В конце 2008 года Правительство проанализировало различные способы помощи ипотечным заемщикам, которые оказались на тот момент в довольно сложной финансовой ситуации.
В итоге было учреждено Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) и выработан Стандарт реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков.
Не путайте с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданому в 1997 году правительством РФ для развития ипотеки в стране. 100% акций АИЖК принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Деятельность АИЖК контролируется государством, а точнее наблюдательным советом.
Реструктуризация ипотечных кредитов:
- это возможность для ипотечных заемщиков, доходы которых существенно снизились, в том числе по причине потери работы в кризисных условиях, получить отсрочку взносов по ипотеке (так называемая «Путинская» отсрочка).
Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) осуществляет реструктуризацию ипотеки несколькими способами:
- предоставляя новый ипотечный кредит одновременно с банком на погашение ранее предоставленного ипотечного кредита;
- предоставляя дополнительный стабилизационный ипотечный кредит или займ, изменяющий порядок внесения взносов по ипотеке.
В первом случае новый ипотечный кредит полностью погашает старый ипотечный кредит, и ипотечный заемщик остается должен такую же сумму по ипотеке, но на новых условиях:
- отсрочка взносов по ипотеке, увеличение срока ипотеки или изменение других параметров ипотеки.
Во время льготного периода ипотечному заемщику может устанавливаться фиксированная сумма взносов по ипотеке, размеры которой
-
не должны превышать 1/2 взноса по первоначальному ипотечному кредиту и
-
быть меньше 500 руб.
Во втором случае ипотечный заемщик получает:
-
отдельный займ для погашения взносов по ипотеке в течение не более года и
-
страховой премии за год по договору страхования.
В льготный период ипотечный заемщик платит проценты на остаток основного долга стабилизационного ипотечного кредита или займа.
Необходимо учитывать, что в обоих случаях взносы по ипотеке ипотечного заемщика после завершения льготного периода увеличатся.
Требования к ипотечному заемщику и ипотечной жилой недвижимости, предъявляемые Агентству по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК):
-
ипотечный заемщик должен быть гражданином РФ;
-
жилье, купленное по ипотеке, должно быть единственным для проживания;
-
доход снизился до величины, составляющей менее двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи за вычетом ежемесячных платежей по ипотечному кредиту и других обязательных платежей.
К обязательным платежам относятся: оплата коммунальных услуг, платы за детский сад и т. п.;
-
ипотечный заемщик уже использовал все имеющиеся активы для выполнения обязательств по ипотечному кредиту, и у него нет ликвидного имущества, а также паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений;
-
площадь приобретенного в ипотеку жилья составляет для одного человека не больше 50 м2, для двоих - до 35 м2 на каждого человека, для семьи из трех человек и более - максимум по 30 м2;
-
ипотечный договор заключен до 1 декабря 2008 года, а квартира находится в залоге у кредитора (банка), то есть залог жилого помещения (ипотека) оформлен надлежащим образом;
-
величина ипотечного кредита не превышает максимального размера, установленного Стандартами для региона проживания заемщика ипотечного кредита (например, для Москвы и Санкт-Петербурга — 8 млн. руб., для Алтайского края, Ленинградской области — 4 млн. руб.);
-
соотношение размера ипотечного кредита (займа) и стоимости предмета ипотеки на дату обращения за реструктуризацией не превышает 90 %;
-
отсутствуют непогашенные просрочки взносов по ипотеке, возникшие до снижения дохода.
Остальные условия, предъявляемые к ипотечным заемщикам, ипотечному кредиту и предмету ипотечного залога, можно найти на сайте Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (arhml.ru).
Даже если ипотечный заемщик не отвечает всем перечисленным требованиям, он может подать документы в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) и его заявление будет рассмотрено.
Однако вероятность принятия положительного решения на реструктуризацию ипотеки в таком случае будет намного ниже.