В данном материале приведен обзор доступных частному инвестору и наиболее популярных в современной России способов инвестирования свободных денегИнвестиции в России

Вы решили позаботиться о своем будущем:

  • отказаться от кредитов,

  • заняться финансовым планированием,

  • не все заработанные деньги тратить, а

  • часть сэкономленных денег вложить в инвестиции.

Но куда и как лучше всего вложить отложенные на инвестирование деньги — вы не знаете.

Специально для вас в данном материале приведен обзор доступных частному инвестору и наиболее популярных в современной России способов инвестирования свободных денег:

На развитых финансовых рынках возможностей для эффективного инвестирования своих денег значительно больше, но эти способы подходят для финансового подготовленных инвесторов.

Вложение денег в банковские вклады

Банковские вклады являются в настоящее время в России основным элементом личного финансового планирования.

Банковские вклады открываются на небольшой срок с целью достижения краткосрочных финансовых целей, когда хочется сохранить деньги от инфляции и даже в ряде случаев получить дополнительный доход.

При размещении денег в банковские вклады необходимо учитывать, что ставки по банковским депозитным вкладам изменяются в зависимости от экономической ситуации в России. В те времена, когда банки испытывают кризис ликвидности, ставки по депозитным вкладам повышаются. Именно в эти периоды и стоит открывать очередной банковский депозитный вклад.

Банковских вкладов желательно иметь несколько под разные финансовые цели личного финансового плана:

  • на банковских депозитных вкладах может храниться резервный фонд непредвиденных обстоятельств;

  • денежные средства для крупных запланированных покупок (автомашина, стиральная машина, телевизор, холодильник и пр.) и текущих расходов.

Если в личном финансовом плане предусмотрены расходы на зарубежный отдых, то целесообразно под него иметь целевой банковский депозитный валютный вклад. Причем с возможностью пополнения вклада и частичного снятия без потери процентов.

Учитывая, что в настоящее время мультивалютные вклады банки перестали открывать, а на конвертации теряются значительные суммы, надо внимательно подойти к выбору валюты банковского вклада. Для отдыха в европейских странах – евро, в остальных – доллар.

Некоторые банковские депозитные вклады могут служить промежуточным буфером, с которого средства по мере их накопления и в удобное время вкладываются в инвестиционные финансовые инструменты.

Самым главным достоинством размещения денежных средств на банковском депозитном вкладе является его относительная ликвидность.

Вложение денег в банковские депозиты можно считать «относительно» надежным способом потому, что только за 2016 год было лишено банковской лицензии больше 100 банков. Вкладчики этих банков потеряли в общей сложности порядка 45 миллиардов рублей. Эту цифру озвучило Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Тем, у кого в банке на банковских депозитах меньше 1,4 миллиона рублей, можно особенно не беспокоиться. При банкротстве банка или отзыве у него лицензии деньги вкладчикам будут возвращены Агентством по страхованию вкладов. Правда, сразу же получить свои деньги не удастся, придется подождать какое-то время.

При необходимости разместить на банковских депозитных вкладах суммы больше 1,4 миллиона рублей, придется раскладывать их по нескольким банкам, так как пока что ограничение действует только применительно к депозитным вкладам одного банка.

Недостаток банковских депозитных вкладов - рассчитывать на хороший долгосрочный доход от банковского депозита не приходится. Если вы планируете получать долгосрочный доход от процентов по банковскому депозитному вкладу, то необходимо учитывать, что ставка доходности банковского вклада в любое время может измениться не в вашу пользу вкладчика.

Инвестирование в ПИФы, фондовый рынок и рынок Форекс

Не важно, каким образом вы будете инвестировать свои деньги в ПИФы, фондовый рынок и рынок Форекс:

  • сами будете «играть» на фондовом рынке или поручите брокеру,
  • купите паи в ПИФе или
  • откроете счет на Форексе,

вам не удастся получить в этих способах вложения денег даже тех гарантий, которые дает банк — возврата исходной суммы вложений.

При этих способах инвестирования теоретически, а иногда и практически, можно много выиграть или оказаться в минусе довольно просто. Гарантированную прибыль получает лишь брокер фондового рынка, который берет комиссию за каждую проведенную финансовую операцию, независимо от ее результата для инвестора.

Судя по тому, как быстро банкротятся новички на рынке Форекс и как успешно вкладывает свои деньги самый успешный в мире инвестор  Уоррен Баффет, если вы хотите сохранить и приумножить свои деньги:

Вложение денег в арендную недвижимость

До сих пор в нашей стране  распространено поверье, что на сдаче недвижимости в аренду можно неплохо заработать. Многие тренинговые компании зарабатывают на том, что обучают как брать недвижимость в ипотеку и затем сдавать ее либо бедным студентам, либо устраивать недорогие хостелы.. 

Разумеется, перед приобретением недвижимости для инвестиционных целей:

  • необходимо тщательно просчитать величину квартплаты, налогов, платежей по ипотеке,

  • сколько понадобится на ремонт и покупку мебели

  • и сравнить с тем, какая будет получена сумма за сдачу в аренду.

При этом стоит понимать:

  • что такой «пассивный доход» не даст спокойно отдыхать и путешествовать;

  • жильцы могут залить соседей, устроить пожар или просто съехать, забрав предметы обстановки и бытовую технику, а когда вернетесь, будет уже поздно;

  • в сумму расходов должна быть заложена плата человеку, который будет присматривать за квартирой и жильцами, и дополнительную страховку;

  • по ипотечной страховке выгодоприобретателем является банк и при наступлении страхового случая банк получит выплаты по страховке, а владелец арендной недвижимости — расходы на восстановление квартиры.

Кроме того, быстро продать арендную недвижимость, когда возникнет такая необходимость, не получится. При банкротстве арендную недвижимость, которая является не основной квартирой для проживания, забирают в счет задолженности — юридической защиты этого способа инвестирования нет.

Вложение денег в развитие своего бизнеса

Вложения денег в бизнес, неважно в собственный, либо в чужой, исключительно рискованный способ инвестирования. По статистике каждый год более 5% мелких и средних бизнесов банкротятся. Еще большее их число постоянно находятся на грани банкротства.

Если не хотите постоянно думать о риске потери вложенных в бизнес денег, стоит инвестировать сразу в «пакет» бизнесов. В настоящее время некоторые российские банки предоставляют этот тип инвестирования. При этом риск потери вложенных денег остается на инвесторе, а не на банке.

Банк выступает посредником:

  • выдает кредиты предпринимателям (бизнесам), взяв деньги инвесторов,

  • и выплачивает ежемесячно проценты из тех сумм, которые платят по кредитам предприниматели.

Вложение денег в накопительное и инвестиционное страхование жизни

Накопительное страхование жизни

В большинстве развитых стран мира, а в последние годы и в России, наиболее распространенными финансовыми инструментами страховой защиты семьи и накопления капитала для решения важных жизненных задач, в том числе для формирования пенсионных накоплений, являются

Полис накопительного страхования жизни сочетает в себе достоинства трех основных финансовых инструментов:

  • обеспечивает гарантированную доходность, аналогичную банковским депозитам;

  • обеспечивает дополнительную доходность от инвестиций в наиболее прибыльные активы, аналогичную инвестиционным управляющим компаниям;

  • и, наконец, обеспечивает страховую защиту, свойственную только страховым компаниям.

Полис накопительного страхования жизни включает в себя решение двух важнейших жизненных задач:

  • финансовую защиту на случай неблагоприятных жизненных ситуаций и

  • накопление финансовых средств, которые обеспечат решения важных финансовых жизненных целей - оплата учебы детей, улучшение жилищных условий, формирование пенсионных накоплений.

Полис накопительного страхования жизни позволяет не просто накапливать финансовые средства к определённому сроку, но и обеспечивает страховой защитой членов семьи в случае возникновения чрезвычайных жизненных ситуаций (например, потеря трудоспособности).

При этом главное достоинство полиса накопительного страхования жизни по сравнению с  банковским депозитным вкладом заключается в том, что

  • страховая компания по программе накопительного страхования жизни гарантирует ставку на длительный срок, чего не может сделать ни один банк.

Срок банковского депозита обычно составляет 1-3 года, а процентные ставки по депозитным вкладам постоянно меняются.

В то время как полис накопительного страхования жизни страховой компании гарантирует процентную ставку неизменной на протяжении всего периода страхования (10-15-20 лет).

Для программ накопительного страхования жизни российское налоговое законодательство  предусматривает ряд налоговых льгот:

  • освобождаются от налога на доходы физических лиц не только выплаты по случаям вреда жизни и здоровью застрахованного, но и выплаты по дожитию до окончания срока страхования в размере суммы страховых взносов, уплаченных по договору, увеличенных на среднегодовую ставку рефинансирования ЦБ РФ;

  • с 01.01.2015 г. страхователи по договорам накопительного страхования жизни, заключенным на срок от 5 лет и выше в свою пользу или в пользу близких родственников, имеют право на социальные налоговые вычеты в размере фактически произведенных расходов по уплате страховых взносов (в совокупности не свыше 120 тыс. руб. в налоговом периоде).

Последнее обстоятельство важно учитывать при личном финансовом планировании. Если воспользоваться правом налогового вычета, то, как несложно подсчитать, реальный доход по полису накопительного страхования жизни будет несопоставимо выше, чем при инвестировании в традиционные финансовые инструменты.

Еще один плюс накопительного страхования жизни — в юридической защите:

  • в отличие от вложения средств в банковские депозиты и арендную недвижимость, внесенные по страховке денежные средства не может изъять судебный пристав, страховые премии не делятся при разводе и не требуют декларирования;

  • выгодоприобретателем может быть назначен любой человек или юридическое лицо, а наследники не могут претендовать на эти средства.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (unit-linked Insurance) было разработано западными страховыми компаниями почти 50 лет  назад. Этот вид страхования жизни получил развитие от классического накопительного страхования жизни.

Так же как и в накопительном страховании жизни, клиенту оформляется полис страхования жизни, в котором определяются:

  • сроки страхования,

  • размер страховой суммы,

  • периодичность страховых взносов, а также

  • основные риски, а именно дожитие и смерть,

  • предусматривается освобождение от  уплаты взносов при наступлении инвалидности. 

Все взносы клиента учитываются страховой компанией на его индивидуальном счёте.

Однако, в отличие от накопительного страхования жизни:

  • в инвестиционном страховании жизни владелец страхового полиса может выбирать, в какие именно финансовые инструменты будут инвестироваться его страховые взносы.

В западных страховых компаниях в качестве таких финансовых инструментов для инвестирования средств по программам инвестиционного страхования жизни применяются, так называемые, взаимные фонды, отобранные страховой компанией.

Все покупки финансовых активов осуществляются равномерно в течение года, на основе регулярных страховых взносов с определенной периодичностью.

На сегодняшний день продукты инвестиционного страхования  жизни (unit-linked) пользуются большой популярностью у населения в большинстве развитых стран.

При инвестиционном страховании  жизни каждый страховой взнос, называемый страховой премией, вносимый клиентом страховой компании, состоит из двух частей:

  • одна часть используется на формирование денежного фонда, который непосредственно связан со страхуемыми рисками (смерть и дожитие),

  • вторая часть является накопительной или инвестиционной составляющей, которая вкладывается в инструменты фондового и других финансовых рынков.

Также, если в программах накопительного страхования жизни средствами клиента распоряжается страховщик, то в программах инвестиционного страхования жизни (unit-linked) клиент берет на себя все риски инвестирования и сам выбирает направления инвестирования своих средств.

При инвестиционном страховании жизни контролировать свой инвестиционный портфель клиент может самостоятельно (если разобрался в основах портфельных инвестиций) или через своего финансового советника.

Задача инвестиционного страхования жизни -  это формирование пенсионных накоплений с максимальным использованием возможностей фондового рынка.

В полисах инвестиционного страхования жизни (unit-linked) конечную сумму накоплений можно лишь предполагать. Поэтому эти программы всегда лучше открывать на длительные сроки, от 10 лет. За столь длительные промежутки времени значительный рост фондового рынка, куда инвестируются средства, практически гарантирован.

Задача накопительного страхования жизни - страховая защита. В таких программах есть большой плюс – гарантированная страховая сумма, которая не может быть уменьшена. Платой за эту гарантию является относительно низкая доходность.

Куда же вкладывать деньги в России с выгодой и чтобы не потерять:

  • Абсолютно безопасных и высокодоходных способов инвестирования в России нет. Бизнесы прогорают, банки лишаются лицензий. Поэтому важно следовать главному правилу инвестирования — «не класть яйца в одну корзину», то есть придерживаться принципа портфельных инвестиций.

  • Банковские депозиты должен быть обязательно у каждого, кто занимается или планирует заняться финансовым планированием своей жизни, но предназначаются они для решения краткосрочных финансовых задач.

  • Накопив на банковском депозитном вкладе сумму, необходимую для 6-месячного проживания семьи, сохраняйте эту подушку безопасности.

  • После этого начните вкладывать выделяемые для инвестирования денежные средства в другие инвестиционные инструменты. Те, которые вам кажутся более выгодными и понятными. Главное — не кладите все деньги в один финансовый инструмент, особенно в тот, в котором вы полностью не разобрались – в противном случае потеря денег неизбежна.

  • У программ инвестиционного страхования жизни и накопительного страхования жизни много общего, но и много отличий. Ключевым отличием применения этих программ страхования жизни можно считать профиль клиента:

    • программы накопительного страхования жизни является наиболее массовыми, они подходит абсолютно всем и должны быть представлены в любом инвестиционном портфеле

    • программы инвестиционного страхования жизни подходят тем, кто готов разобраться в принципах инвестирования и уделять больше внимания финансовому планированию своей жизни. 

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru