна из важнейших финансовых целей личного финансового плана.
Очевидно, и это сейчас не является откровением ни для кого, что планирование жизни, планирование жизни на пенсии немыслимо без формирования своей собственной не зависимой от государства пенсии и формирования необходимых для этого пенсионных накоплений.
Очевидно также и то, что приступать к пенсионным накоплениям имеет смысл только тогда, когда вы уже определились с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии, и сделали все возможное, чтобы освободиться от кредитов.
Если на вас еще висят долги по кредитам, то пока что читать материалы по формированию пенсионных накоплений, по личному пенсионному планированию преждевременно.
Вначале разберитесь со своими долгами и кредитами, а как это сделать читайте в материалах раздела «Все о кредитах».
Итак, с образом жизни на пенсии вы определились, никаких долгов и кредитов у вас нет. Теперь самое время приступить к определению уровня пенсионных накоплений, необходимых для реализации вашего образа жизни на пенсии.
А для этого научимся рассчитывать свой личный пенсионный план жизни на пенсии.
Для чего нужен личный пенсионный план жизни на пенсии
В основе пенсионного планирования лежит решение следующих двух главных задач:
-
какой объем пенсионных накоплений необходимо сформировать, чтобы обеспечить себе желаемый уровень жизни на пенсии и
-
сколько и каким образом нужно инвестировать, чтобы сформировать к желаемому сроку выхода на пенсию достаточный объем пенсионных накоплений.
Как мы уже знаем из предыдущих материалов раздела «Управление личными финансами» вопрос долговременного пенсионного планирования сводится к балансу интересов между тем, чтобы хорошо жить сейчас и хорошо жить потом на пенсии.
Грамотный подход к пенсионному планированию - найти разумный компромисс между тем, чтобы:
-
хорошо жить сейчас, решить среднесрочные финансовые цели, такие как улучшение жилищных условий, обучение детей и т.п., и при этом
-
обеспечить себе финансово защищенную жизнь на пенсии.
Ответить на оба вопроса пенсионного планирования, а именно какой объем пенсионных накоплений необходимо сформировать и каким образом его формировать, позволяет личный пенсионный план.
Разработка личного пенсионного плана жизни на пенсии
Многие финансовые консультанты при разработке модных сейчас личных финансовых планов разбивают инвестиционный портфель на отдельные инвестиционные инструменты.
В то время как личный пенсионный план предполагает планирование финансов на уровне инвестиционного портфеля в целом.
Для удобства расчета личного пенсионного плана можно использовать специальную программу (форму Excel), разработанную известным специалистом в области портфельных инвестиций Сергеем Спириным.
Скачать эту программу можно с моего Яндекс Диска >>> ЗДЕСЬ.
Данная программа позволяет определить сумму, которую необходимо инвестировать, чтобы решить заданные финансовые цели личного пенсионного плана (к примеру, пенсия и обучение детей), когда и как долго нужно инвестировать и на какой результат при этом можно рассчитывать.
Программа разработки личного пенсионного плана состоит из 4-х блоков:
-
исходные данные
-
инвестиции и инвестиционные цели пенсионного плана
-
расчетный блок и
-
блок представления результатов.
Исходные данные для расчета личного пенсионного плана:
-
сведения об инвесторе личного пенсионного плана
-
название варианта расчета. Предусмотрено одновременно 5 вариантов расчета
-
возраст и текущий год, т.е. сколько лет исполняется инвестору в начале расчета и первый год, с которого начинается расчет
-
валюта расчета – валюта, в которой ведется расчет
-
начальный капитал, если он предусмотрен
-
доходность инвестиций (% годовых), используемая в расчетах; может задаваться ее изменение при изменении структуры портфеля; задается реальная доходность, рассчитанная с поправкой на инфляцию (среднее арифметическое от доходности используемых инвестиционных инструментов – депозиты, НПФ, ПИФ, накопительное страхование, ценные бумаги, отчисления от дохода и др.).
Инвестиции и инвестиционные цели личного пенсионного плана:
-
инвестиции – суммы, которые на регулярной основе или разовой добавляются в инвестиционный портфель
-
инвестиционные цели – суммы, которые на регулярной или разовой основе изымаются из портфеля (пенсия, оплата обучения детей и др.).
Расчетный блок личного пенсионного плана:
-
расчет плана происходит автоматически при каждом изменении исходных данных
-
можно посмотреть на цифрах, сколько будет составлять пенсионный капитал в тот или иной период.
Как пользоваться данной программой рассмотрим на примере одного из моих клиентов Константина К. (реальный пример).
Задание исходных данных для расчета личного пенсионного плана
Были рассчитаны 5 вариантов личного пенсионного плана для Константина К.:
-
Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$ в течение 15 лет (с 43 до 57 лет);
инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых в течение всего срока инвестирования;
-
Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$ в течение 15 лет (с 43 до 57 лет);
инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых в течение первых 10 лет, а затем за 5 лет до предполагаемого выхода на пенсию в 57 лет переход на более консервативный портфель с 5% годовых;
-
Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$ в течение 15 лет (с 43 до 57 лет);
инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых в течение первых 10 лет, а затем за 5 лет до предполагаемого выхода на пенсию в 57 лет переход на более консервативный портфель с 5% годовых;
добавлены выплаты на обучение двоих детей в размере 25000$ (по 5000$ в год в течение 5 лет) на каждого (дочки – через 10 лет, сына – через 14 лет);
-
Все то же самое, что и в варианте 3. Меняется в сторону увеличения лишь размер выплачиваемой пенсии.
-
Все то же самое, что и в варианте 3. Меняется лишь размер отчисляемой с зарплаты суммы с 850$ до 1000$.
Результаты расчета личного пенсионного плана для указанных вариантов исходных данных представлены на следующем рисунке.
В результате просчета указанных 5 вариантов личного пенсионного плана было установлено:
-
какую сумму нужно инвестировать,
-
когда начинать инвестировать и
-
как долго нужно инвестировать,
чтобы реализовать намеченные финансовые цели личного пенсионного плана Константина К.
Расчеты личного пенсионного плана для Константина К. показали:
- Отчисления с зарплаты на пенсию в размере 850$в течение 15 лет (с 43 до 57 лет) и инвестиция на западных фондовых рынках под 10% годовых (что при грамотном управлении вполне реально) в течение всего срока инвестирования позволяют:
-
оплатить в объеме 25 000$ (по 5 000$ в течение 5 лет) обучение в престижных учебных заведениях двоих детей (на момент проведения расчетов – 3 и 7 лет) и
-
обеспечить получение, начиная с 58 лет, своей (не зависимой от государственной) пожизненной пенсии в размере 1 000$.
-
Пенсионный капитал при этом в размере порядка 220 000$ переходит по наследству.
-
Получать пенсионные выплаты можно будет в любой стране.
- Накопленного пенсионного капитала хватает при тех же исходных условиях и для
- получения пенсии примерно в 1.5 раза большей (1450$).
- Однако к 82 годам при таком размере пенсии пенсионный капитал закончится и придется рассчитывать только на государственную пенсию.
- Увеличение отчислений на инвестиции с 850$ до 1 000$ позволит
- увеличить размер пожизненной пенсии при тех же, что и в п.2 условиях, до 1 750$.
По итогам расчетов и исходя из своих финансовых возможностей (различные неразумные траты на "растопыривание пальцев" семье Константина К. при этом конечно пришлось подсократить), Константин К. принял решение ежемесячно инвестировать по 850$.
До момента принятия решения о том, что все-таки надо подумать и об образовании детей и о своей будущей жизни на пенсии, в семье у Константина К., несмотря на постоянно растущий доход, «свободных» денег не было. Их постоянно не хватало. Деньги исчезали не понятно куда. После того как был налажен учет доходов и расходов, составлен личный пенсионный план «неожиданно нашлись» средства для долгосрочного пенсионного планирования!
Из последующих материалов в разделе «Куда вложить деньги», опять же на реальном примере Константина К., вы узнаете:
-
как, исходя из условий разработанного для него пенсионного плана, разработать инвестиционный портфель;
-
как учесть в структуре инвестиционного портфеля валютные и региональные риски, различные инструменты инвестирования,
-
как и где открыть инвестиционную накопительную программу и многое другое.