Программы автокредитования buy back позволяют на 25-30% снизить размер ежемесячного платежа по автокредиту.Сейчас на автомобильном рынке предлагается масса автокредитов. Как выбрать подходящий автокредит и снизить его стоимость?

Автокредит без переплаты

Первое, на что стоит смотреть потенциальному заемщику автокредита это процентная ставка по кредиту на машину.

При выборе автокредита надо ориентироваться не столько на декларируемую процентную  ставку кредита на машину, сколько на наличие скрытых сборов и комиссий. Это различные комиссии за рассмотрение заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валют.

Так, например, при процентной ставке автокредита в 12% годовых и комиссии за обслуживание автокредита в 0,5% ежемесячная эффективная процентная ставка автокредита составит 18% годовых!

Единоразовая выплата за оформление автокредита или открытие ссудного счета в размере $100-200 или 3000-6000 рублей уже стала стандартной для большинства выдающих автокредиты банков.

А вот ежемесячные комиссии за расчетно-кассовое обслуживание автокредита или проведение операций по счетам взимают лишь немногие банки.

При оформлении валютного автокредита могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с конвертацией валюты. Банки, занимающие лидирующие позиции в области автокредитования, проводят конвертацию валютных кредитов по курсу ЦБ РФ. Также ряд банков взимают плату за рассмотрение кредитной заявки на автокредит.

Кроме того, банк может потребовать оплатить независимую оценку приобретаемой по кредиту машины (если покупается подержанная машина), а также застраховать автомобиль по полису КАСКО.

Причем договор страхования, как правило, можно будет заключить только со страховой  компанией, которая сотрудничает с банком. И более того на особых условиях страхования, которые зачастую существенно отличаются от тех, которые бы вам предложили, если бы вы покупали автомобиль не в кредит.

Максимальный размер страховки не должен превышать 9,99% от стоимости приобретаемой по автокредиту машины.

Дешевая страховка по автокредиту также должна насторожить. Если страховые тарифы заметно ниже среднерыночных, необходимо особо тщательно ознакомиться с правилами страхования.

Здесь могут быть определенные подводные камни, которые помешают получению возмещения автокредита при наступлении страхового случая.

Способы расчета по автокредиту

Увеличить сумму выплат по автокредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов на остаток суммы автокредита. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика кредита, как это установлено законодательством.

Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа при погашении кредита:

  • дифференцированный способ погашения кредита и

  • аннуитетный способ погашения кредита.

При дифференцированном способе погашения задолженности по автокредиту ежемесячный платеж погашения кредита  рассчитывается исходя из того, что основной долг по кредиту уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов по кредиту.

Размер ежемесячного платежа погашения автокредита складывается из основного долга по кредиту и процентов и уменьшается по мере погашения автокредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга по автокредиту ложится на заемщика в начальном периоде выплат по кредиту.

Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию кредитного долга, банки предлагают аннуитетный платеж погашения автокредита. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности по автокредиту.

А уменьшение основного кредитного долга при аннуитетных выплатах  происходит не равномерно:

  • в первом периоде долг по автокредиту гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты по кредиту.

В связи с этим общая сумма выплат по автокредиту незначительно увеличивается.

А чтобы общая сумма выплат по автокредиту не увеличивалась еще больше банк должен предлагать разнообразные способы погашения автокредита.

Если кредитный банк располагает развитой сетью отделений, большой сетью банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционными каналами обслуживания, в том числе управлением счетов через Интернет и по телефону - заемщик автокредита сможет погашать автокредит без дополнительных комиссий.

Эти комиссии, как правило, возникают при погашении долга по автокредиту через почту, системы переводов, платежные системы типа Элекснет, со счета в другом банке или через банки-партнеры.

Выбираем валюту автокредита

Второй важный вопрос при выборе автокредита и снижении его стоимости – это валюта автокредита. Как правило, ставки по автокредитам в валюте ниже, чем по рублевые ставки автокредита.

Поэтому на первый взгляд выгоднее брать автокредиты в валюте, особенно в долларах. Другой вариант - брать автокредит в той валюте, в которой вы получаете свой доход.

В данном случае общая рекомендация по валюте автокредита:  

автокредит, как и любой другой кредит, всегда лучше брать в той валюте, к которой привязан ваш доход.

В этом случае вы меньше подвержены валютному риску, то есть риску изменения курса валюты.

Хотя, конечно, автокредит в рублях несколько дороже (обычно на 2-3%), чем автокредит в долларах или евро.

В краткосрочной перспективе оптимальной валютой автокредита можно считать доллары:

  • по таким автокредитам ставка ниже, чем по рублевым автокредитам.

А вот долгосрочные кредиты лучше брать в рублях.

Выбор программы автокредитования

Следующая непростая проблема - какую выбрать программу автокредитования. На рынке автокредитования сейчас существует множество различных программ.

В частности:

  • классическое автокредитование,

  • автокредитование по факторинговой схеме,

  • автокредитование с обратным выкупом (buy back),

  • а также множество специальных программ кредитования покупки машины, в рамках которых банки предлагают кредитование под пониженную процентную ставку при покупке определенных марок автомобилей.

При выборе схемы автокредитования прежде всего необходимо определиться с маркой приобретаемой в кредит машины  и поинтересоваться у автосалона, не предлагают ли они при приобретении данной машины в кредит какую-либо специальную кредитную  программу банка.

Интересной для клиентов является так называемая факторинговая схема автокредитования, при которой клиентам предлагается беспроцентная рассрочка платежа по автокредиту.

Суть ее заключается в том, что клиент подписывает договор купли-продажи машины с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность по автокредиту уже перед банком, но при этом не платит проценты за автокредит.

Все, что требуется от клиента, - это оплатить банку комиссию за автокредит  и оформить страховку.

Также интересной и активно набирающей обороты является схема автокредитования с обратным выкупом, так называемая программа buy back.

Суть этой программы автокредитования buy back состоит в том, что клиент приобретает машину в кредит, при этом погашает только часть стоимости автомобиля.

Это на 25-30% позволяет снизить размер ежемесячного платежа по автокредиту.

По истечении определенного времени, а именно через 2-3 года, автосалон выкупает автомобиль у клиента по остаточной (непогашенной) части стоимости машины, либо клиент может оставить cебе машину и самостоятельно погасить оставшуюся часть за счет кредита или собственных средств.

Что не рекомендуется делать при выборе автокредита.

Не рекомендуется без особой надобности выбирать программы автокредитования с упрощенной процедурой принятия решения на выдачу автокредита (экспресс-автокредиты).

Как правило, такие программы автокредитования предусматривают повышенные проценты по автокредиту.

И еще один важный совет по покупке машины в кредит

При покупке машины в кредит необходимо выбирать те модели, стоимость которых позволяет безболезненно вносить платежи за автокредит.

Ежемесячный платеж по автокредиту должен быть, по крайней мере, в два раза меньше ежемесячного дохода заемщика автокредита.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

АВТОКРЕДИТ