Форма заявки на получение потребительского кредита устанавливается банком.Схема получения потребительского кредита обычно включает последовательность следующих шагов:

Шаг 1 получения потребительского кредита:

Получение от выбранного для получения потребительского кредита банка общей информации об условиях кредитования.
Порядок выбора банка для получения потребительского кредита рассматривается в соответствующих материалах раздела.

Шаг 2 получения потребительского кредита:

Подача в банк заявки на получения потребительского кредита.

Шаг 3 получения потребительского кредита:

Подготовка пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга.1

Шаг 4 получения потребительского кредита:

Проверка комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга, его передача уполномоченному сотруднику банка.

Шаг 5 получения потребительского кредита:

Рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры андеррайтинга потенциального получателя потребительского кредита.

Шаг 6 получения потребительского кредита:

Принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита, информирование о принятом решении потенциального получателя кредита.

Шаг 7 получения потребительского кредита:

В случае принятия положительного решения — предоставление получателю потребительского кредита дополнительной информации об условиях получения потребительского кредита.2

Шаг 8 получения потребительского кредита:

Выработка заемщиком и банком конкретных условий получения потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора.

Шаг 9 получения потребительского кредита:

Подписание сторонами кредитного договора и приложений к нему, при наличии таковых.

Шаг 10 получения потребительского кредита:

Перечисление (выдача) заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Рассмотрим составляющие шаги более подробно

Получить от выбранного банка общую информацию об условиях получения потребительского кредита можно любым удобным вам способом, тем более что банки распространяют такую информацию по самым различным каналам. Однако следует помнить о том, что для адекватного усвоения информации потенциальный заемщик должен располагать соответствующими условиями, и прежде всего достаточным временем.

Результаты усвоения информации об общих условиях получения потребительского кредита также следует зафиксировать в удобной для себя форме. Более подробно методику сравнительной оценки потребительских кредитов мы рассмотрим позднее.

Если объем и качество предоставленной информации об условиях получения потребительского кредита вас удовлетворяют подавайте заявку в тот банк, который, по вашему мнению, предлагает наиболее выгодные для заемщиков условия кредитования.

Форма заявки на получение потребительского кредита устанавливается банком.

Кстати, для ее подачи не обязательно посещать офис банка: можно сделать это, к примеру, воспользовавшись электронной почтой или по телефону банковского колл-центра. В соответствии со сложившейся практикой вас могут попросить представить необходимые документы, подтверждающие сведения, сообщенные в заявке, либо вместе с заявкой, либо вскоре после того, как вы подали заявку на получение потребительского кредита.

Чаще всего, однако, банки просят заявителей сразу же (вместе с заявкой на получение потребительского кредита ) предоставить минимальный пакет документов.

В состав такого мини-пакета обычно входят следующие документы:

  • заверенная надлежащим образом копия паспорта (какие именно страницы требуются, сотрудники банка обычно уточняют в рабочем порядке);

  • документы, подтверждающие ваши основные и дополнительные доходы, например справка по общепринятой ф. 2-НДФЛ либо по форме работодателя или банка и, к примеру, справка о размере пенсии (для граждан, имеющих право на пенсию, но продолжающих работать);3

  • заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки или подлинные договоры на выполнение определенной работы (например, для лиц, работающих у предпринимателей без образования юридического лица).

В ряде случаев банки могут принять к рассмотрению в качестве документов, подтверждающих доходы потенциального заемщика, не только соответствующие справки, но и, к примеру:

  • документы, подтверждающие наличие у заемщика транспортного средствa (легкового автомобиля) - свидетельство о регистрации, технический паспорт и даже водительские права;

  • документы, подтверждающие факт совершения заемщиком (в течение последних 6-12 месяцев) туристической поездки за рубеж - визовые отметки в загранпаспорте, оплаченная путевка, копии документов, подтверждающих расходы во время пребывания за рубежом;

  • выписки с текущих счетов заемщика в других банках.4

Заметим, что банки располагают различными методами и штатами для проверки заявленных сведений на предмет их полноты и достоверности.

В частности, банки могут обращаться в так называемое бюро кредитных историй, в паспортный стол, а также к работодателям потенциальных заемщиков.

Настоятельно рекомендуется потенциальным заемщикам потребительского кредита указывать в документах, предоставленных банку, только достоверную информацию.

При выявлении неточностей на начальной стадии проверки в сведениях, поступивших от заемщика, банк обычно прекращает дальнейшую проверку и отклоняет заявку на получение потребительского кредита (без предоставления каких-либо объяснений).

В дополнение к перечисленным документам банк вправе запросить у потенциального заемщика и другие необходимые для проведения процедуры андеррайтинга документы, состав которых в каждом конкретном случае определяется индивидуально.

Как правило, банк предоставляет заявителю письменные гарантии о неразглашении предоставленных сведений в обмен на согласие заявителя с проведением проверки достоверности этих сведений в соответствии с правилами банка.

Таким образом, уже к моменту подачи заявки на получение потребительского кредита потенциальному заемщику следует иметь в своем распоряжении минимальный комплект документов, информацию о котором он может получить на этапе изучения кредитных предложений. Остальные документы (в случае необходимости) следует подать до истечения указанного банком срока и в надлежащем виде.

Как правило, проверка комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга производится совместно заявителем и уполномоченным сотрудником банка.

А вот последующее рассмотрение заявки и приложенных к ней документов происходит уже без участия потенциального заемщика.

Суть проверочных мероприятий заключается в установлении достоверности сведений, предоставленных потенциальным заемщиком потребительского кредита, в первую очередь касающихся его доходов. Комплексная оценка предоставленных сведений позволяет банку сделать (причем с довольно высокой точностью) вывод о степени платежеспособности заемщика и на этой основе принять решение о предоставлении или не предоставлении потребительского кредита.5

Однако прежде, чем рассматривать процедуру андеррайтинга, научимся самостоятельно, по упрощенной схеме выполнять предварительную оценку своей платежеспособности. Как это сделать читайте в следующем материале.

1 Предварительная квалификация потенциального заемщика потребительского кредита.

В случае отрицательного решения на получение потребительского кредита заемщику следует обратиться за получением кредита в другой банк и вновь выполнить действия, перечисленные в п.п. 1-4.

Для неработающих пенсионеров соответственно — только справка о размере пенсии.

4 Как правило, по определенному перечню.

При этом банком будет приниматься во внимание не только размер доходов, но и стабильность их получения заемщиком, а также некоторые другие обстоятельства, способные повлиять на полноту и своевременность погашения им кредита.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru