Основанием для досрочного погашения потребительского кредита является скорректированный по соглашению между сторонами кредитного договора график платежей.Общие вопросы погашения потребительского кредита в банке

Дальнейшее благополучие заемщика во многом будет зависеть от того, насколько добросовестно отнесется он к исполнению обязательств по погашению банку потребительского кредита.

В общем случае погашение заемщиком кредита банку осуществляется в безналичной форме на основании разовых или долгосрочных поручений, в соответствии с которыми по предусмотренному кредитным договором графику платежей производится перечисление средств со счета заемщика кредита на счет кредитора.

В поручении должны быть в обязательном порядке указаны:

  • сведения о заемщике кредита (фамилия, имя, отчество), а также

  • дата и номер соответствующего кредитного договора.

Поручения могут представляться заемщиком кредита

  • лично,
  • через доверенное лицо
  • либо по согласованию с кредитором по техническим средствам передачи документированной информации (по факсу, электронной почте и пр.).

Основными требованиями к совершению платежей по погашению потребительского кредита являются их своевременность и полнота.

На практике это означает, что:

  • платеж по погашению кредита банку должен быть произведен в точном соответствии с графиком платежей, предусмотренном кредитным договором, т. е. не позднее последнего дня соответствующего периода платежа;

  • размер платежа по погашению кредита как в целом, так и по каждой из его частей (по погашению основной суммы кредита и процентов по нему) должен быть не менее размера, предусмотренного кредитным договором.

В отсутствие просрочки по исполнению заемщиком кредита обязательств перед кредитором ежемесячный платеж в первую очередь используется для выплаты начисленных за соответствующий период платежа процентов, а оставшиеся средства — для выплаты основной части кредита.

При наличии просрочки по исполнению заемщиком кредита обязательств перед кредитором размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму предусмотренных кредитным договором пеней и (или) штрафов.

Во втором случае часть ежемесячного платежа по кредиту используется для выплаты начисленных пеней и (или) штрафов, а размер платежа по кредиту увеличивается на сумму пеней и (или) штрафов.

В случае выявления недостаточности имеющихся в распоряжении средств заемщика кредита для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, как правило, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

  • возмещение издержек кредитора, связанных с получением исполнения обязательств заемщика;

  • выплата процентов по потребительскому кредиту;

  • выплата основной части кредита;

  • выплата по пеням и (или) штрафам за просроченные выплаты по кредиту в счет процентов;

  • выплата по пеням и (или) штрафам за просроченные выплаты по кредиту в счет основной части потребительского кредита;

  • обеспечение просроченных выплат по кредиту в счет уплаты процентов;

  • обеспечение просроченных выплат по кредиту в счет основной части кредита.

Как отмечалось ранее, в настоящее время наибольшее распространение получили две схемы расчетов по погашению потребительского кредита:

  • аннуитетная и
  • регрессивная.1

Основные различия, преимущества и недостатки аннуитетной и регрессивной схем погашения кредита

Аннуитетная схема погашения кредита предполагает постепенное возрастание (в среднем — на 2-4% в месяц) выплат по основной части кредита при одновременном пропорциональном сокращении выплат по процентам за кредит.

В результате на протяжении всего периода действия кредитного договора заемщик кредита производит абсолютно одинаковые платежи в счет погашения потребительского кредита.

Регрессивная схема погашения кредита предусматривает полное ежемесячное погашение процентов по кредиту при сохранении равномерных выплат по основной части кредита, что означает постепенное снижение (в среднем — на те же 2-4% в месяц) суммарных выплат заемщика кредита.

В этом случае наиболее крупный платеж в счет погашения потребительского кредита осуществляется в первый (второй) период, тогда как в последний месяц период размер платежа по кредиту минимален.

Аннуитетная схема погашения кредита в конечном счете предусматривает выплату несколько большей суммы, но при этом является для заемщика более стабильной, поскольку номинальное значение платежа по кредиту на протяжение всего периода действия кредитного договора остается неизменным.

Регрессивная схема погашения кредита при максимальной для заемщика «стартовой» платежной нагрузке в силу более быстрой выплаты основной части кредита обеспечивает ему некоторую экономию при погашении кредита.

Именно поэтому предпочтение первой схеме погашения кредита обычно отдают заемщики кредита со скромными, но стабильными доходами, а второй схеме погашения кредита - заемщики более состоятельные и (или) экономные.

Такие заемщики кредита, кроме того, более часто используют и возможность досрочного погашения кредита.

Как свидетельствует практика потребительского кредитования, досрочное погашение заемщиком кредита не слишком приветствуется кредитором, но, в принципе, возможно по соглашению между сторонами кредитного договора.2

При этом решение о досрочном погашении кредита, как правило, принимается банком не ранее чем через шесть месяцев после предоставления кредита заемщику и только при условии, что последним неукоснительно соблюдался первоначальный график платежей.

Основанием для досрочного погашения потребительского кредита является скорректированный по соглашению между сторонами кредитного договора график платежей.

С одной стороны, досрочное погашение кредита обычно сулит заемщику кредита определенный финансовый выигрыш, и чем раньше погашен кредит, тем существеннее оказывается этот выигрыш.

С другой стороны, для досрочного погашения кредита требуется особенно надежное обеспечение платежей, поскольку за нарушение нового графика платежей незамедлительно последуют жесткие санкции со стороны кредитора.

Памятка по погашению потребительского кредита:

  • во избежание санкций со стороны кредитора заемщику кредита следует неукоснительно соблюдать условия кредитного договора;

  • при возникновении затруднений с погашением потребительского кредита необходимо незамедлительно вступить в переговоры с кредитором с целью получения отсрочки на часть платежей либо рассрочки, т. е. изменения порядка последующих платежей в пользу заемщика;

  • при возникновении конфликтной ситуации следует убедить кредитора не применять штрафные санкции;

  • при намерении кредитора обратить взыскание на находящееся в залоге имущество заемщика кредита (для кредитов с обеспечением) следует попытаться разрешить ситуацию внесудебным путем, а если это не удастся, по возможности отсрочить вступление решения суда в законную силу и за это время погасить полностью или хотя бы частично задолженность по погашению кредита;

  • следует твердо помнить, что решение суда об обращении взыскания на залог по кредиту может быть обжаловано заинтересованными лицами (заемщиком и его полномочными представителями) в порядке, предусмотренном законодательством.

Вариант единовременного погашения потребительского кредита встречается сравнительно нечасто.

Условие о досрочном погашении кредита (какой-либо его части) может быть включено в содержание кредитного договора или зафиксировано позднее в отдельном соглашении между сторонами кредитного договора.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru