В кредитном договоре должны содержаться положения, определяющие порядок пересмотра условий кредитованияНа что следует обратить особое внимание до заключения кредитного договора с кредитным банком

Заключение кредитного договора с кредитным банком следует расценивать как главный итог взаимных усилий кредитного банка и заемщика кредита.

Согласно ст. 819-820 ГК РФ кредитный договор представляет собой совершаемый в письменной форме гражданско-правовой договор, в соответствии с которым кредитор (в данном случае кредитный банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик кредита обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.1

Основные функции кредитного договора заемщика кредита с кредитным банком:

  • фиксация (документирование) в установленной форме договоренностей между заемщиком кредита  и кредитным банком;

  • после подписания придание принимаемым на себя сторонами по кредитному договору обязательствам юридической силы;

  • служит основой для урегулирования разногласий (при возникновении таковых) между сторонами по договору;

  • в необходимых случаях используется для разрешения споров между сторонами по договору (в досудебном и судебном порядке).

Как правило, заключение кредитного договора заемщика кредита с кредитным банком происходит в офисе кредитного банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации (торгового центра, туристического агентства и т. п.).

В некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в так называемом онлайн-режиме, т. е. через интернет, с последующим обязательным подписанием документа в бумажном варианте.

В соответствии со стандартной процедурой заемщик кредита в согласованное с кредитным банком время прибывает в офис банка и:

  • получает консультации у уполномоченных сотрудников кредитного банка о порядке заключения кредитного договора;

  • уточняет условия предоставления потребительского кредита у уполномоченных представителей кредитного банка;

  • изучает содержание проекта кредитного договора и по согласованию с уполномоченным сотрудником кредитного банка вносит в документ уточнения;

  • знакомится с приложениями к кредитному договору.

Консультации по вопросам заключения кредитного договора, как правило, касаются порядка дальнейших действий заемщика кредита  и кредитного банка, а также документов, которые заемщику кредита требуется предоставить кредитному банку до заключения кредитного договора.

При уточнении условий предоставления потребительского кредита заемщику кредита  следует обратить особое внимание на окончательный вариант важнейших показателей кредита:

  • размер предоставляемого кредита;

  • величину годовой процентной ставки по кредиту;

  • размер единовременного платежа (комиссии) за выдачу кредита;2

  • размер ежемесячных платежей (комиссий) за обслуживание ссудного счета;3

  • срок погашения кредита;

  • способ погашения кредита;

  • конкретные условия (обстоятельства), влекущие за собой применение санкций к заемщику кредита, а также последствия применения таковых — например, размер пеней (в процентах) и др.;

  • порядок пересмотра условий кредитования.

В ходе изучении проекта кредитного договора особое внимание следует обратить н на конкретное описание обязательств сторон по кредитному договору:

  • обязательств по кредитному договору не только заемщика кредита, но и кредитного банка.

Кроме того, в кредитном договоре должны содержаться положения, определяющие порядок пересмотра условий кредитования, условия досрочного расторжения кредитного договора, а также квалификацию понятия «форс-мажорные обстоятельства».4

Уточнения, вносимые в проект кредитного договора по согласованию между сторонами, целесообразно зафиксировать (написать от руки) на проекте кредитного договора, после чего завизировать подписями.

Уточненный проект кредитного договора рекомендуется иметь под руками при подписании окончательного варианта кредитного договора.

При подписании сторонами кредитного договора большое значение имеет и его надлежащее оформление, т. е. оформление, обеспечивающее законную юридическую силу кредитного договора.

Так, помимо положений, определяющих предмет кредитного договора и его условия, кредитный договор в обязательном порядке должен содержать:

  • сведения о сторонах кредитного договора,

  • дату подписания кредитного договора,

  • регистрационный номер кредитного договора,

  • подписи сторон, а также

  • печать кредитора – кредитного банка.

Кредитный договор оформляется не менее чем в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, предназначенных для каждой из сторон — кредитора – кредитного банка и заемщика кредита.5

Что касается приложений к кредитному договору, то в качестве таковых, как правило, выступают:

  • график погашения потребительского кредита;

  • срочное обязательство заемщика кредита;

  • договор поручительства.6

Срочное обязательство заемщика кредита - письменное уведомление кредитного банка о невозможности своевременного и полного погашения очередной части предоставленного потребительского кредита, а также о своем намерении произвести досрочное частичное или полное погашение данного кредита.

1 Кредитуемую сторону вместе с заемщиком при определенных условиях может представлять и созаемщик (созаемщики).

2 Некоторыми кредитными банками не взимается

3 См. текст сноски 2.

4 Обстоятельства неодолимой силы, временно освобождающие стороны (одну из сторон) от исполнения обязательств но кредитному договору.

5 Дополнительные экземпляры кредитного договора предназначаются для созаемщика и посреднической организации.

6 По усмотрению кредитного банка и с ведома заемщика кредита в качестве приложений к кредитному договору могут фигурировать и другие документы, которые в дальнейшем рассматриваются в качестве неотъемлемой части кредитного договора.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru