Как проходит андеррайтинг заемщика потребительского кредитаЧто такое андеррайтинг заемщика потребительского кредита

Приняв решение об обращении в банк за потребительским кредитом и подав соответствующую заявку на получение потребительского кредита вместе с необходимыми документами, придется несколько дней подождать

  • пока банк не проведет процедуру андеррайтинга потенциального заемщика кредита.

В соответствии со сложившейся практикой банки всегда оповещают потенциальных заемщиков потребительского кредита о принятом положительном решении, но далеко не всегда — об отказе в предоставлении кредита.

Так что если вам ничего не сообщили к назначенному сроку, готовьтесь к отказу в получении кредита.

Поэтому, подождав денек-другой, обратитесь в банк сами и выясните, чем же закончился андеррайтинг. Не исключено, что о вас в неразберихе просто забыли.

Как проходит андеррайтинг заемщика потребительского кредита

Банк собственными силами и методами оценивает платежеспособность заемщика кредита. Делает банк  оценку платежеспособности заемщика кредита примерно так, как это делаете вы сами перед обращением за получением кредита к кредитору (Оценка своей платежеспособности для получения потребительского кредита).

Следует учесть, что продолжительность и детальность андеррайтинга заемщика кредита во многом определяется размером запрашиваемого заемщиком кредита и сроком его предоставления.

Например, при продаже по потребительскому кредиту сравнительно недорогих товаров торговая организация (как посредник кредитора) может ограничиться получением от вас паспортных данных и устного заявления о размере заработной платы.

Весь андеррайтинг заемщика кредита в этом случае сведется к звонку в банковский офис и после моментальной проверки сообщенных вами сведений вам уже через минуту - другую сообщат, получите вы кредит или нет.1

Иначе происходит андеррайтинг заемщика при получении крупного потребительского кредита.

Скажем, получение кредита на приобретение недвижимости. Здесь риск банка существенно возрастает и соответственно процедура андеррайтинга заемщика кредита проводится более тщательно. Что, естественно, отражается и на сроках проведения андеррайтинга заемщика кредита — в подобных случаях он может исчисляться неделями.

Рассмотрим схему полного андерайтинга заемщика кредита, которой банки обычно пользуются при принятии решения о предоставлении крупных потребительских кредитов.

Вновь подчеркнем, что определяющее значение для принятия банком решения о предоставлении потребительского кредита имеет наличие у потенциального заемщика кредита надежного, т. е. стабильного и вместе с тем достаточного для беспроблемного погашения кредита  источника доходов.

Под таким источником дохода, как правило, подразумевается заработная плата по основному месту работы.

Кроме того, при проведении андеррайтинга заемщика кредита банк принимает в расчет дополнительно к доходу заемщика по основному месту работы иные виды имеющихся в распоряжении последнего легальных доходов.

К числу таких доходов заемщика кредита относятся:

  • доходы, получаемые заемщиком кредита по другому месту работы, например, по совместительству, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;

  • доходы, получаемые заемщиком кредита от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией (ф. 3-НДФЛ) с отметкой налогового органа;

  • доход супруги(а) потенциального заемщика кредита по одному (основному) месту работы;

  • получаемая потенциальным заемщиком кредита пенсия, назначенная ему по возрасту или за выслугу лет.

Важным обстоятельством при проведении андеррайтинга заемщика кредита является наличие у потенциального заемщика кредита недвижимости или дорогостоящего имущества, которые не только косвенно указывают на требуемый уровень его платежеспособности, но и могут быть приняты банком в качестве одного из видов обеспечения обязательств по предоставляемому кредиту.

В то же время следует иметь в виду, что помимо платежеспособности потенциального заемщика соответствующему изучению при проведении андеррайтинга заемщика кредита подлежат и иные обстоятельства, влияющие на принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита.2

При наличии соответствующих оснований банк может обратиться в организацию, предоставившую потенциальному заемщику тот или иной документ, с запросом для того, чтобы прояснить обстоятельства, по тем или иным причинам представляющиеся неясными.

Подобные запросы чаще всего касаются проверки достоверности указанных потенциальным заемщиком кредита источников дохода.

Особое внимание при проведении андеррайтинга заемщика кредита в этом случае обращается на:

  • легальность источника дохода;

  • соответствие сведений о размерах (суммах) денежных поступлений, указанных потенциальным заемщиком кредита, сведениям, полученным на этот счет банком самостоятельно;

  • регулярность денежных поступлений.

На основе результатов проведения андеррайтинга заемщика кредита банк:

  • уточняет у потенциального заемщика отдельные сведения (например, по телефону или электронной почте);

  • в необходимых случаях — обращается к потенциальному заемщику кредита с просьбой о предоставлении дополнительных документов;

  • производит комплексный анализ имеющихся в распоряжении потенциального заемщика кредита денежных и иных материальных активов (сбережений, акций, недвижимости, дорогостоящего имущества и т. п.);

  • выполняет расчет условного коэффициента платежеспособности потенциального заемщика кредита:

  • анализирует кредитную историю потенциального заемщика кредита (т. е. обстоятельства погашения им ранее полученных кредитов, в том числе кредитов в других банках);

  • исследует предмет кредита — если к этому времени потенциальный заемщик уже определился с его выбором, а кредит имеет целевой характер.3

1 Формальность андеррайтинга в подобной ситуации объясняется тем, что банк, предоставляя относительно небольшой кредит гражданину с подтвержденной регистрацией и местом работы, практически ничем не рискует.

Наиболее тщательному андеррайтингу, как правило, подлежат стабильность занятости заемщика, уровень его образования и квалификации (в том числе имеющийся у заемщика профессиональный опыт).

Подобный андеррайтинг заемщика кредита проводится в отношении наиболее дорогостоящих товаров, например, кредитуемой недвижимости.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru