Потенциальный заемщик потребительского кредита должен подготовить и передать банку определенные банком документы для проведения процедуры андеррайтинга заемщика кредита.
Для положительного результата андеррайтинга и в итоге получения кредита следует учесть ряд важных особенностей:
-
сведения, включаемые в документы для получения кредита, в особенности характеризующие платежеспособность, должны быть абсолютно достоверными, поскольку будут проверяться банком наиболее тщательно;
-
все представляемые документы должны быть должным образом оформлены, т. е. соответствовать установленной форме, иметь подписи удостоверивших их лиц, даты и регистрационные номера, а также — в необходимых случаях — печати, заверяющие подписи;
-
копии документов, для которых в соответствии с требованиями банка необходимо нотариальное заверение, должны быть соответствующим образом заверены;
-
документы, составленные и оформленные непосредственно потенциальным заемщиком, также должны быть им подписаны;
-
если какой-либо из документов не может быть представлен, следует разъяснить причины этого и по возможности указать реальный срок представления того или иного документа;
-
на передаваемые в банк в большом количестве документы (свыше 10 наименований) целесообразно составить опись в двух экземплярах, один из которых передается банку в составе андеррайтингового пакета, а второй — остается на руках у потенциального заемщика кредита до принятия соответствующего решения банком.
Непосредственно перед принятием решения о предоставлении кредита банком производятся:
-
комплексный анализ факторов риска, связанных с предоставлением на предварительно определенных условиях потребительского кредита данному заемщику;
-
комплексный анализ компенсирующих факторов (т. е. факторов, нейтрализующих или существенно снижающих влияние факторов риска невозврата кредита).
На основании полученных по итогам процедуры андеррайтинга заемщика кредита результатов банк принимает решение о выдаче или отказе в выдаче потребительского кредита.
О принятом решении безотлагательно сообщается потенциальному заемщику кредита. Например, в форме телефонного звонка, а если требуется, то и письменным уведомлением.
В подобном уведомлении, как правило, указываются:
-
максимальный размер потребительского кредита, который может быть предоставлен заемщику кредита (с учетом размера его среднемесячного дохода и иных обстоятельств, выявленных в ходе андеррайтинга заемщика кредита);
-
размер годовой процентной ставки по кредиту;
-
срок погашения кредита;
-
способ погашения кредита — аннуитетный (т. е. предусматривающий возврат кредита и процентов по нему равными долями), регрессивный (т. е. предусматривающий постепенное снижение общего размера платежей в счет погашения кредита), с плавающей (т. е. изменяемой по усмотрению банка) ставкой и т. п.;
-
перечень документов, требуемых для заключения кредитного договора, и порядок их представления;
-
предполагаемая дата заключения кредитного договора.
При информировании потенциального заемщика кредита по телефону сотрудник банка, как правило, ограничивается только сообщением о том, что решение о предоставлении кредита принято, а для обсуждения деталей (и последующего заключения кредитного договора) приглашает заемщика кредита в офис (дата и время такой встречи устанавливаются сторонами по взаимному согласию).
Кроме того, заемщику кредита могут быть сообщены те или иные краткие рекомендации по подготовке к этой встрече. В случае отказа в предоставлении потребительского кредита потенциальному заемщику возвращаются ранее переданные им документы.
В связи с этим заметим, что наиболее распространенной причиной отказа является признание потенциального заемщика недостаточно платежеспособным.
Впрочем, бывает и так, что на решение банка влияет кредитная история потенциального заемщика кредита.
Кредитная история - это совокупность сведений о том, насколько благополучно рассчитался потенциальный заемщик кредита с ранее предоставленными ему кредитами.
Более подробно, что такое кредитная история и как она влияет на возможность получения кредита, рассматривается в следующем материале.