Последовательность шагов по оценке своей платежеспособности для получения потребительского кредитаОценка своей платежеспособности для получения потребительского кредита выполняется с целью:

  • определения размера среднемесячного дохода,
  • его стабильности, а также
  • размера среднемесячного остатка денежных средств.

Последний показатель платежеспособности исключительно важен для кредитора, так как он может быть потрачен на погашение полученного потребительского кредита, включая проценты по кредиту.

Для проведения оценка своей платежеспособности для получения потребительского кредита вам потребуются:

  • лист бумаги, карандаш, калькулятор (при желании все перечисленное можно заменить на компьютер),

  • а также любые имеющиеся в вашем распоряжении документы, содержащие достоверную и полную информацию, как о ваших доходах, так и о ваших расходах за последние 6-12 месяцев.

Последовательность шагов по оценке своей платежеспособности для получения потребительского кредита

Шаг 1 оценки платежеспособности для получения кредита. 

Постарайтесь довольно точно представить размер потребительского кредита, который вы хотите получить. Чтобы узнать это, необходимо привязаться к текущим ценам на интересующий вас. К примеру, на жилье в интересующем вас регионе.1

Будем исходить из того, что примерная стоимость скромной 1-комнатной квартиры в настоящее время составляет от 1 млн. 350 тыс. до 1 млн. 800 тыс. руб.

Все расчеты условные, приведены в качестве иллюстрации подхода.

Шаг 2 оценки платежеспособности для получения кредита.

Необходимо уточнить размер имеющихся в вашем распоряжении финансовых накоплений, как находящихся на банковском счете, так и наличных. После этого уменьшите стоимость интересующей вас квартиры на суммарный размер имеющихся накоплений.

Например, при накоплениях в 500 тыс. руб. условная «остаточная» стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры составит от 850 тыс. до 1 млн 300 тыс. руб.

Шаг 3 оценки платежеспособности для получения кредита. 

Если в вашем распоряжении имеется какое-то (не коммунальное и не находящееся в аварийном состоянии) жилье, например, старая квартира небольшой площади, стоит произвести оценку ее стоимости.

В особенности, если вы намерены для приобретения новой квартиры продать старую квартиру.

В этом случае оценочную стоимость имеющейся квартиры следует учитывать при последующих расчетах, но за вычетом издержек, связанных с заключением сделки по ее продаже.

Предположим, что оценочная стоимость принадлежащей вам старой квартиры составляет 750 тыс. руб. Издержки по продаже составят 5-6% ее оценочной стоимости (около 50 тыс. руб.). Следовательно, условная остаточная стоимость кредитуемой 1-комнатной квартиры составит от 150 тыс. до 600 тыс. руб.

Если вы являетесь владельцем транспортного средства, скажем, легкового автомобиля, земельного участка, дачи и т. п. и предполагаете использовать вырученные от их продажи средства для приобретения нового жилья, вам также следует произвести оценку их стоимости.

После чего вновь уменьшить стоимость интересующей вас квартиры на сумму, которую вы предполагаете выручить от их продажи, естественно, за вычетом издержек, связанных с продажей.

Допустим, что оценочная стоимость принадлежащего вам автомобиля составляет 100 тыс. руб. Издержки по продаже составят от З до 5% его оценочной стоимости (т. е. до 5 тыс. руб.). Следовательно, остаточная стоимость кредитуемой 1-комнатной квартирном составит приблизительно от 50 тыс. до 500 тыс. руб.

Полученная вами в результате вычислений сумма (цифры в каждом конкретном случае могут быть, естественно, совсем другими) должна составлять не более 70-75% от полной стоимости интересующей вас квартиры.

Поскольку банки, как мы уже говорили, не предоставляют заемщику кредит, если он предварительно не внесет первый платежный взнос в размере 25-30% от полной стоимости кредитуемого жилья.2

Если расчеты покажут, что имеющихся в вашем распоряжении средств на внесение стартового взноса не хватает, то недостающую сумму (до момента заключения кредитного договора) потенциальному заемщику необходимо заработать или, на крайний случай, занять (например, у родственников или друзей) — в противном случае банк в получении кредита попросту откажет.

Шаг 4 оценки платежеспособности для получения кредита.  

Прикиньте, каков ваш официальный ежемесячный семейный доход. Причем семья может состоять всего из одного человека. Это, кстати, наиболее простой вариант расчета. Естественно, чем выше официальный ежемесячный семейный доход, тем лучше.

Подсчитать сумму дохода несложно — для этого требуется последовательно сложить зарплаты всех работающих членов семьи, а также получаемые ими пенсии и иные виды социальных выплат. Не забудьте учесть при подсчетах другие виды и источники доходов, если, конечно, таковые имеются в вашем распоряжении.

Например, дивиденды с акций, проценты по банковским вкладам, доходы от аренды принадлежащей вам недвижимости и т. п.

Знайте, что при погашении кредита и процентов по нему банк не вправе взимать с вас ежемесячно на указанные цели сумму, превышающую 40% вашего совокупного дохода за этот период.

Однако если в результате подсчетов выяснится, что размер вашего ежемесячного семенного дохода не превышает 12-15 тыс. руб.,3 то вам, скорее всего, или придется довольствоваться весьма скромным кредитом, или заранее побеспокоиться о том, как увеличить свои доходы легальным образом.

Поскольку «черные» и «серые» доходы банки, как правило, интересуют в самую последнюю очередь. Например, найти дополнительную работу с «белой» зарплатой.

Шаг 5 оценки платежеспособности для получения кредита.  

Следует учесть основные виды и размеры своих ежемесячных расходов. Помимо расходов, связанных с приобретением продуктов питания, предметов домашнего обихода, а также обязательных платежей (оплата жилья, коммунальных услуг, налоги и т. п.), следует, кроме того, учесть расходы на транспорт и связь, образование и медицину, расходы по страхованию и погашению ранее полученных кредитов.

Желательно для получения кредита, чтобы ваши доходы существенно, например, в 1,5-2 раза, превышали текущие расходы.

В этом случае вам будет достаточно просто рассчитываться за потребительский кредит.

Однако и здесь следует не забывать о том, что помимо погашения основной части кредита вам придется еще и расплачиваться по процентам за предоставленные средства.

Причем в соответствии с действующими правилами возвращаемые вами деньги в первую очередь будут зачисляться именно на погашение процентов по кредиту.

Шаг 6 оценки платежеспособности для получения кредита.  

Попытайтесь сделать прогноз своего материального благосостояния на время, в течение которого вы предполагаете рассчитываться за потребительский кредит. Скажем, на предстоящие 5 лет.

Вы должны быть уверены в том, что независимо от обстоятельств сможете в течение всего указанного периода своевременно и в полном объеме расплачиваться за полученный кредит.

В противном случае вам гарантированы дополнительные издержки в виде пени, а то и куда более крупные. Кроме того, исключительно важно располагать в течение всего расчетного периода небольшим, но стабильным неснижаемым запасом денежных средств в размере 1-3-месячных взносов по полученному кредиту.

Наличие подобного запаса позволит вам при временных затруднениях с погашением полученного кредита, от которых никто не застрахован, избежать потенциальных неприятностей и, что не менее важно, сохранить репутацию добросовестного заемщика. Кто знает, быть может, вам предстоит еще раз обратиться за получением потребительского кредита.

Результаты этой финансовой самооценки следует тщательно зафиксировать на бумаге или в электронном виде.

Над содержанием этого документа вы в дальнейшем прежде, чем принять окончательное решение об обращении к кредитору за получением кредита, можете некоторое время поразмыслить.

1 Соответственно, вам нужно прикинуть приблизительный размер потребительского кредита на недвижимость.

На более выгодные условия предоставления потребительского кредита на этапе самооценки лучше не «замахиваться». Зато если в конечном счете банк согласится па уменьшение стартового взноса за квартиру до 15-20%, вы сможете создать у себя дополнительный резерв средств для погашения кредита.

Данные действительны для Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru