Так как же не угодить в кредитную ловушку или кредитную аферу при выборе кредита в банке.О рейтингах и условиях потребительских кредитов в кредитных банках

В предыдущих материалах мы рассмотрели всю последовательность действий по получению потребительского кредита в банках.

За кадром остался вопрос о том, как выбрать банк для кредита, у которого получить потребительский кредит будет и выгодно и безопасно.

Вопрос безопасности получения кредита в банке, пожалуй, даже более важный.  

В СМИ то и дело появляться сообщения о разнообразных финансовых аферах, связанных с получением кредитов в банках, жертвами которых становятся наши соотечественники, в основной своей массе юридически не только безграмотные, но и бесправные.

Так как же не угодить в кредитную ловушку или кредитную аферу при выборе кредита в банке.

Рекомендация при выборе потребительского кредита в банке, которая не отличается особой оригинальностью, но помочь повысить надежность предоставляемого потребительского кредита в банке она может.

Суть рекомендации при выборе кредита в банке предельно проста:

  • не спешить и вместо лихорадочно-стремительного заключения кредитного договора в банке, прежде всего, побеспокоиться о своевременном сборе и тщательном изучении информации о благонадежности банка, и

  • лишь во вторую очередь об условиях предоставляемых банков кредитов.

Но как воспользоваться этим советом по выбору кредита в банке на практике?

Как получить доступ к информации, которая хотя бы отчасти позволила бы самому обыкновенному гражданину сформировать собственное мнение о порядочности или, напротив, непорядочности того или иного кредитного банка?

Решить эту задачу по выбору кредита в банке можно, если воспользоваться одновременно двумя важными каналами информации.

Речь идет о

  • «народной молве» относительно условий кредитов в разных банках и

  • информации в интернете о кредитах в разных банках, которая, в отличие от большинства отечественных СМИ, продолжает сохранять определенную независимость (впрочем, все это относительно).

Народная молва об условиях кредитов в разных банках

Итак, нас, прежде всего, интересует деловая репутация нескольких банков и условия кредитов в них. Эти банки будут рассматриваться нами в качестве потенциальных кредиторов, с тем, чтобы нам было из чего выбирать.

Для того чтобы выяснить эту информацию о банках, просто пообщайтесь с другими людьми, но целенаправленно. Пообщайтесь со своими родственниками и друзьями, а также коллегами по работе.

Если кто-то из них брал в последнее время потребительский кредит, то узнайте у него следующее:

  • в какой банк (или посредническую организацию) они обращались за получением кредита;

  • какое общее впечатление у них осталось от совершения кредитной процедуры;

  • что конкретно им понравилось в организации потребительского кредитования (условия кредита в этих банках), а что нет;

  • кратко выясните, какой кредит был предоставлен банком и, если не секрет, на каких условиях;

  • если потребительский кредит уже погашен банку, узнайте, не возникло ли у ваших собеседников проблем на этом весьма важном этапе кредитной процедуры.

Конечно, будет полезно, если вам удастся не просто услышать ответы на заданные вопросы по условиям кредитов в этих банках, но и зафиксировать их на бумаге.Всю полезную информацию можно зафиксировать, к примеру, по форме, представленной в табл. 1.

Таблица 1. Лист предварительной оценки условий кредитов в банках, предлагающих услуги потребительского кредитования


п/п

Наименование банка

Общее впечатление

Погашение

Плюсы и минусы

Условия кредита

Кто предоставил информацию

1

Банк «А»

+

ОК

Описать конкретно

По возможности конкретно

Указать необходимую контактную информацию

2

Банк «Б»

-

ОК

3

Банк «В»

+

-

4

Банк «Г»

-

ОК

5

Банк «Д»

-

-

Выбор

           


Необходимо подчеркнуть, что в данном случае вас, как потенциального заемщика кредита, должна интересовать, прежде всего, благонадежность соответствующего кредитного банка. Ведь, согласитесь, не имеет смысла обращаться к банку, предлагающему исключительно выгодные, на первый взгляд, условия потребительского кредитования, но при этом, если верить его клиентам, не вылезающему из скандалов?

Впрочем, сверхвыгодные условия кредитования сами по себе должны насторожить благоразумного человека. Но как часто, к сожалению, этого благоразумия нам все же недостает при выборе кредита в банке, да и не только в этом...

Помните о том, что, не располагая информацией о благонадежности банков из неформальных, а, следовательно, и независимых, источников и обратившись наобум, вы существенно повышаете риск проблемности своего будущего кредита.

Интернет об условиях кредитов в разных банках

И параллельно со сбором неформальных отзывов о благонадежности банков найдите время и для того, чтобы несколько часов провести в Интернете. Зайдите на достаточно удобный и вместе с тем осведомленный ресурс — banki.ru. На этом сайте регулярно публикуется информация о профессиональном и народном рейтинге банков России. 

Конечно, к любому банковскому рейтингу следует относиться с известной осмотрительностью. 

Тем не менее, лучше располагать хоть какой-то информацией об условиях кредитов в разных банках, чем не располагать ею вовсе.

Поскольку к этому моменту в вашем распоряжении уже будет находиться информация из неформальных источников сопоставьте, какого мнения о благонадежности и деловой репутации того или иного банка ваши знакомые, народная интернет-молва, а также профессиональное интернет-сообщество.

Не исключено, что по большинству включенных вами в предварительный перечень банков картина по условиям кредитов будет выглядеть противоречиво. Допустим, у ваших знакомых общение с банком X оставило только приятные впечатления, да и сам кредит в этом банке в итоге оказался для них выгодным, но в рейтингах банк находится на не очень высоком уровне.

Либо, наоборот, банк занимает лидирующие позиции в рейтингах, тогда как знакомые отзываются об условиях кредита в нем весьма критично. Однако в ряде случаев будет иметь место и совпадение мнений, порой на все 100%.

И именно те банки, которые со всех точек зрения будут представлены в наилучшем свете, и должны в дальнейшем представлять для вас наибольший интерес для получения кредита.

Т. е. в первую очередь именно эти банки должны рассматриваться вами в качестве потенциальных кредиторов.

Вот по этим банкам вам теперь и предстоит сравнить основные условия предоставляемых ими потребительских кредитов.

Как самостоятельно проанализировать условия потребительского кредитования разных банков и сэкономить на этом деньги

Определив список наиболее благонадежных банков, необходимо теперь выяснить, какие из них готовы предоставить потенциальному заемщику наиболее выгодные условия потребительского кредитования.

Для этого опять-таки целесообразно воспользоваться услугами Интернета.

На уже упоминавшемся сайте banki.ru каждый может получить соответствующую информацию для размышления. Предположим, что нас интересуют потребительские кредиты, предоставляемые банками Москвы в рублях.

Используя навигацию сайта, открываем соответствующую страницу и формируем список банков, предоставляющих потребительские кредиты в рублях. Даже беглое ознакомление с этими данными позволяет сделать следующие важные выводы.

Вывод 1. Наиболее низкие процентные ставки по предоставляемым кредитам объявлены банками X, Y, Z.

При этом Банк X и Банк Z предоставляют по два варианта потребительских кредитов в пределах указанной процентной ставки с отличающимися друг от друга прочими условиями.

Показатель значения кредитной ставки является для потенциального заемщика наиболее существенным, чем он ниже, тем дешевле обойдется потребительский кредит.

Однако рассматривать этот показатель нужно во взаимосвязи с другими условиями, определяющими платность предоставления банком кредита (см. следующий пункт).

Вывод 2. Все указанные банки за исключением Банка Z, взимают с заемщика комиссию за предоставление потребительского кредита (открытие счета либо перевод кредитных средств на уже имеющийся у заемщика счет в данном банке).

Однако Банк Z взимает ежемесячную комиссию за обслуживание кредитного счета, что в итоге повышает объявленную первоначально кредитную ставку до …% годовых.

Это вполне сопоставимо с годовой процентной ставкой Банка N, который, предоставляя потребительский кредит под чистые …% годовых, не взимает ежемесячных комиссий, хотя и удерживает у заемщика … тыс. руб. независимо от размера потребительского кредита при открытии счете или зачислении кредитных средств.

Таким образом, следует исключительно внимательно оценивать конечную стоимость предоставляемого банком кредита.

По совокупности условий наиболее выгодным представляется получить потребительский кредит у Банка N или Банка S. В обоих случаях дополнительные расходы будут ограничены фиксированной суммой при выдаче банком потребительского кредита.2

Однако и здесь следует принимать во внимание размер потребительского кредита выдаваемого банком. Кроме того, оба банка предоставляют потребительские кредиты только под обеспечение, что может не устраивать ряд заемщиков.

Вывод 3. Для заемщиков кредита, заинтересованных в получении максимально большого потребительского кредита на наиболее продолжительный период, самым подходящим будет предложение Банка F или Банка D.

В то же время заемщикам кредита следует иметь в виду возможность получения потребительского кредита соответствующего размера не единовременно, а частями (например, в режиме возобновляемой кредитной линии). Как видим, предложения разных банков довольно сильно различаются по итоговой сумме выплаты кредита.

Таким образом, учитывайте, что:

  • чем кредит «длиннее», тем он дороже для заемщика кредита;

  • отказ от стартового взноса — это добровольное согласие заемщика на выплату дополнительных средств по обслуживанию кредита увеличенного размера;

  • выгоднее иметь дело с банком, показывающим заемщику все его предстоящие расходы по возврату кредита в форме процентной ставки, хотя бы и высокой;

  • на любое предложение банка об изменении предварительных условий кредитного договора отвечайте: «Давайте сначала посчитаем»;

  • не давайте себя торопить, ведь клиент для настоящего банка это самая важная персона.

Да, и еще - всегда держите под руками калькулятор.

Вот так, постепенно, на основе скрупулезного изучения информации об условиях кредитов в разных банках и должно приниматься заемщиком кредита решение о выборе окончательного варианта кредита.

Спешка в таком деле грозит обернуться для заемщика кредита серьезными финансовыми издержками, за которые, впрочем, упрекать нужно будет только самого себя.

С тем, чтобы не смущать своих собеседников, следует заранее предупредить их о том, что записи вам необходимы, поскольку вы тоже намерены воспользоваться потребительским кредитом, но пока еще не определились с выбором кредитного  банка.

2... руб., запрашиваемые Банком N за годовое обслуживание счета, выглядят по сравнению с другими предложениями символической суммой.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru