Прежде чем разбираться, как взять ипотеку без первоначального взноса, рассмотрим все преимущества и недостатки ипотеки без первоначального взноса.
Преимущества ипотеки без первоначального взноса
Среди преимуществ ипотеки без первоначального взноса можно отметить только одно:
- возможность не копить и не искать деньги на первоначальный взнос по ипотеке, а значит, возможность купить дом или квартиру сразу же.
Недостатки ипотеки без первоначального взноса
Недостатков ипотеки без первоначального взноса, увы, значительно больше:
- сложность в получении ипотеки;
Требования к заемщикам ипотечного кредита без первоначального взноса куда выше, чем к тем, кто хочет взять ипотеку по стандартной ипотечной программе.
- высокие процентные ставки по ипотеке без первоначального взноса;
Любой ипотечный банк стремится снизить риски невозврата ипотечного кредита до минимума, а данный вид ипотечного кредита без первоначального взноса по ипотеке является довольно рискованным.
Поэтому ставки по ипотеке без первоначального взноса могут быть выше на несколько процентов. А при длительных сроках ипотечного кредитования даже небольшое повышение процентной ставки по ипотечному кредиту приводит к значительному увеличению общей сумму выплаты по ипотеке.
- большая переплата по ипотеке.
Вы вынуждены брать по ипотечному кредиту в данном случае сумму кредита больше, чем если бы вы взяли, воспользовавшись стандартной ипотечной программой. А значит, при ипотеке без первоначального взноса вам и переплачивать придется больше.
Нередко такой ипотечный кредит без первоначального взноса выдается на более длительный срок.
Тем не менее, несмотря на большое количество недостатков, ипотека без первоначального взноса пользуется высоким спросом.
И это вполне понятно. У многих наших граждан просто нет возможности накопить необходимую сумму денег для первоначального взноса по ипотеке.
Варианты реализации ипотеки без первоначального взноса
До кризиса, особенно кризиса 2008-2009 годов, таких ипотечных программ без первоначального взноса на рынке ипотечного кредитования существовало немало. Банки доверяли заемщикам ипотечных кредитов и могли предоставить ипотечный кредит без каких-либо дополнительных гарантий, взносов и требований.
В условиях кризиса ситуация с ипотечным кредитованием значительно усложнилась. Количество банков, выдающих ипотечный кредит без первоначального взноса, то есть с нулевой предоплатой, существенно сократилось. А в тех банках, где еще сохранились ипотечные программы без первоначального взноса, требования к заемщикам ипотеки и к самим ипотечным программа стали более жесткими.
Это касается и количества предоставляемых документов и необходимости в поручителях и залоге по ипотечному кредиту. Чаще всего в залог стала приниматься недвижимость, которая уже имеется в распоряжении у заемщика ипотечного кредита. Реже в качестве залога в данной ситуации стала использоваться покупаемая по ипотеке недвижимость.
Жестче стали требования к заемщику ипотечного кредита по ипотеке без первоначального взноса:
-
его доходы должны быть достаточно высоки, а возраст и надежность — соответствовать представлениям банка;
-
он должен иметь хорошую кредитную историю.
Учитывая высокие требования со стороны банка к заемщикам ипотечных кредитов без первоначального взноса риск получить отказ велик. Поэтому необходимо заранее проработать для себя альтернативные варианты как взять ипотеку без первоначального взноса.
Вариант ипотеки без первоначального взноса плюс материнский капитал
Если вы располагаете сертификатом на материнский капитал, вы можете использовать материнский капитал:
-
для погашения ипотеки в банке. Кстати, это одно из прямых назначений материнского капитала;
-
в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Для этого необходимо:
-
обратиться в Пенсионный фонд РФ за сертификатом на материнский капитал,
-
предоставить банку сертификат на материнский капитал,
-
дождаться решения банка о предоставлении ипотеки и в установленные сроки Пенсионный фонд перечислит средства с материнского капитала на счет банка.
Следует иметь в виду, что материнский капитал можно использовать таким образом только в том случае, если вы еще не потратили из средств материнского капитала ни рубля.
Если частично средства материнского капитала уже использовались, то придется пользоваться другим способом, а средства материнского капитала можно будет использовать в последующем для частичного погашения долга по ипотеке.
Вариант ипотеки без первоначального взноса плюс потребительский кредит
Тут, в свою очередь, есть два варианта ипотеки без первоначального взноса:
-
двойная ипотека и
-
потребительский кредит.
В первом варианте ипотеки без первоначального взноса вы берете два ипотечных кредита:
-
один ипотечный кредит используется для того, чтобы получить деньги на первоначальный взнос, а
-
второй ипотечный кредит - для покупки квартиры.
По первому ипотечному кредиту вы предоставляете банку в залог ту недвижимость, которую уже имеете в своем распоряжении. Вторая ипотека предполагает залог покупаемой квартиры.
Такой вариант ипотеки без первоначального взноса подойдет для тех, кто уже имеет в своем распоряжении какую-то недвижимость и имеет возможность ее заложить.
Второй вариант ипотеки без первоначального взноса:
- получение обычного потребительского кредита на первоначальный взнос по ипотеке без первоначального взноса.
Сделать это можно в любом банке. Однако по этому варианту ипотеки придется переплатить больше, так как потребительский кредит имеет более высокие процентные ставки, но в данном случае залог по ипотеке уже не потребуется.