Все о кредитахКредитные организации разрабатывают собственные правила потребительского кредитования.

Потенциальные заемщики потребительских кредитов должны заблаговременно ознакомиться с содержанием данных документов, поскольку это позволит им принять взвешенное и обдуманное решение о получении потребительского кредита у соответствующего банка.

Вот почему рекомендуется заранее запрашивать информацию о правилах потребительского кредитования у банков, рассматриваемых в качестве потенциальных кредиторов, либо самостоятельно получать доступ к такой информации — например, через сайт соответствующего банка.

Для принятия по-настоящему обоснованного решения целесообразно заранее, в спокойной обстановке познакомиться с правилами потребительского кредитования нескольких банков, после чего обратиться с конкретным предложением к тому банку, кто предлагает (судя по предоставленной информации) наиболее выгодные для условия потребительского кредитования.

Конечно, для изучения подобных документов требуется определенное время.

Этот совет важен, поскольку времени для ознакомления со всеми интересующими подробностями правил потребительского кредитования непосредственно в офисе банка или в торговом зале магазина попросту не будет.

Кроме того, в непосредственной близости от вас в этот момент будут находиться «внешние раздражители»:

  • очередь из изнывающих в ожидании посетителей, не меньше вас жаждущих быстрее обрести заветный кредит,

  • а то и выставленный на всеобщее обозрение товар.

Консультанты, с которыми вы будете общаться, также постараются сделать все от них зависящее для того, чтобы убедить вас в том, что брать потребительский кредит следует именно здесь и сейчас.

В конце концов, этим они и зарабатывают себе на хлеб, но учитывать эту особенность их поведения, несомненно, следует.

В результате вы рискуете упустить из вида важные детали из правил потребительского кредитования, которые всплывут перед вами только в момент подписания кредитного договора, а то, что еще хуже, и позже. Таких прецедентов достаточно.

Кстати, текст кредитного договора вам в 99 случаях из 100 принесут в самый последний момент на подпись.

Многие заемщики  потребительских кредитов  «ловятся» на эту улочку и сразу же подписывают кредитный договор, вместо того чтобы внимательно с ним ознакомиться.

Но ведь банковские работники — не только профессионалы своего дела, они еще в большинстве случаев и неплохие психологи.

Они отлично понимают, что клиент, предварительно получивший вполне удовлетворительные устные разъяснения и заверения, становится куда более покладистым и частенько рассматривает подписание кредитного договора, как «пустую формальность», поскольку, дескать, все уже было обговорено перед этим.

Так что повторюсь, это на самом деле очень важно

  • предварительно изучите всю интересующую вас в правилах потребительского кредитования информацию.

Сделайте пометки в отношении принципиальных моментов:

  • ограничений кредитования,
  • реальной ставки потребительского кредитования,
  • штрафных санкций за нарушение сроков погашения кредита и т. п.

Это необходимо для того, чтобы,

  • во-первых, иметь возможность сравнить эти показатели потребительского кредитования с соответствующими данными в документах других банков, а,

  • во-вторых, для того чтобы после принятия решения о потребительском кредите в пользу одного из банков задать уточняющие вопросы его представителю, причем со ссылкой на нормативный документ самого банка.

Входя в офис выбранного вами банка, держите наготове список интересующих вас вопросов относительно условий потребительского кредитования.

Это позволит и сократить время общения, и получить в свое распоряжение именно ту информацию об условиях  потребительского кредита, которая для вас в данный момент имеет наибольшее значение.

Пример. Для того, чтобы вам было проще разобраться в содержании правил потребительского кредитования, в качестве примера рассмотрим Правила потребительского кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

В первом разделе («Общие положения») Правил кредитования определены:

  • учреждения банка, уполномоченные осуществлять кредитование физических лиц;
  • категории должностных лиц банка, уполномоченных выполнять соответствующие операции по кредитованию физических лиц;
  • виды кредитов, предоставляемые банком физическим лицам, предельные сроки их предоставления;
  • общий порядок уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом;
  • виды обеспечения заемщиком своих обязательств по кредиту;
  • принципы определения максимального размера кредита (в зависимости от платежеспособности конкретного заемщика);
  • возрастной ценз заемщиков кредита;
  • полномочия органов банка по принятию решений о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита.

По результатам ознакомления с первым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик кредита банка должны уяснить для себя следующее:

  • предоставляет ли данный банк интересующий вас вид потребительского кредита (с учетом его возможной целевой направленности, а также срока кредитования);
  • «вписываетесь» ли вы в установленный банком возрастной ценз в отношении заемщиков потребительских кредитов, отвечаете ли иным формальным требованиям, предъявляемым банком к заемщикам (например, наличие гражданства РФ, постоянной (временной) регистрации, стажа работы, определенного уровня ежемесячного дохода, домашнего телефона и т. п.);
  • каков общий порядок уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, какие иные расходы придется вам понести в связи с предоставлением потребительского кредита, какова конечная эффективная ставка кредитования;
  • какие виды обеспечения по кредиту своих обязательств должен предоставить заемщик банку;
  • на основании каких принципов (показателей), кем и в какие сроки будет приниматься решение о предоставлении вам потребительского кредита и определении его размера;
  • в какое банковское учреждение (центральный офис, филиал, отделение и т. п.) и к кому из банковских работников следует обратиться заемщику в связи с намерением получить потребительский кредит.

Во втором разделе («Порядок предоставления кредита») Правил кредитования определены:

  • состав документов, предоставляемых заемщиком для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита;
  • порядок проведения процедуры андеррайтинга (оценки платежеспособности заемщика);
  • порядок оформления кредитного договора и приложений к нему;
  • порядок предоставления потребительского кредита.

После ознакомления со вторым разделом правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

  • какие именно документы вам следует предоставить банку для принятия им решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита;
  • каковы общее содержание и продолжительность процедуры оценки платежеспособности заемщика;
  • в каком порядке производится оформление кредитного договора и приложений к нему;
  • каким образом вам будет предоставлен потребительский кредит (доступ к кредитуемым средствам).

В третьем разделе («Порядок сопровождения кредитного договора») Правил кредитования определены:

  • порядок уведомления заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия договора;
  • порядок осуществления контроля за исполнением заемщиком своих обязательств по погашению (и целевому использованию) потребительского кредита.

По результатам ознакомления с третьим разделом Правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

  • каким образом банк будет осуществлять контроль за исполнением вами как заемщиком своих обязательств по погашению потребительского кредита, а также (в зависимости от условий кредитного договора) по его целевому использованию;
  • в каком порядке банк предполагает уведомлять заемщика об изменении значения кредитной ставки в период действия договора.

В четвертом разделе («Порядок погашения кредита и уплаты процентов») Правил кредитования определены:

  • способ погашения потребительского кредита (аннуитетный, единовременный или иной);
  • возможность досрочного погашения к потребительского редита (частично или полностью);
  • валюта погашения потребительского кредита;
  • каналы погашения потребительского кредита;
  • порядок определения даты погашения потребительского кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей);
  • порядок зачисления сумм в счет погашения потребительского кредита;
  • порядок начисления неустойки в связи с несвоевременным (неполным) погашением потребительского кредита;
  • порядок документального подтверждения полного погашения кредита.

После ознакомления с четвертым разделом Правил кредитования вы как потенциальный заемщик банка должны уяснить для себя следующее:

  • какой способ погашения потребительского кредита из числа предлагаемых банком (аннуитетный, регрессивный, единовременный или иной) является для заемщика (с учетом условий кредитного договора) наиболее предпочтителен;
  • возможно ли досрочное погашение потребительского кредита, если да, то на каких условиях;
  • в какой валюте следует производить погашение потребительского кредита;
  • какие каналы целесообразно использовать для перечисления средств, предназначенных для погашения потребительского кредита;
  • как определяется дата погашения потребительского кредита (части кредита, назначенной к погашению в соответствии с графиком платежей);
  • в какой очередности зачисляются средства, предназначенные для погашения потребительского кредита;
  • в каком размере начисляются неустойки за несвоевременное (неполное) погашение потребительского кредита;
  • что служит документальным подтверждением полного погашения потребительского кредита.

Как видим, уже на этапе предварительного изучения условий потребительского кредитования потенциальный заемщик должен получить ответы на два десятка важных вопросов.

Но пусть вас не смущает объем работы по предварительному сбору и изучению информации об условиях предоставления потребительского кредита.

Ведь чем меньше неясных вопросов останется у вас к моменту визита в банк, тем больше вероятность того, что вам удастся получить действительно выгодный потребительский кредит.

Однако, прежде всего следует удостовериться в том, что рассматриваемый вами в качестве потенциального кредитора банк действительно предоставляет физическим лицам потребительские кредиты на приобретение интересующих вас товаров или услуг.

Поэтому вам необходимо знать, а какие основные виды потребительских кредитов предоставляются сегодня нашим гражданам.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru