Бывает так, что срочно нужны деньги. И тут же возникает вопрос, где можно  срочно взять деньги в долгБывает так, что срочно нужны деньги. И тут же возникает вопрос, где можно  срочно взять деньги в долг.

Можно, конечно, обратиться к родственникам, знакомым, коллегам — и попросить у них деньги в долг.

Но не всегда получится взять у них срочно деньги в долг:

  • во-первых, не у всех есть родственники с деньгами;

  • во-вторых, далеко не факт, что вам их дадут в долг и;

  • в-третьих, даже если и дадут в долг, то не обязательно смогут одолжить требуемую сумму и в нужный срок, особенно если деньги нужны срочно.

Что же делать, если вы попали в ситуацию, когда деньги вам срочно понадобились, например, необходимо занять деньги меньше чем через неделю?

Ясно, что за такой срок, скажем, кредит под залог квартиры банк не выдаст, просто не успеет. Да и обычный потребительский кредит нужно ждать в среднем одну - две недели, а если даже и меньше, то примерно неделю придется собирать документы.

Однако есть способы срочно занять деньги в долг.

Рассмотрим несколько самых распространенных банковских продуктов, которые позволяют срочно занять деньги в долг:

  • экспресс-кредиты,

  • кредитные банковские карты,

  • ломбардный кредит для автовладельца.

Экспресс-кредиты

Экспресс-кредит — разновидность потребительского кредита, деньги выдаются в долг в короткие сроки по упрощенной схеме.

Экспресс-кредит - хорош, если вам нужно срочно занять некоторую сумму денег, причем довольно крупную.

Однако будьте внимательны с экспресс-кредитами в магазинах.

Как ответить на главный вопрос — стоит или не стоит брать экспресс-кредиты, предлагаемые в магазинах для покупки бытовой техники, электроники, мебели и других бытовых товаров, цена которых не позволяет  купить их сразу.

Для этого попробуйте применить к данной ситуации описанные ниже правила и проанализируйте свои ответы. Если они все окажутся положительными, то покупка по экспресс-кредиту может быть выгодной, если все или хотя бы часть окажутся отрицательными, то имеет смысл серьезно усомниться в целесообразности такого экспресс-кредита.

Правило 1. Покупайте по экспресс-кредиту исключительно только те вещи, которые вы заранее запланировали.

Дело в том, что экспресс-кредиты в большинстве случаев рассчитаны на спонтанную покупку. Логика примерно такова: зашли в магазин электроники поглядеть на новые мобильники и неожиданно для себя решили купить ноутбук.

При этом многие люди, вдохновившись идеей сиюминутной покупки интересной вещи, не оценивают свои возможности по погашению экспресс-кредита. В результате приобретение по-настоящему нужной вещи, например, холодильника, может отложиться из-за спонтанной покупки не очень нужной в данный момент дорогой игрушки типа смартфона, ноутбука и т. п.

Перед тем как взять экспресс-кредит ответьте на вопрос: является ли эта покупка действительно необходимой.

Правило 2. Оцените предельный размер экспресс-кредита, который вы сможете реально осилить.

Спонтанный характер экспресс-кредитов выражается не только в самом факте неожиданной покупки, но и в завышении ее стоимости. Когда человек видит, что разница между ежемесячными платежами за недорогую технику и более «навороченную» модель различается незначительно, то срабатывает инстинктивное желание взять более дорогую вещь.

В том же самом примере это может выглядеть так — зайти посмотреть на мобильник средней ценовой группы, а купить по экспресс-кредиту дорогой iPhone. Обычно считается, что выплаты по кредиту не должны превышать 30 % от свободных средств человека по итогам месяца.

В этом случае процесс погашения кредита пройдет относительно безболезненно. Здесь имеется в виду 30 % от того остатка, который может наблюдаться в кошельке после всех обязательных ежемесячных трат: оплаты ЖКХ, продуктов питания, проезда к работе, покупки сезонной одежды и обуви и т. д.

В условиях постоянно растущих цен такой остаток все больше уменьшается в наших кошельках, и у многих людей семейные бюджеты полностью тратятся к моменту следующей зарплаты. Поэтому даже незначительная на первый взгляд кредитная нагрузка (например, 2000 руб./мес. за новый гаджет), но на протяжении значительного времени (1-2 лет) может оказать весьма негативное воздействие на семейный бюджет.

Перед тем как взять экспресс-кредит ответьте на вопрос: действительно ли вам нужен товар с повышенными потребительскими характеристиками, или это лишь дань моды - «понты».

Правило 3. Просчитайте «План Б» последствий экспресс-кредита.

Любой финансовый консультант вам скажет, что в решении «брать или не брать кредит» надо опираться на наиболее пессимистический сценарий состояния семейного бюджета на время погашения этого кредита.

В реальности же мы исходим лишь из  самого оптимистичного сценария: что у нас есть и будет работа, зарплата будет только расти и никаких непредвиденных расходов не ожидается. Но за 1-2 года, пока вам предстоит выплачивать экспресс-кредит, многое может измениться.

Так что чем успешнее вы можете обуздать свои потребительские желания («потреблятство» по американской терминологии), тем легче будет их оплачивать и тем больше средств останется в кошельке на неожиданные подарки себе и близким.

Перед тем как взять экспресс-кредит ответьте на вопрос: насколько ваше финансовое положение прочно, чтобы оплачивать экспресс-кредит даже в случае временной потери работы и в условиях других жизненных неприятностей.

Правило 4. Решились на покупку по экспресс-кредиту? Прочтите внимательно весь кредитный договор.

Легкость, с которой выдаются потребительские кредиты, а особенно — экспресс-кредиты в магазинах, имеет обратную сторону в виде высоких тарифов банка как процентной ставки, так и всевозможных комиссий, страховки и иных платежей.

Не поленитесь потребовать у банковского служащего или кредитного консультанта в магазине распечатку договора и лист со всеми тарифами банка, применимыми к вашему экспресс-кредиту. Не полагайтесь на убаюкивающие слова консультанта о том, что «все будет хорошо и бесплатно», прочтите сами самым внимательным образом весь кредитный договор.

Задайте кредитному консультанту как минимум два вопроса:

  • о наличии комиссии или иного сбора в случае досрочного погашения экспресс-кредита и

  • о штрафных санкциях за несвоевременную оплату ежемесячного взноса по экспресс-кредиту.

Именно высокие штрафные санкции по экспресс-кредитам приводят к таким случаям, когда просрочка грозит лавинообразным ростом долга, порой превышающим размер самого экспресс-кредита. И главное, помните, что дата платежа по кредиту — это серьезно, и стереотипный подход «сегодня денег нет, заплачу попозже» тут обойдется очень дорого.

Перед тем как взять экспресс-кредит ответьте на вопрос: способны ли вы в течение ближайших года-двух отказаться от каких-то других приятных трат ради выплаты данного экспресс-кредита.

Правило 5. Поищите магазин, где экспресс-кредит взять выгоднее, и не бойтесь отстаивать свои права потребителя.

В условиях конкурентного рынка банки часто вступают в определенные сговоры с торговыми сетями, и мы как покупатели видим это при посещении магазинов. К примеру, торговая сеть «Эльдорадо» в основном предоставляет кредиты от «Хоум Кредит энд Финанс Банк», магазины «М.видео» — от банка «Русский стандарт» и т. д.

Такое «сотрудничество» позволяет каждому из партнеров успешнее реализовывать свои цели: магазин продает больше товаров, а банк — зарабатывает на кредитах.

Хит экспресс-кредитования последних двух лет — кредит «0-0-24». Точнее, кредит с нулевым первоначальным взносом, нулевой переплатой и сроком кредита 24 месяца.

При этом магазин предоставляет на товар скидку, которая покрывает проценты банка, и таким образом покупателю товар достается как бы без переплаты. Условия, безусловно, на первый взгляд привлекательные, но они также требуют от вас внимательности и рассудительности.

Практика показывает, что при оформлении такого внешне льготного кредита и магазин и банк пытаются всучить покупателю дополнительные платные сервисы, которые формально являются добровольными:

  • со стороны банка это страховка от несчастных случаев,
  • а со стороны магазина — платное продление гарантии.

Однако если покупатель настаивает на своем праве отказаться от таких дополнительных сервисов, то вполне возможно получить экспресс-кредит и без них.

В чем интерес магазина в экспресс-кредитах

Выгода банка от экспресс-кредитования понятна, он получает свои проценты от магазина. А магазин, естественно, пытается получить эти средства от покупателей, что отражается в текущей ценовой политике.

К примеру, на время действия таких акций цены могут подняться на величину, примерно соответствующую ставке этого «льготного» кредита. В том, что в магазине легко поменять ценники, никто не сомневается.

Перед тем как взять экспресс-кредит ответьте на вопрос:

  • уверены ли вы в том, что цена на покупаемый в кредит товар действительно рыночная, а условия экспресс-кредита — лучшие из возможных в аналогичных торговых сетях.

Имейте в виду, что согласно действующему законодательству, банки не имеют права устанавливать нулевой процент по выдаваемым кредитам, поскольку не являются благотворительными организациями.

Поэтому, получив извещение о помесячном погашении экспресс-кредита, не нужно удивляться, что экспресс-кредит рекламируется под ноль процентов, а в извещении говорится, например, о ставке в 30 % годовых.

Все по закону. Но чудес, как мы отметили ранее, не бывает, соответственно, скрытые проценты включены либо в стоимость товара, либо замаскированы в предлагаемых платных услугах.

Как получить экспресс-кредит

Для получения экспресс-кредита потребуется заполнить либо онлайн-заявку на сайте банка, либо необходимые бумаги в его офисе, а также предоставить всего два документа: паспорт гражданина РФ плюс второй документ по выбору.

Им может быть:

  • водительское удостоверение;
  • удостоверение личности военнослужащего;
  • пенсионное удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
  • свидетельство фонда обязательного медицинского страхования;
  • документ о регистрации в качестве предпринимателя;
  • документ о регистрации предпринимателя в налоговом органе;
  • свидетельство о регистрации автомобиля;
  • пластиковая карта как банка, в котором оформляется экспресс-кредит, так и карта другого банка;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах/налоговая декларация;
  • военный билет;
  • полис добровольного медицинского страхования;
  • счета за коммунальные услуги, электроэнергию и т.д.

Список документов у каждого банка свой, но экспресс-кредиты выдаются, как правило, на основании всего двух документов, одним из которых является паспорт РФ.

Есть даже банки, которые при выдаче экспресс-кредита требуют только паспорт, но при этом предоставление второго и других документов будет плюсом.

По экспресс-кредиту можно в среднем получить до 500 ООО руб., хотя сумма кредита в каждом случае будет разной - все зависит от того, какой банк вы выбрали и как этот банк оценивает вашу платежеспособность.

Для зарплатных клиентов, а также сотрудников корпоративных клиентов банка сумма бывает и больше - до 1 млн руб., например. Экспресс-кредит обычно выдается на срок от шести месяцев до трех-пяти лет максимум.

Кредитные ставки по таким кредитам, как правило, начинаются с уровня в 17-20% годовых и выше, хотя случаются сезонные предложения и по более низким кредитным ставкам. Обращайте также внимание на возможные комиссии за досрочное погашение экспресс-кредита и иные сборы, которые устанавливает банк.

Главное, чтобы вы были гражданином РФ в возрасте от 21 до 60 лет (хотя есть исключения с более ранним и более поздним возрастом) с регистрацией, фактическим проживанием и/или работой в регионе предоставления кредита.

Для получения экспресс-кредита необходим постоянный источник дохода.

То есть даже для экспресс-кредита вы должны иметь место работы. Другое дело, что справку о доходах предоставлять необязательно. Экспресс-кредит можно получить в день обращения в банк, максимум - в течение пары дней, т.е. у вас на это уйдет меньше недели.

Кредитные банковские карты

Кредитные банковские карты — хороший инструмент для тех, у кого потребность срочно взять деньги в долг хроническая, причем очень часто занимать в долг требуется не так уж и много денег.

В этом случае лучше подойдет не экспресс-кредит, а возможность в любое время использовать банковский кредит в рамках разрешенной суммы (кредитного лимита). Именно здесь пригодятся кредитные банковские карты, которые позволяют в любое время расходовать суммы в рамках предоставленного лимита.

А потом вам надо будет либо полностью погашать долг, либо же ежемесячно выплачивать некий минимальный платеж.

Когда задолженность по банковской кредитной карте будет ликвидирована (полностью или частично), можно снова пользоваться доступными средствами, пока вы вновь не выберете весь лимит.

Соответственно, при наличии у вас кредитной банковской карты вопрос «откуда побыстрее взять деньги» в принципе не должен возникать, если нужна не слишком большая сумма.

Если же у вас пока кредитной банковской карты нет, получить ее не большая проблема. Многие банки достаточно быстро оформляют банковскую кредитную карту — для этого необходимо заполнить заявление на сайте банка или в его офисе.

Помимо заявления понадобятся и другие документы, среди которых в обязательном порядке паспорт РФ. Некоторые банки, кроме того, требуют справку о доходах по форме НДФЛ-2 за период в среднем шесть месяцев.

Другие банки такую справку не запрашивают, а довольствуются каким-либо вторым документом (например, водительское удостоверение, загранпаспорт и т.д.). Как правило, имеются и возрастные ограничения — клиенту должно быть от 22-25 до 55-60 лет.

Сумма кредита будет зависеть от вашей платежеспособности, т.е. во многом от того, какой доход вы сможете подтвердить. Если вы будете оформлять кредитную карту в банке, который не требует обязательного подтверждения доходов и вы не были прежде клиентом этого банка, вряд ли вам дадут кредитную банковскую карту с лимитом больше 100 000-150 000 руб.

Но в принципе, имея высокие доходы, незапятнанную репутацию в отношениях с банком и хорошую кредитную историю, вы получаете возможность стать счастливым обладателем карты с лимитом до 500 000 руб. и выше.

Ставка по кредитным банковским картам обычно составляет около 20-30% годовых.

Однако вы можете сократить процент практически до нуля, если вернете вашу задолженность по кредитной карте в рамках льготного периода — так называемого grace period.

Оформление кредитной банковской карты

Оформление кредитной банковской карты тоже много времени не занимает - от одного до нескольких дней, т.е. меньше недели, хотя есть банки, где этот процесс происходит дольше. В любом случае, даже если изначально вам одобрят кредитный лимит всего в 30 000 руб., вы его потом сможете увеличить, при условии что будете исправно выплачивать задолженность по кредитной карте.

То есть в какой-то момент вы сможете взять в долг по карте не 30 000 руб, а больше, если вам срочно понадобятся деньги. Главное достоинство кредитной карты в том, что, оформив ее один раз, вы всегда сможете ею воспользоваться, если экстренно нужны деньги.

Вам уже не придется каждый раз при нехватке средств прибегать к разовому экспресс-кредиту, особенно если кредитная карта будет с достаточным кредитным лимитом.

Ломбардный кредит для автовладельца

Сейчас некоторые банки предлагают решение проблемы быстрых денег автовладельцам. Для них доступны два кредитных продукта:

  • автозалог и
  • автоломбард.

Автозалог - предполагает, что можно рассчитывать на получение до 50% рыночной стоимости машины, продолжая при этом ею пользоваться.

Автоломбард - дает возможность получить до 70% от рыночной стоимости автомобиля, но до полного погашения кредита машина должна находиться на платной стоянке.

Важно помнить, что стоянка платная, а значит, прибавляйте эти траты к расходам на выплату по кредиту. В залог и ломбард принимают не каждый автомобиль. Требования к автомобилю обычно предъявляются следующие:

  • для автозалога - отечественные автомобили (не старше двух лет) или автомобили иностранного производства (не старше 2000 года выпуска);
  • для автоломбарда - отечественные автомобили (начиная с 2007 года) или автомобили иностранного производства (с 2000 года).

Требования разных банков могут несущественно меняться.

Чтобы оформить подобный ломбардный кредит, необходимо помимо заявления-анкеты предоставить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • водительское удостоверение;
  • паспорт транспортного средства;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • оформленную в пользу банка генеральную доверенность на автомобиль (в случае ломбарда).

Ограничения также касаются возраста - должно быть в среднем от 22 до 60 лет. Справка о доходах обычно не требуется.

Сумма ломбардного кредита, как правило, может достигать 1,5-2,5 млн руб.

Правда, срок ломбардного кредита небольшой — обычно 6-12 месяцев. Ведь ломбардный кредит слишком рискован для банка. Кроме того, для клиента ломбардный кредит еще и дорогой.

Ставка по ломбардным кредитам, как правило, составляет около 20% годовых плюс ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание до 5% (это все выливается в очень серьезную переплату по кредиту).

Эффективная процентная ставка по ломбардным кредитам может доходить до 170% годовых (!!!). Это очень дорого.

Автозалог и автоломбард оформляются довольно быстро: как правило, наличные вы сможете получить в течение дня обращения. Некоторые банки даже предлагают деньги через 2 часа с момента подачи заявки.

Практические советы тем, кому срочно нужно взять деньги в долг

Теперь, когда мы изучили некоторые варианты получения займов в банке в экстренном режиме, добавлю ложку дегтя. А именно — упомяну о рисках.

Беря кредит, нужно понимать, что, если вы вдруг не сможете делать своевременные взносы по кредиту, банк не обязан идти вам на уступки и разрешать приостанавливать на какое-то время выплаты по кредиту или вносить только проценты.

Если вы прекратите платить по кредиту, то на ваше имущество, скорее всего, будет обращено взыскание. В первую очередь взыскание на накопления в рублях и валюте, потом — на имущество, далее — на доходы, из которых могут принудительно изымать до 50% в счет погашения долга.

Все это описано в Федеральном законе «Об исполнительном производстве» (статьи 69,98,99). 

Поэтому перед тем, как брать кредит, хорошенько подумайте, сможете ли вы по нему расплатиться.

По законодательству ежемесячный платеж по всем кредитам, включая ипотеку, должен составлять не более 30% дохода (максимум 40%, и это — предел!). Но самое главное:

  • чтобы вам не приходилось при любых непредвиденных обстоятельствах бежать за кредитом, накопите сумму в размере трех-шести объемов ежемесячных расходов.

Это будет ваш резервный фонд. Разместите его в одном из банков топ-20 на депозите с возможностью пополнения и снятия. И тогда, в случае возникновения непредвиденных расходов, всегда будет возможность снять средства с такого депозита.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ВИДЫ КРЕДИТОВ: КАКОЙ КРЕДИТ ВЫБРАТЬ